О просроченных кредитах и банковской тайне
Украинцы часто недовольны работой банковских учреждений, но продолжают пользоваться различными кредитами, далеко не всегда вовремя возвращая долги.
По данным Национального банка Украины, просроченные кредиты в банковской системе страны уже превысили 56 процентов от всего кредитного портфеля. Причем долги физических лиц, то есть простых граждан, достигли 91,523 миллиарда гривен, что составляет почти 16 процентов от общей суммы задолженности. По словам банкиров, зачастую проблемные кредиты в разных банках оформлены на одних и тех же людей, пишут Факты.
Но вскоре любителям постоянно жить в долг придется несладко. Их всех возьмут на учет. Ведь парламент принял «Закон о внесении изменений в некоторые законы Украины относительно создания и ведения кредитного реестра Национального банка Украины и усовершенствования процессов управления кредитными рисками банков», согласно которому НБУ создаст централизованный реестр заемщиков-должников.
Подробнее о грядущих новшествах в банковской сфере рассказала председатель правления «Первого всеукраинского бюро кредитных историй», председатель совета ассоциации «Бюро кредитных историй Украины» Антонина Паламарчук.
- Для чего понадобилось принимать закон о кредитном реестре?
- Основная цель закона - надзор НБУ над деятельностью банков, уменьшение уровня кредитных рисков, обеспечение безопасности банковских операций, повышение надежности и стабильности банковской системы, а также для защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков.
- Какова должна быть сумма задолженности и срок неуплаты, чтобы информацию о должнике занесли в реестр?
- В кредитный реестр банк будет передавать информацию о кредитных операциях должника, если сумма его задолженности по телу кредита и процентам равна или превышает 100 минимальных заработных плат. На сегодняшний день минимальная зарплата составляет 3723 гривен, соответственно сумма задолженности должна быть не менее 372 тысяч 300 гривен. Срок неуплаты не имеет значения.
Но стоит учесть, что после погашения кредита информация о должнике из реестра будет удалятся в течение 30 дней после даты погашения. Информация по неисполненным кредитным обязательствам будет хранится бессрочно.
- Какая именно персональная информация о должнике будет передаваться банками в реестр? Не является ли это нарушением банковской тайны?
- Передача банками информации в кредитный реестр не является нарушением банковской тайны, так как это предусмотрено законом. Да и перечень данных, передаваемых банками, четко определен законом.
В частности, для физических лиц это сведения, идентифицирующие должника, а именно фамилия, имя, отчество, дата рождения, идентификационный номер налогоплательщика или серия и номер паспорта.
Также передается информация об условиях кредитной операции и выполнении обязательств по ней, а именно:
- вид кредита / предоставленного финансового обязательства;
- номер кредитного договора;
- дата заключения кредитного договора;
- общая сумма кредита или сумма предоставленного финансового обязательства в соответствии с договором;
- задолженность по кредитной операции;
- вид валюты обязательства;
- конечная дата погашения кредита либо срок действия предоставленного финансового обязательства в соответствии с договором;
- размер просроченной задолженности;
- количество дней просрочки;
- класс заемщика;
- комментарий должника по информации, размещенной в отношении него в кредитном реестре, с которой он не согласен, при наличии такой информации.
Также в реестр передают информацию об обеспечении выполнения обязательств по кредитной операции.
- Могут ли банки отказаться передавать информацию о своих должниках в реестр?
- Нет, банки не могут отказаться передавать информацию в кредитный реестр, так как это их обязанность по закону.
- Кому и на каких условиях НБУ как распорядитель реестра планирует передавать собранные сведения?
- Банкам, которые будут нуждаться в такой информации.
- Это будет делаться по персональному запросу заинтересованного банка или можно будет получить информацию обо всех должниках, зарегистрированных в базе данных?
- Банки будут получать информацию только по персональному запросу по конкретному заемщику, если нужно убедиться в его кредитоспособности.
- Какие последствия для должника будет иметь внесение его данных в кредитный реестр?
- Все просто - банки будут учитывать информацию из кредитного реестра во время принятия решения о выдаче кредита. То есть если человек уже имеет долги, то новый кредит ему никто не даст.
- Получат ли доступ к реестру правоохранительные органы, спецслужбы или другие государственные организации?
- Информация из кредитного реестра - банковская тайна. Доступ к такой информации будут иметь банки, работники НБУ, другие органы власти в порядке, предусмотренном Законом «О банках и банковской деятельности». Именно этим законом определены порядок и основания для раскрытия банковской тайны.
- Когда кредитный реестр должен начать полноценную работу?
- С 1 апреля 2018 года банки начнут передавать информацию в кредитный реестр. Но получать информацию из него банки смогут не раньше, чем через шесть месяцев со дня вступления в силу закона, но не позже 31 декабря 2018 года.
- В каких странах, и в частности Европы, существуют подобные реестры? Чем они отличаются от украинского?
- Есть страны, где нет кредитного реестра, - это США, Канада, Великобритания, Дания и другие. В этих государствах обмен кредитной информацией осуществляется через частные бюро кредитных историй. В США более десятка таких бюро, из них три крупных. В Канаде и Великобритании по три бюро. При этом во многих других странах одновременно существуют частные бюро кредитных историй и кредитный реестр. Это Германия, Испания, Португалия, Италия, Австрия, Латвия.
В Украине с 2005 года функционируют бюро кредитных историй, которые предоставляют спектр услуг на уровне с ведущими международными бюро. А созданный новым законом кредитный реестр НБУ ориентирован на осуществление надзора за рисковыми кредитными операциями.
В мире нет одинаковых моделей функционирования кредитных реестров. В каждой стране свои особенности, условия функционирования кредитных реестров.
Во время разработки закона был учтен международный опыт, включены основные требования к функционированию кредитных реестров, которые содержатся в законах большинства европейских государств.
Хотя есть и отличия нашего законодательства от европейского. Например, по сумме задолженности, с которой начинается сбор и выдача информации из реестра. В большинстве европейских стран она выше. Например в Германии это 1,5 миллиона евро, в Австрии - 350 тысяч евро, в Италии и Румынии - 30 тысяч евро.
Также отличается процедура получения согласия заемщика. В Украине банк должен получить согласие должника на передачу информации о нем в кредитный реестр, а в большинстве стран банк берет у заемщика разрешение на получение информации о нем из кредитного реестра.
Разнятся и сроки удаления информации из реестра. Если в Украине информация по неисполненным кредитным обязательствам будет храниться бессрочно, то в других странах это обычно 5-10 лет.
Есть отличие в наличии механизмов контроля над использованием информации из кредитного реестра работниками Центрального банка. В Украине такого механизма не предусмотрели, хотя в других странах существуют различные способы контроля.
