Кредиты в Украине начнут выдавать по-новому

Кредиты в Украине хотят сделать прозрачнее и понятнее для украинцев. Соответствующий закон подписал президент Владимир Зеленский. Теперь за скрытые проценты, обманчивую рекламу и навязывание "лишних" услуг финансовые учреждения рискуют быть оштрафованы. А украинцы смогут заранее получать полную информацию о стоимости ссуд и реальном размере процентной ставки. Тем временем на популярные среди украинцев "кредиты до зарплаты" закон будет распространяться только частично, и в большинстве случаев пожаловаться на произвол микрофинансовых организаций по-прежнему будет некуда.

Что меняется

Закон устанавливает четкие требования к раскрытию абсолютно всей информации о выдаваемых кредитах, а также прямых и скрытых платежах, взимаемых при обслуживании ссуды. Под действие документа попадают: банки, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые и страховые компании, а также инвестиционные фонды. Например, закон вводит понятие "реальная годовая процентная ставка", которая включает в себя в том числе стоимость услуг нотариуса, оценщика, страховщика и пр. Таким образом, банк или другое финансовое учреждение теперь должно будет заранее просчитывать точную сумму всех платежей по кредитам и его обслуживанию.

Кроме того, документ устанавливает правила к рекламе финуслуг и ответственности за недостоверные данные. Как говорят в НБУ, закон даст возможность остановить обманчивую рекламу несуществующих на рынке низких процентных ставок и наказывать финансовые учреждения за скрытые проценты.

"Реальные проценты, которые иногда в сотни раз превышают указанные в рекламе, могут ставить людей в неожиданно трудное положение, повышая социальное напряжение", - заявил глава НБУ Яков Смолий.

По его словам, только в 2018 году Нацбанк получил 13 тысяч жалоб от потребителей, возмущенных качеством финуслуг. При этом самый распространенный вопрос в жалобах - непрозрачная стоимость услуг, когда человек берет кредит под 40% годовых, но на самом деле платит в несколько раз больше. Теперь же, после вступления в силу закона, в случае некорректного заключения договора или неполного раскрытия информации НБУ будет штрафовать учреждения.

Самая серьезная санкция - за увеличение процентной ставки в одностороннем порядке и без предупреждения потребителя. За каждый случай такого нарушения учреждение должно будет уплатить от 500 до 800 необлагаемых минимумов доходов граждан, а это от 8500 до 13?600 грн. Также законом предусмотрены штрафы, если учреждение не предоставило потребителю полную информацию о финансовой услуге, не дало экземпляр договора или заключило договор не в письменной форме.

"Быстрые кредиты" и их нюансы

Отметим, особую славу в обмане клиентов заслужили финансовые компании, предоставляющие "быстрые кредиты", так называемые МФО (микрофинансовые кредитные организации. - Авт.). Многие из них рекламируют якобы бесплатные кредиты. И часто клиент действительно получает "бесплатную" ссуду, но только на первый день или несколько дней. Потом ставка часто превышает 1000% годовых. Ведь плата по кредиту в размере 3% в день от суммы задолженности не редкость для МФО, а это 1080% годовых, что приносит весьма неплохие дивиденды финансовым учреждениям.

Но теперь все требования нового закона распространяются и на них. Как отмечает финансовый аналитик Василий Невмержицкий, говорить о том, что банки хорошие, а МФО плохие, - неправильно. "Во-первых, у вас всегда есть право выбора: брать кредит в той или иной организации или нет. А во-вторых, наивно предполагать, что у банков нет таких процентов. Если взять даже крупные украинские банки, которые дают займы по кредитным картам, то увидим, что там есть очень много нюансов. Если человек выходит на просрочку, то и там проценты могут в день доходить до 1-2%. Более того, они также грешат изменением тарифов в процессе пользования кредитами. А этот закон создает предпосылки для большей прозрачности и защиты клиентов", - говорит "Вестям" Невмержицкий.

В то же время, по его словам, закон решает еще одну важную проблему: что будет с человеком и сколько ему нужно будет заплатить, если в силу жизненных обстоятельств он не сможет обслуживать кредит. "Имея полную информацию, человек, даже не очень грамотный в финансовом плане, сможет оценить все риски и принять решение - брать кредит на таких условиях или нет", - отметил Невмержицкий.

В свою очередь, исполнительный директор "Экономического дискуссионного клуба" Олег Пендзин скептически относится к тому, что закон сможет кардинально изменить ситуацию на рынке. "Штрафы, предусмотренные законом, очень незначительные для банков. А учитывая, что вину еще нужно доказать, а после этого решение будут явно оспаривать, то это все выглядит весьма сомнительно. Без более жестких норм вряд ли что-то изменится на этом рынке".

При этом закон не регулирует краткосрочные кредитные договоры - со сроком действия менее одного месяца. Под его действие также не подпадают займы на сумму меньше, чем минимальная заработная плата (4173 грн). То есть пожаловаться на микрофинансовые организации, которые дают, как правило, краткосрочные кредиты на небольшие суммы, по-прежнему будет некому.

"Мне не понятны мотивы авторов законопроекта по этому вопросу. Если студент или пенсионер берет в кредит 4 тыс. грн, а вынужден отдавать 40 тыс. грн, то такая ситуация не должна оставаться без государственного регулирования", - отмечает адвокат Тимур Михайлов.

"Зачистка небанковского рынка"

Отметим, что это не единственное нововведение в финансовой сфере. Параллельно с законом о защите потребителей, Зеленский подписал еще один документ (закон о "сплите"), который ликвидирует Национальную комиссию по регулированию финансовых услуг и разделяет ее полномочия между НБУ и Нацкомиссией по фондовому рынку и ценным бумагам.

Как объяснил "Вестям" советник главы Ассоциации украинских банков Алексей Кущ, это значит, что теперь за деятельностью банков и МФО будет следить НБУ, который устанавливает для них единые правила игры на рынке. "Уход от отраслевого регулирования непременно приведет к зачистке небанковского сектора. Прежде всего страховых и финансовых компаний. А именно они в последние годы демонстрировали высокие темпы роста кредитования. Их место теперь займут крупные банковские холдинги с иностранным капиталом, которые станут монополистами", - сказал "Вестям" Кущ.

Владимир Зеленский