В Днепре рассказали, как оформить выгодную ипотеку и о каких рисках надо помнить
В 2020 году украинцы оформили ипотечные кредиты на общую сумму 3,8 млрд. грн, что на 36% больше, чем в 2019 году. О том, чем обусловлена такая популярность кредитов на жилье, как его получить и с какими рисками можно столкнуться, рассказывают представители ПриватБанка.
Почему кредиты на жилье пользуются популярностью
«В этом году спрос на ипотечные кредиты продолжается, популярность растет с каждым днем и клиентов все больше, - говорит Роман Коржак, руководитель направления потребительского кредитования ПриватБанка в Днепропетровской области. - Я думаю, это связано с тем, что снижаются процентные ставки, и есть перспективы к тому, что они будут снижаться и дальше. Это подталкивает клиентов к тому, чтобы приобрести квартиру сегодня, и тот ежемесячный платеж, который они будут выплачивать по кредиту, будет не больше, чем арендная плата за квартиру. Поэтому тот клиент, который накопил какую-то сумму денег, а чаще всего это половина от стоимости, приходит и с удовольствием оформляет ипотеку».
Что такое ипотека, и под какой процент она выдается
«Ипотека - это способ и гарантия возврата заемных средств, которые предоставляются клиенту для приобретения собственных квадратных метров. По сути, клиент на сделке у нотариуса приобретает право собственности на основании договора купли-продажи, а ипотека, в свою очередь, накладывает обременение на отчуждение этой квартиры, - отмечает Роман Коржак.
До исполнения своих финансовых обязательств клиент не может продать, подарить или совершить какие-то нотариальные действия с квартирой. По факту, когда кредит погашен, банк предоставляет документы, и это обременение снимается. Простыми словами - это гарантия возврата средств в банк.
Что касается условий, то на сегодняшний день есть единая процентная ставка. Хоть по первичному, хоть по вторичному рынку - это 13,5%, и она фиксируется на год. С учетом усредненной процентной ставки по депозитам, она будет пересматриваться на последующие 12 месяцев. Сейчас наблюдается тенденция к снижению. Мы понимаем, что инфляция снижается, и знаем о том, что Нацбанк стремится к тому, чтобы инфляцию снижать и дальше, как и учетную ставку НБУ. Это все прямо пропорционально будет влиять на процентную ставку для клиентов».
На каком рынке чаще всего берут ипотеку
По словам представителя банка, чаще всего берут жилье на вторичном рынке. «В первую очередь это связано с тем, что вторичный рынок - это квартира, в которую можно зайти и жить, а ремонты всякие можно проводить постепенно. Если это первичный рынок, то эта квартира будет требовать каких-то ремонтных работ и проживать там с первого дня будет сложно. Поэтому я думаю, что вторичный рынок будет всегда преобладать».
Особенности получения кредита на жилье первичного и вторичного рынка
Как для первичного, так и для вторичного рынка нужны правоустанавливающие документы. «Если это первичный рынок, то нужен ввод в эксплуатацию. Если есть ввод в эксплуатацию, и дом на этапе окончания строительства, то без проблем можно оформить. Если это вторичный рынок, то там уже есть правоустанавливающие документы, и квадратные приобретаются метры на основании договора купли-продажи».
Как правильно выбрать банк для получения ипотеки
«Я бы начинал с расчета ежемесячного платежа. Понимаю, что на рынке существуют банки-конкуренты, но в целом все будут работать приблизительно на равных условиях, потому что у всех одна стоимость ресурса - это ставка Нацбанка. Поэтому здесь нужно посчитать первичные затраты: страховки, затраты на нотариальные услуги и ежемесячный платеж. От этого можно отталкиваться, чтобы определить, какие условия будут более выгодными», - советует Роман Коржак.
Есть ли «подводные камни» при оформлении ипотеки
«На самом деле, каких-то подводных камней я здесь не вижу. Как руководитель направления могу сказать, что это прозрачная схема. Сейчас Нацбанк обязал все банки показывать реальную переплату. Если клиент на этапе консультации в отделении хочет получить развернутую информацию, вплоть до суммы переплаты, то ему это предоставят. Подводных камней нет, потому что сделку сопровождает нотариус, который регистрирует право собственности, и клиент уже собственник своей квартиры.
