В Украине хотят реструктуризировать валютные кредиты
В пресс-конференции принимали участие:
- Адвокат Майя Сергеева;
- Президент Ассоциации «Днепровский банковский союз» Владимир Косюга;
- Экономический эксперт Михаил Крапивко.
Верховная Рада 19 марта приняла законопроект № 4475, которым определяются условия проведения реструктуризации валютных кредитов, которые банки выдавали в прошлом лицам, которые не имели регулярного дохода в иностранной валюте. Адвокат Майя Сергеева прокомментировала законопроект касательно реструктуризации валютных кредитов.
Майя Сергеева рассказала, какие изменения в Законе «О потребительском кредитовании» предусмотрены в законопроекте:
- распространить нормы законопроекта на все потребительские кредиты, предоставленные в иностранной валюте, по которым денежные обязательства, выраженные в иностранной валюте, полностью не погашены;
- провести обязательную реструктуризацию на основании закона (а не на основании договора о реструктуризации), условия реструктуризации определить законом (а не договором).
- не подлежит исполнению исполнительный документ, выданный по решению суда для взыскания долга по кредиту, который подпадает под реструктуризацию;
- по результатам реструктуризации перечислить все денежные обязательства в гривне (без привязки к иностранной валюте) по официальному курсу, установленным Национальным банком Украины на день реструктуризации;
- списать неустойку (штрафы, пеню), а уплаченную к проведению реструктуризации неустойку зачесть на погашение "тела" кредита и процентов за пользование кредитом;
- процентную ставку за пользование кредитом, которая применялась к реструктуризации, пересмотреть на такую: половина размера украинского индекса ставок по 12-месячным депозитами физических лиц в соответствующей иностранной валюте, а для периодов, когда такого индекса еще не существовало (в 2011 году впервые было рассчитано значение украинского индекса ставок по депозитам физических лиц) - половина учетной ставки Национального банка Украины; суммы процентов, которые были оплачены к моменту реструктуризации сверх таких размеров, в ходе реструктуризации зачесть на погашение "тела" кредита и неуплаченных процентов за пользование кредитом;
- после реструктуризации установить ставку за пользование кредитом в размере украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физических лиц в гривне (применяется последнее значение индекса, установленное на момент начала календарного дня, в которое проводится реструктуризация), увеличенного на один процент; в дальнейшем осуществлять ежегодный пересмотр ставки в зависимости от изменения этого индекса;
- после реструктуризации кредит должен быть возвращен в течение 10 лет с уплатой "тела" кредита равными долями ежемесячно (а если договором, в соответствии с которым предоставлен кредит, установлен более поздний срок полного погашения кредита - в течение такого срока);
- предусмотреть право заемщика погасить кредит (полностью или частично) досрочно;
- по просрочке платежей, допущенной начиная с 90-го после проведения реструктуризации дня, установить пеню в размере половины учетной ставки Национального банка Украины;
- если договором была предусмотрена обязанность заемщика оплачивать страхование, то после реструктуризации оставить такую обязанность;
- если кредит был продан (осуществлено отступление право требования) до реструктуризации за сумму меньшую, чем общий долг по кредиту, то долг по кредиту уменьшить на соответствующую сумму;
- после реструктуризации в течение трех лет установить такие запреты: запрет принудительно взыскивать (отчуждение без согласия владельца) на жилое недвижимое имущество должника для обеспечения выполнения просроченного обязательства; запрет кредитодателю оформлять ипотечное жилье в свою собственность, продавать ипотечное жилье третьим лицам на основании договора об удовлетворении требований ипотекодержателя или соответствующего предостережения в ипотечном договоре. - после реструктуризации установить ставку за пользование кредитом в размере украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физических лиц в гривне (применяется последнее значение индекса, установленное на момент начала календарного дня, в которое проводится реструктуризация), увеличенного на один процент; в дальнейшем осуществлять ежегодный пересмотр ставки в зависимости от изменения этого индекса;
- после реструктуризации кредит должно быть возвращен в течение 10 лет с уплатой "тела" кредита равными долями ежемесячно (а если договором, в соответствии с которым предоставлен кредит, установлен более поздний срок полного погашения кредита - в течение такого срока);
- предусмотреть право заемщика погасить кредит (полностью или частично) досрочно;
- по просрочке платежей, допущенной начиная с 90-го после проведения реструктуризации дня, установить пеню в размере половины учетной ставки Национального банка Украины;
- если договором была предусмотрена обязанность заемщика оплачивать страхование, то после реструктуризации оставить такую обязанность;
- если кредит был продан (осуществлено отступление право требования) до реструктуризации за сумму меньшую, чем общий долг по кредиту, то долг по кредиту уменьшить на соответствующую сумму;
- после реструктуризации в течение трех лет установить такие запреты: запрет принудительно взыскивать (отчуждение без согласия владельца) на жилое недвижимое имущество должника для обеспечения выполнения просроченного обязательства; запрет кредитодателю оформлять ипотечное жилье в свою собственность, продавать ипотечное жилье третьим лицам на основании договора об удовлетворении требований ипотекодержателя или соответствующего предостережения в ипотечном договоре. Напомню, что до 21 апреля 2021 года действует мораторий на взыскание имущества по валютным кредитам.
В свою очередь, президент Ассоциации «Днепровский банковский союз» Владимир Косюга отметил, что данный законопроект слабовыполнимый и не работоспособный.
«Законопроект о реструктуризации валютных кредитов - виртуальные «хотелки», которые рождаются в кулуарах и курилках ВР. То, что его писали не специалисты - «насквозь» видно. Законопроект не работоспособный и как банкиры смогут его реализовать - неизвестно», - отметил он.
По его словам, принятие подобных закнопроектов говорит о начале предвыборной кампании.
Экономический эксперт Михаил Крапивко прокомментировал данный законопроект. При этом отметил, что данный документ нарушает все принципы свободного предпринимательства: «Во-первых, государство в свое время разрешило выдавать потребительские кредиты в валюте, чем и воспользовались банки. Для банка - это снижение его рисков. Заемщик взвесив все «за» и «против» согласился на условия, т. к. ему показалось, что процент кредита поменьше и приятнее. Потом произошел катаклизм, после чего заемщику показалось, что платит больше. Выходит, он сам не оценил эти риски в свое время. Соответственно, при чем здесь государство? Почему я как обычный налогоплательщик должен отвечать за чью-то жадность и чью-то глупость?
Кроме этого, в государстве есть официальные субъекты хозяйствований деятельности, в том числе и банковской. Они согласно гражданского кодекса на свой страх и риск своими ресурсами ведут деятельность с целью получения прибыли. Почему государство должно вмешиваться в их получении прибыли и заставлять их что-то возвращать или что-то терять. Почему государство диктует и заемщику, и банку как им дальше жить?», - прокомментировал он.
По его словам, по всем аспектам, закон не то, что не полезен, ни с точки зрения экономики, ни с точки зрения политологии и государства в целом.
«Законопроект нарушает принципы свободного предпринимательств. Он залазит в чужие карманы и вынуждает людей не быть свободными и делать все то, что приписано», - говорит он.
