Безналичный мир Зеленского: Почему украинцам пока рано отказываться от денег под матрасом
Кандидат в президенты Украины, шоумен Владимир Зеленский предложил полностью отказаться от использования наличных при совершении расчетов.
"Я не буду говорить какие-то лозунги..., но давайте мы вообще уйдем от кэша", - заявил он во время недавней встречи с представителями бизнеса.
При этом Зеленский отметил, что его предложение не поймут те, кто "торгует помидорами на рынке" (то есть средний класс украинцев), но стремиться к отказу от использования наличных действительно необходимо.
Поскольку из заявления начинающего политика совершенно непонятно, почему это так важно, мы решили разобраться - был ли вообще подобный опыт и какие плюсы и минусы ожидают "безналичное общество".
Мировой тренд
Для Украины пока еще невероятно, но это факт: последнее десятилетие практически во всех странах, которые принято относить к развитым, ведется активная пропаганда перехода на безналичную систему расчетов.
Более того, предпринимаются вполне конкретные шаги, подталкивающие, а порой и просто вынуждающие население отказываться от наличных, начиная от выплаты зарплат и пенсий на карты и заканчивая законодательными ограничениями на оплату крупных покупок физическими деньгами.
Объясняется это в первую очередь заботой о самих гражданах, их удобстве и безопасности.
Почти все, кто стоит горой за полный переход к безналичным расчетам, приводит в пример опыт Швеции. Страна начала отказываться от "живых" денег еще в 2006 году.
Таким способом тамошние власти пытались снизить уровень совершения финансовых преступлений и, соответственно, исключить возможные потрясения для экономики государства.
Этот процесс для его населения стал естественным продолжением научно-технического развития - правительство не ограничивало пользование наличностью, но, имея высокий уровень доверия к нему и банкам, люди сами пришли к тому, что оплата с помощью карт более удобна.
Сегодня лишь 1-2% всех платежей в Швеции происходит с помощью традиционных купюр и монет, а наличные принимает менее 20% магазинов. Что в три раза меньше, чем в других европейских странах.
Угроза ограблений банков, водителей общественного транспорта и торговых точек практически ушла. К примеру, в 2008 году местная полиция зарегистрировала 110 грабежей банков, а в 2012-м - только пять.
Но не во всех странах переход на безналичный расчет проходит так гладко - не обходится и без принуждения. Например, во Франции правительство приняло решение о том, что сумма наличных расчетов не должна превышать 1 тыс. евро.
За нарушение закона предусматривается штраф: 5% от суммы, которая делится между продавцом и покупателем, если один из них - юридическое лицо.
Сейчас в стране свыше 92% платежей - безналичные, а банковской карточкой пользуются 70% населения. Наличными в основном расплачиваются за мелкие покупки, средний чек - 25 евро.
Однако, несмотря на тренд, пока в мире нет ни одной страны, которая бы полностью отказалась от наличных, и это связано с тем, что у безналичного расчета тоже есть свои риски.
"За" и "против" безналичного общества
Не будет большим открытием: идея формирования безналичного общества активно продвигается и поддерживается двумя влиятельными силами - властями государств и кредитно-финансовыми учреждениями.
Как упоминалось, они объясняют необходимость ограничения использования налички заботой о своих гражданах, их удобстве и безопасности. И, как показывает мировой опыт, безналичный расчет действительно выгоден.
Очевидными его плюсами являются:
- Повышение безопасности. Люди с наличными - легкий объект наживы для преступников, ведь их чрезвычайно просто украсть. Оперативно найти после этого грабителей удается не часто, к моменту ареста они уже могут потратить часть средств или передали их третьим лицам. Если же вор завладел банковской карточкой, то он не сможет воспользоваться ею без PIN-кода и столкнется с системой безопасности банка. Кроме того, сразу после инцидента достаточно позвонить в банк, и любые транзакции будут полностью заблокированы.
- Уменьшение числа финансовых преступлений. Коррупционеры и преступники, получающие нелегальный доход, предпочитают использовать наличку, если же она окажется под запретом, то им станет гораздо сложнее осуществлять свои махинации, так как каждая операция будет на виду и под контролем уполномоченных органов.
- Отсутствие затрат на управление средствами. Выпуск банкнот и монет, запуск их в оборот, хранение, транспортировка, охрана - все это сопряжено с огромными затратами, которые в конечном счете так или иначе ложатся на налогоплательщиков, клиентов банков и бизнеса. Переход на безналичные платежи позволяет избавиться от лишних расходов.
- Увеличение прозрачности экономики. С отказом от наличных исчезает такое явление, как зарплата в конвертах, уменьшается тенизация бизнеса, повышается сбор налогов, от чего выиграет как государство, так и его граждане.
- Стабилизация банковской системы. Снижение риска невозврата средств увеличивает доступность и удешевляет кредитование, как для предприятий, так и для населения.
