Дмитрий Мурахвер, эксперт: «Как избавиться от проблемной задолженности?»
Прежде чем говорить о проблемной задолженности, надо понять, как работают банки, и на чем они зарабатывают. В Украине деятельность банковских учреждений регулируется Законом "О банках и банковской деятельности", который был принят еще в 2000 году. Этот закон также прописывает принципы деятельности различных кредитных организаций.
Принцип работы банковских учреждений и кредитных организаций
Дмитрий Мурахвер рассказал о том, как работают и как зарабатывают банки. По его словам, если рассматривать этот вопрос упрощенно, основной доход такие учреждения получают за счет процентов, которые платят заемщики, как плату за кредит. Работает это так:
банк привлекает вкладчиков, которые вносят свои деньги в качестве депозитов, рассчитывая на получение пассивного дохода;
физическое или юридическое лицо, желая получить средства на различные цели, обращается банк, и получает необходимые деньги, обязуясь при этом вернуть кредит в установленные сроки и уплатить проценты по нему;
разница между процентом, который выплачивается вкладчику и процентом за пользование кредитными средствами и является доходом банка.
Разумеется, говорит Дмитрий Мурахвер, это очень упрощенная схема. В этой схеме самым слабым звеном является заемщик, который не может или не хочет обслуживать свои кредитные обязательства. В результате образуется проблемная задолженность.
При увеличении доли проблемных кредитов в портфеле банка, последний вынужден резервировать часть своих ресурсов для компенсации возможных потерь, тем самым изымая их из активного оборота. Кроме этого, он вынужден вводить новые, более жесткие требования к новым заемщикам и повышать процентную ставку.
В последние годы доля проблемных активов существенно возросла. Это привело к ситуации, когда честный заемщик далеко не всегда имеет возможность получить дешевый кредит чтобы обеспечить свое производство. Как результат - ухудшение экономической ситуации в целом по стране.
Как банковские учреждения избавляются от проблемных кредитов
Повышение качества кредитного портфеля сегодня одна из важнейших задач для кредитора. Решать ее приходится в условиях, когда нет четкой законодательной и нормативной базы, опираясь на собственные силы и ресурсы. Размытость формулировок в законах позволяет недобросовестным должникам достаточно успешно уклоняться от своих обязательств.
Среди основных способов работы с проблемной задолженностью, можно выделить следующие:
привлечение собственных сил - кредитного, юридического отделов для работы с должниками;
привлечение посредников, или факторинговых компаний, которые берут на себя часть работы за определенное вознаграждение;
продажа проблемного кредита.
Наш эксперт рассказал, почему такая продажа выгодна банкам-кредиторам. По его словам, эта мера позволяет существенно улучшить ряд показателей таких учреждений.
Избавившись от проблемного кредита, банку не нужно увеличивать резервы для покрытия таких рисков, он получит возможность улучшить кредитный рейтинг и повысить свою ликвидность. Кроме этого, у него появляется возможность направить усилия своего персонала в другое русло, так как этим сотрудникам больше не надо заниматься этой задачей.
Кто же покупает такие активы? В случае с задолженностью физических лиц, когда суммы сравнительно не велики, выкуп задолженности - не проблема для многих, в том числе и самого должника. При задолженности в несколько сот тысяч долларов, которая возникла после отказа в погашении юридическим лицом, сделать это может только крупная компания.
Как происходит продажа проблемных кредитов
В случае, если такой портфель принадлежит банку, который находится в процессе ликвидации, он может быть продан на одной из доступных торговых площадок. Сегодня для украинских компаний доступна система Прозорро-Продажи, которая полностью украинская, а также несколько зарубежных площадок. Среди них стоит выделить две американские - Debt Exchange и FFN.
Действующие банки, которые озабочены улучшением своих показателей, и желают избавиться от проблемных активов, могут сотрудничать с третьими лицами. Это, в основном, юридические компании, которые выкупают задолженность юридических лиц, а затем сами занимаются ее погашением. Банк при этом получает средства, которые повышают его ликвидность.
Далее начинается работа с должником, в ходе которой выявляются резервы для погашения такой задолженности. Иногда компания задействует обращение на залоговое или другое имущество должника, чтобы покрыть все свои расходы.
Если должник сознательно уклоняется от своих обязательств, и не хочет сотрудничать, он может принимать контр-меры. Это может быть длительное судебное разбирательство, или какая-нибудь схема, вплоть до ликвидации юридического лица. Однако, новый владелец кредитного портфеля в большинстве случаев оказывается на шаг впереди и, как правило, достигает желаемого.
Закон "О банках и банковской деятельности" не всегда может урегулировать подобные отношения и споры. Чтобы усовершенствовать законодательную базу, и создать более прозрачные условия на рынке кредитования, были разработаны несколько законодательных актов, однако на сегодняшний день они не приняты. При этом следует отметить, что и без этого многие кредиторы нашли способы решить свои проблемы, что качественно изменило их экономические показатели и создало, пусть и небольшие, но достаточные предпосылки для дальнейшего роста.
