ЦБ запретит МФО выдавать микрозаймы больше 10 тысяч рублей без расчета долговой нагрузки клиента

Это может привести к трудностям как для рынка, так и для заемщиков, опасается эксперт.

Банк России намерен обязать микрофинансовые организации рассчитывать показатели долговой нагрузки (ПДН) для заемщиков, которые хотят занять больше 10 тысяч рублей. Проект указаний опубликован на сайте регулятора.

Методика расчета будет аналогична методике, установленной для кредитных организаций: ПДН будет рассчитываться как отношение ежемесячных платежей по всем потребительским кредитам и займам заемщика к его среднемесячному доходу.

Для определения среднемесячного дохода заемщика могут использоваться такие документы, как справка 2-НДФЛ, справка о зарплате с места работы, выписка по счету из банка.

Если на момент заключения договора долговая нагрузка по займам превышает 50%, организация будет обязана учитывать повышающий коэффициент по этим займам, то есть ей потребуются дополнительные резервы. «Такая мера призвана дестимулировать МФК и МКК выдавать микрозаймы лицам со значительной долговой нагрузкой», - объяснили в ЦБ.

Микрофинансовые компании (МФК) могут привлекать средства от граждан и выдавать займы до 1 млн рублей, микрокредитные организации (МКК) могут только выдавать займы - до 500 тысяч рублей.

Предельные значения ставки, установленные ЦБ для МФО, сейчас составляют 841% по займам на сумму до 30 тысяч рублей сроком до 30 дней и 72,5% при сроках свыше 365 дней. Если сумма займа выше 30 тысяч рублей, предельная ставка составляет 136% при сроках до 30 дней, 62-66% при сроках свыше 365 дней для займов на сумму от 30 тысяч до 100 тысяч рублей и 41% для займов больше 100 тысяч рублей.

Справка

Указания ЦБ должны вступить в силу с 1 апреля 2019 года. Сейчас проекты проходят независимую антикоррупционную экспертизу и публичное обсуждение.

Повышение коэффициентов может привести к тому, что многие небольшие и средние микрофинансовые организации не смогут выполнить требования ЦБ и вынуждены будут покинуть рынок или уйти в «серую» зону, предупреждает гендиректор MoneyMan Ирина Хорошко.

Показатель долговой нагрузки некорректно использовать при выдаче займов до зарплаты. Мы проводили исследование на основе данных 100 тысяч клиентов, которое показывает, что клиенты МФО с невысокой заработной платой не очень хорошо обслуживают долгосрочные кредиты, но отлично справляются с займами на короткий срок, даже при высокой кредитной нагрузке. Заемщики вовремя оплачивают короткие кредиты, даже если сумма займа составляет 80% от месячного дохода. Дефолт допускают не более 10% таких заемщиков. В длинных же кредитах при долговой нагрузке 40% дефолт составляет 14%. Короткий заем не воспринимается как кредитная нагрузка - это ликвидация кассового разрыва.

Заемщики с высокой долговой нагрузкой не является более рисковыми в секторе займов до зарплаты. Платежная дисциплина таких заемщиков не хуже, чем у заемщиков с низкой долговой нагрузкой. При одинаковых показателях ПДН просрочка по коротким займам в два-три раза ниже, чем по длинным.

Инициатива ЦБ может отрезать огромное количество людей от финансовых институтов, что приведет к увеличению нелегальных операций на рынке. Кроме того, вызывают вопросы инструменты, которые будет рекомендовать ЦБ при подсчете ПДН. Часть клиентов МФО получают «серую» зарплату, которую сложно подтвердить документально. Эти люди опять-таки могут остаться без доступа к кредитам.

Ирина Хорошко

гендиректор MoneyMan

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), за первые шесть месяцев 2017 года номинальный уровень кредитной нагрузки по России составил 32%. Нормальным в банковской классификации считается показатель на уровне 30-35%.