Что делать вкладчику российского банка-банкрота
Оздоровление банковского сектора в России продолжается. Как рядовой вкладчику может застраховать себя от потери сбережений при банкротстве банков, выясняла DW.
Арбитражный суд Москвы во вторник, 13 февраля, перенес рассмотрение иска Центробанка о признании банка "Югра" банкротом на 19 марта. Банк был лишен лицензии 28 июля 2017 года - после того, как внеплановая проверка выявила его неустойчивое финансовое положение. Тогда же в июле вкладчикам "Югры", входившего до отзыва лицензии в топ-30 в России, начали выплачивать страховые возмещения по их депозитам. Однако получили их далеко не все. DW выяснила, с какими трудностями сталкиваются в последнее время вкладчики проблемных российских банков и как можно минимизировать свои риски.
История "Югры"
После того, как банк "Югра" лишили лицензии, право на страховое возмещение общей суммой в 173 млрд рублей получили более 260 тысяч его вкладчиков. Менее чем за месяц компенсации выдали почти 190 тысячам клиентов. Однако же довольны остались не все. Дело в том, что, согласно российскому закону, в качестве компенсации вкладчики могут получить не более 1,4 млн рублей. Таким образом, те, кто имел на депозитах большую сумму, свои средства безвозвратно потеряли.
В числе так называемых "превышенцев" оказалась и Наталья Филипеня. 2 февраля 2017 года она открыла в банке вклад на сумму 5,4 млн рублей. Получить возмещение удалось лишь на положенные по закону 1,4 млн. По словам вкладчицы, в банке ей не говорили о том, что депозит лучше разбить на несколько частей, сама она об этом не знала и не имела оснований не доверять "Югре". "Мы были полностью спокойны, ведь банк очень крупный", - говорит она. Теперь женщина и ее семья потеряли надежду на покупку квартиры, на которую откладывались деньги.
Не удовлетворенные суммой компенсации вкладчики создали инициативную группу, обращались с письмами к высокопоставленным чиновникам, собирали подписи под петицией президенту, выходили на протестные акции, однако пока их действия не возымели никакого эффекта. Возможно, определенная надежда появится у них в случае, если суд не признает "Югру" банкротом, однако вероятность такого исхода невелика, считает старший аналитик компании "Альпари" Анна Бодрова.
Статистика банкротств и стратегия АСВ
Выплату вкладчикам возмещений в России ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ), созданное в январе 2004 года. Как заявили DW в агентстве, в систему страхования вкладов на сегодняшний день входят 779 банков, из них в процессе ликвидации находятся 312. За все время функционирования системы произошло 427 страховых случаев. Всего с 2004 года возмещения на общую сумму 1,73 трлн рублей получили 3,68 млн вкладчиков. Безвозвратно утратили сбережения, по данным Союза вкладчиков России, почти 280 тысяч россиян. Сумму их потерь в части, превышающей страховое покрытие, в союзе оценивают более чем в 500 млрд рублей.
В Агентстве по страхованию вкладов не считают себя обязанными компенсировать суммы свыше 1,4 млн рублей, по этой причине эксперты настоятельно советуют вкладчикам, имеющим большие сбережения, распределять их между несколькими счетами в банках, входящих в систему страхования вкладов.
Впрочем, даже и это в последнее время перестало быть стопроцентной гарантией сохранности средств. Участились случаи, при которых АСВ через суд взыскивает с граждан средства, снятые ими незадолго до момента изъятия лицензии у банка в случае, если на этот момент у него уже были сложности с выплатами (была в наличии картотека неисполненных платежей). Затем эта сумма может быть возвращена как страховка в размере все тех же 1,4 млн рублей.
Как оспорить действия АСВ
Как поясняет старший аналитик "Альпари" Анна Бодрова, в подобных случаях вкладчику следует бороться за свои права: "Если агентство требует вернуть деньги, снятые со счета перед приостановкой лицензии у банка, можно и нужно пытаться оспорить эти действия. Необходимо знать, что претензии АСВ не будут законными, если объем снятых денег был ниже 1% от стоимости активов банка".
По словам эксперта, как правило, большая часть дел подобного рода в этот пункт укладывается. В результате снятие средств считается правомерным даже при условии, что реестр неисполненных платежей уже был составлен и согласован. "АСВ этому будет нечего противопоставить. В данном случае стоит делать упор на характер сделки по снятию денег с личного счета как обычной финансово-хозяйственной деятельности. Эта схема работает", - добавляет Бодрова.
И напоминает, что АСВ, согласно основному законодательству, должно погасить свои обязательства перед вкладчиком, чей вклад был застрахован агентством в проблемном банке, даже если ранее взыскало с вкладчика через суд деньги. "Потребовав в судебном порядке вернуть финансы, АСВ должно отдать их обратно, проведя соответствующие процедуры и изменив реестр неисполненных платежей. Получается банальный круговорот денег в замкнутом пространстве, что абсурдно по своей сути, но, с точки зрения соблюдения определенных норм, считается нормальным", - заключила эксперт.
