Является ли законной продажа долга по кредитному договору? Советы криворожских юристов
Достаточно часто украинцы сталкиваются с проблемой, когда кредиты, полученные в банках, на соответствующих условиях приходится возвращать коллекторским или факторинговым учреждениям, которые приобрели в банке право денежного требования. При этом, в отличие от банка такие учреждения достаточно часто применяют не только правовые, но и психологические способы возврата долга, такие как письма с угрозами или ночные звонки, совершенно не заботясь о своей репутации и правилах этикета.
Является ли вообще законной деятельность таких компаний?
Согласно ч. 1 ст. 1077 Гражданского кодекса Украины по договору факторинга (финансирование под уступку права денежного требования) одна сторона (фактор) передает или обязуется передать денежные средства в распоряжение второй стороны (клиента) за плату (в любой предусмотренный договором способ), а клиент уступает или обязуется уступить фактору свое право денежного требования к третьему лицу (должнику).
Итак, Гражданский кодекс Украины не устанавливает никаких ограничений относительно состава лиц, в отношении которых может осуществляться уступка права требования, поэтому в своей деятельности факторинговые и коллекторские компании ссылаются именно на положения ст. ст. 1077 - 1086 настоящего Кодекса.
Однако, при решении вопроса о законности требований нового кредитора необходимо выяснить был ли должник надлежащим образом уведомлен о смене кредитора в обязательстве. Так, согласно ч. 1 ст. 516 Гражданского кодекса Украины, если должник не был письменно уведомлен о замене кредитора в обязательстве, новый кредитор несет риск наступления неблагоприятных для него последствий. Должник вправе не исполнять свой долг новому кредитору до предоставления должнику доказательств перехода к новому кредитору прав в обязательстве (ч. 2 ст. 517 Гражданского кодекса Украины).
До недавнего времени действовало распоряжение Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг от 03.04.2009 г.. № 231 «Об отнесении операций с финансовыми активами к финансовым услугам» по которому банки могли продавать долги своих клиентов - физических лиц каким-либо финансовым учреждениям.
Однако, на сегодняшний день данный документ утратил силу в связи с принятием распоряжения Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг от 06.02.2014 № 352 «Об отнесении операций с финансовыми активами к финансовым услугам и внесении изменений в распоряжение государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины от 03 апреля 2009 года № 231 ».
Из содержания этого распоряжения следует, что банки имеют право продавать долги исключительно субъектов хозяйствования, то есть только юридических лиц и физических лиц - предпринимателей. Это означает, что требования коллекторов о возврате кредита, который вы брали в банке, не является правомерным, что в свою очередь оказывает должнику основания требовать от коллекторов и банков расторжение договоров о продаже долга или обратиться в суд с таким требованием.
В свою очередь отмечаем, что судебная практика в последнее время нередко защищает права клиента по делам о признании недействительными или расторжение договоров о продаже банками долгов физических лиц. Так, постановлением Высшего административного суда Украины от 16 февраля 2016 по делу № 2а-12909/12/2670 было признано, что продажа банками долгов физических лиц является незаконным, однако указанное дело не было закрыто, а направлено в суд первой инстанции на новое рассмотрение.
По состоянию на сегодняшний день в судах все еще находится огромное количество дел о взыскании долга по искам небанковских учреждений к физическим лицам, а судебные решения выносятся, иногда, не в пользу последних, что свидетельствует о неправильном толковании судами норм материального права и необходимость для потребителей обращаться за квалифицированной правовой помощью к опытным юристам.
Автор статьи Игорь Шемет, юрист отдела по работе с физическими лицами, ПЦ "Гарант".
