Как заставить украинцев понести деньги в банк на депозиты?
Во многом забавно читать новости спикеров НБУ, что население начало нести валюты в банки на депозиты в этом году. Если кто не знает, согласно официальным данным, размещенным на сайте НБУ за семь месяцев 2016 года украинцы разместили в банках на депозитах гривны на сумму 6,4 млрд грн, а валюты на сумму около 62 млн долл. Для сравнения: за 2014-2015 год украинцы забрали из банков гривны на сумму около 70 млрд грн, а валюты около 16 млрд долл. Так что, хотя украинцы и разместили на депозитах валюту, а не забрали, это еще не говорит о том, что действительно начался возврат денег в банковскую систему Украины.
Для нормальной работы банковской системы Украины нужно, как минимум, чтобы украинцы обратно принесли и разместили в банках денежные средства на сумму, которую они забрали в банковском секторе после 2014 года, а еще лучше, чтобы они дополнительно разместили в банках как можно больше денег. Ибо от этого зависит рост кредитования экономики и будущее Украины.
В Украине нет альтернативы банковским депозитам. Но это не значит, что можно просто размещать рекламу и ждать, что украинцы будут массово нести деньги в банк на депозиты. Этого не произойдет, если не предпринять нужные меры, которые могли бы обеспечить солидный приток денег в банковский сектор. Для этого было бы хорошо, чтобы глава НБУ Валерия Гонтарева инициировала ряд реформ в финансовом секторе, которые бы стимулировали приток депозитов в банковский сектор.
Реформа №1. Стоило бы инициировать внесение изменений в Налоговый кодекс Украины в сфере налогообложения процентов от депозитов. Предлагается освободить от налогообложения проценты по тем депозитам, который размещаются на срок больше 1 года и, которые нельзя досрочно забрать. Что касается других депозитов, то по ним налоги можно оставить. В результате перед украинцами будет всегда выбор: платить налог и разместить депозит на короткий срок, или не платить налог, но разместить на длительный срок. Соблазн не платить налоги будет очень хорошим стимулом размещать депозиты на срок больше 1 года, а банки получат не просто депозиты, а долгосрочные ресурсы, которые будет проще выдавать в виде кредитов. Тем самым будет экономический стимул для украинцев стремиться размещать долгосрочные депозиты.
Реформа №2. Увеличить лимит защиты депозитов физлиц со стороны Фонда гарантирования вкладов физических лиц до 500 тыс. грн. Существующий лимит явно не способствует размещению больших депозитов. А для банков важно, чтобы деньги размещали богатые люди, и желательно миллионы и миллионы, а не десятки тысяч. Сделать лимит гарантирования вкладов 1 миллион грн. и больше, это сложно, а вот увеличить с 200 до 500 тыс. грн, это будет хорошим сигналом для самих вкладчиков, что не стоит бояться, и Фонд гарантирования вкладов все выплатит. Нужна хорошая новость, тогда и настроение у украинцев будет хорошее.
Реформа №3. Упорядочить и четко прописать все случаи, когда Фонд гарантирования вкладов имеет право не компенсировать сумму депозита. Это должно быть расписано и принято на законодательном уровне без каких-либо исключений и разночтений. К сожалению, и НБУ и Фонд гарантирования вкладов очень часто пугают украинцев своим вольным трактованием понятия "сомнительный депозит". Если стоит цель бороться с сомнительными депозитами, то это должно быть четко описано, и тогда не будет злоупотреблений со стороны работников банков и ФГВ.
Реформа №4. Сделать систему финансового омбудсмена, который будет выступать арбитром между украинцами, банками и НБУ. Очень часто украинцев пугает, что они не имеют защиты своих прав. Все эти митинги и демонстрации различных вкладчиков банков, которые закрыл НБУ, показывают, что ни НБУ, ни ФГВ, а тем более менеджеры банков, не могут быть беспристрастными. Поэтому нужна система финансового омбудсмена, которая должна выступать, прежде всего, на стороне украинских вкладчиков, и которая будет способна наказать, и менеджеров банков, и менеджеров НБУ и ФГВ, если они нарушают закон. Без такой защиты тяжело агитировать украинцев доверять банкам, если они видят, как издеваются над митингующими вкладчиками представители НБУ и ФГВ.
И можно еще назвать пятый фактор, который очень важен для возврата денег в банковский сектор - это валютная стабильность. Гибкий курс гривны сейчас, это пародия, которую сделал НБУ и которой он так гордится. Гибкий курс, это когда изменение курса доллар/гривна в течение года не превышает 2,5% вниз и 2,5% вверх. Все эти скачки курса, которые организовывает НБУ, ничего общего с гибким курсом не имеют. Ибо гибкий курс должен не пугать украинцев, а, наоборот, успокаивать и заставлять меньше заниматься валютными спекуляциями, а больше держать деньги в банке на депозите.
Как видите - все можно сделать очень просто. Нужно только желание и немного подумать своей головой.
Александр Охрименко