Если клиент берет на себя финансовые обязательства и подписывает кредитный договор, то ипотека накладывает на него обременения, и он понимает, что у него есть ежемесячный платеж, который он должен погашать. В целом, все будет зависеть от ответственности самого клиента. Учитывая то, что у нас растет минимальный уровень заработной платы, снижается инфляция, при этом есть компенсация 18% от уплаченных процентов за год, то финансовая нагрузка по ежемесячному платежу будет снижаться, и через год-два эта сумма будет все меньшим и меньшим бременем для клиента, тем более что привязки к валюте у нас нет.
Все мы помним кризис 2008 года, когда огромное количество валютных кредитов посыпались, поскольку из-за роста курса доллара клиенты столкнулись с тем, что ежемесячный платеж практически вырос в 3-5 раз, и платить его было нереально. Учитывая эту практику, Нацбанк обязал банки выдавать кредиты только в гривне. Мы ушли от привязки к инфляции или доллару. Есть только привязка к усредненной процентной ставке, которая рассчитывается на сайте Нацбанка».
Что произойдет если перестать платить по кредиту
По словам Романа Коржака, в любой ситуации нужно понимать, почему клиент перестал платить ежемесячный платеж. «Если клиент понимает, что ему просто надоело платить и считает, что он уже достаточно выплатил, чтобы закрыть этот кредит, но при этом есть ответственность по договору, то банк все равно будет работать с этим клиентом.
Будут взыскания и подключатся коллекторы. Сначала работа будет вестись в телефонном режиме, потом будет исковая работа через суд. В любом случае, прежде чем приступать к каким-то кардинальным действиям, банк будет подходить к каждому клиенту индивидуально. А если клиент перестал платить, и мы понимаем, что у клиента есть какие-то проблемы с финансами, то эта квартира будет сопровождаться на изъятие».
При каких условиях могут не дать ипотеку
Каждый клиент определяется по скоринговой модели, которая объединяет в себе больше 20 вопросов. «Клиент, который имеет просроченную задолженность по существующим кредитам, будет менее благонадежным, и ему представится возможность либо погасить задолженность, а потом рассмотреть возможность оформления, либо ему будет автоматический отказ. Если человек в прошлом имел негативный опыт в кредитовании, и эта проблема тянется за ним по общей базе БКИ, то этот клиент будет рассматриваться как менее благонадежный. Очень часто встречаются клиенты, которые потеряли паспорт, и сейчас, не обновив эту информацию в банке, будут автоматически отправляться на обновление данных, чтобы рассмотреть его с полным пакетом документов».
Что нужно сделать, чтобы получить кредит на жилье
«В первую очередь необходимо обратиться в банк и получить минимальное разрешение о том, что есть согласованная заявка. Соответственно, человек получает условия, при которых он может заниматься поиском жилья, и на основании этого вместе с документами на квартиру обратиться в наше отделение. В дальнейшем вся работа зависит от специалиста банка. Мы самостоятельно решаем все необходимые вопросы, касающиеся сделки и внесения остальных платежей», - говорит Виктория Прудка, ведущий специалист отдела кредитования.
Как оценить собственный уровень платежеспособности
«Любая финансовая нагрузка для человека не должна превышать в 30% от общего дохода. Мы понимаем, если клиент не сможет тянуть ежемесячный платеж, то он со временем загонит себя в долговую яму, которая приведет к невыплате этого платежа. Поэтому я рекомендую клиентам оценить свои расходы, чтобы ежемесячный платеж и ежемесячные расходы не превышали 30% от дохода», - заявляет Роман Коржак.
Как часто люди перестают выплачивать кредит
«Такие клиенты есть, но их не очень много. Часто жизненные ситуации складываются таким образом, что рассчитывать на определение своего дохода в периоде на 10 лет достаточно сложно. Попадаются клиенты, которые сегодня зарабатывают, у них хороший доход, и они рассчитывают на то, что ежемесячный платеж может составлять конкретную сумму, а через 5-7 лет доходы падают, и клиент сталкивается с тем, что уже не может тянуть тот ежемесячный платеж, который был установлен договором. Понятное дело, банк рассматривает возможности реструктуризации ежемесячного платежа, с учетом погашения суммы, а все остальные вопросы рассматриваются индивидуально», - подытожил руководитель направления.