- Расширение возможностей для инвестиций. Государство без коррупции, стабильная экономика, надежная банковская система и добросовестные налогоплательщики делают страну привлекательной для внешних и внутренних инвесторов.
Но все же лоббисты тотального перехода на безналичные расчеты не всегда руководствуются только этими целями. Собственный интерес банков очевиден, ведь благодаря отказу от наличных они получат контроль над финансами своих клиентов и еще большие возможности для заработка. У властей же появляются дополнительные рычаги давления на население и борьбы с неугодными. И это далеко не все риски.
Так, среди главных минусов безналичного расчета:
- Исчезновение конфиденциальности. Даже те граждане, которые честно заработали свой капитал и которым нечего скрывать, хотели бы, чтобы информация о том, сколько денег они получили и на что их потратили, оставалась тайной. Это их право на приватность. Наличные это позволяют, безналичные расчеты - нет.
- Кибернетические атаки. Отказ от наличных защищает финансы от традиционных грабителей, но одновременно с этим подвергает риску кражи данных хакерами. Одна атака на финучреждение - вы остались без средств.
- Технические сбои. Сбои программного обеспечения, поломка оборудования и даже банальное отключение электричества может не позволить своевременно оплатить счет или купить нужную вещь. Человек превращается в заложника техники.
- Ухудшение положения бедных. Бездомные, нищие и прочие незащищенные категории граждан, в силу обстоятельств не имеющие доступа к банковским услугам, лишенные возможности пользоваться современными высокотехнологичными устройствами, окончательно выпадают из жизни социума и оказываются в крайне затруднительном положении, поскольку не смогут даже попросить милостыню и приобрести элементарные товары, необходимые для существования.
- Увеличение комиссий. После того, как банковские организации осознают, что фактически превратились в монополистов на финансовом рынке и люди не могут обходиться без их услуг, они могут увеличить плату за обслуживание клиентов.
- Перерастрата. Когда человек держит в руках "живые" деньги, он четко осознает их стоимость, знает, сколько у него осталось в кошельке, сколько он может позволить себе потратить. При безналичных платежах человек не ощущает потерю денег, поэтому делает больше необдуманных покупок. А если речь идет о кредитном лимите, то рискует и вовсе стать рабом банка.
Поэтому даже самые передовые страны по внедрению безналичных расчетов не спешат полностью отказываться от наличных средств. Это их страховка. К примеру, в той же Швеции суд постановил, что общественные организации должны принимать наличные, а Центральный бак должен требовать, чтобы в отделениях банков всегда были "живые" деньги.
Безналичные расчеты в Украине
Для Украины безналичные расчеты не новинка, и Владимир Зеленский далеко не первый, кто поднял вопрос об отказе от кэша. Наша страна еще в 2004 году, то есть 15 лет назад, поняла, что от бумажных денег нужно уходить. Тогда крупные магазины начали работать с банковскими картами при оплате покупок, но далеко не все торговые точки спешили внедрять новшество, поскольку на него не было спроса.
Массово интерес у сферы услуг и торговли к безналичным расчетам появился только во время подготовки к Евро-2012, так как оно сулило приезд иностранцев с банковскими картами.
Параллельно государство начало вести, подобно Франции, принудительную политику ограничения использования наличных. К примеру, в 2013 году Нацбанк ограничил использование "живых" денег для физических лиц до 150 тыс. грн, для предприятий - до 10 тыс. грн в день.
В настоящее время лимит наличных расчетов, которые можно совершать в течение одного дня с одним или несколькими платежными документами, для физических лиц составляет 50 тыс. грн, и есть вероятность, что он может снизиться до 15 тыс. в день. Обсуждение соответствующей инициативы продлится до 27 марта.
Цель подобного рода принуждения - обеспечить по состоянию на 2020 год достижения определенных показателей развития: доля наличных в ВВП должна уменьшиться до 7,5%, количество POS + терминалов - увеличиться с 4,5 до 11 тыс. шт. на 1 млн человек, уровень безналичных расчетов - возрасти до 55%, в том числе через национальную платежную систему "Простир" - до 30%.
Власти убеждены, что это будет способствовать дальнейшему выведению бизнеса из тени и стабилизации банковской системы.
Но украинцы все еще не готовы к переходу на безналичный расчет. И дело не только в описанных выше рисках:
- Граждане тотально не доверяют ни властям, ни банкам и предпочитают снимать средства с карт и рассчитываться за товары и услуги по-старому.
- Во многих населенных пунктах банковская и торговая сеть недостаточно развита - нет ни банкоматов, ни терминалов.
- Финансовая и техническая грамотность населения невысока, особенно пожилого возраста.
- Многие люди (не только бездомные и нищие) не имеют доступа к интернету, ПК и т. п.
То есть избавиться от наличных денег Украине удастся не скоро, и начинать нужно не с ограничений, а с устранения объективных преград для безналичного расчета - возобновления доверия населения к власти, повышения технического обеспечения населенных пунктов и финансовой грамотности украинцев.
