Каждый седьмой американец - банкрот
В Америке есть два способа быть бедным. Некоторые просто не зарабатывают достаточно денег - согласно данным Бюро переписи населения США почти 15 процентов американцев, или 47 миллионов человек, живут за чертой бедности. С другой стороны есть люди, задыхающиеся под тяжестью долгов. Даже имея хорошую по местным меркам работу, они зачастую слишком много должны по кредитным картам, студенческим или ипотечным кредитам, поэтому, фактически, стоят меньше нуля.
Согласно исследованию, проведенному в этом месяце Федеральным резервным банком Нью-Йорка, около 14% домохозяйств США попадают в категорию домохозяйств с отрицательной стоимостью активов. Если сложить все имущество - денежные средства, собственность, пенсионные счета, и вычесть долги, то каждый седьмой американец получит в результате минус. В целом, домашние хозяйства США должны $12,3 трлн.
Впрочем, по крайней мере, с управлением долгом дела сейчас идут несколько лучше, чем в дни пузыря на рынке недвижимости, который привел к кризису 2008 года, уже получившему название Великой рецессии. Общая долговая нагрузка выросла на 10% по сравнению с серединой 2013 года, однако она на 3,1% ниже пика 2008 года. Лучше всего дела обстоят с ипотечными долгами, общая сумма которых до сих пор более чем на $1 трлн ниже пика.
Кредитные карты также доставляют меньше проблем, поскольку американские потребители частично выплатили долги (и перешли на дебетовые карты), законодательство стали более строгими, а банки более осторожными в вопросе выдачи карт и других кредитных продуктов заемщикам с низкими кредитными рейтингами. В середине 2008 года 68% американцев имели по крайней мере одну кредитную карту. В настоящее время эта цифра составляет 61%. Начиная с 2008 года, общая сумма задолженности по кредитным картам упала на 14 процентов, до $730 миллиардов, а процент просроченных ссуд снизился до уровня, не виданного со времен бума доткомов 1999 и 2000 годов.
Тем не менее, около 14 процентов домохозяйств США имеют долгов по кредитной карте более чем на $10000, а общий долг американцев за обучение взлетел с середины 2008 года до середины 2016 года с $590 млрд до $1,26 трлн.
Фактически, именно кредитные карты и студенческие ссуды стали основной причиной, по которой многие американцы очутились в столь печальном положении. Ипотека же является второстепенным фактором. Только 19 процентов людей с отрицательной чистой стоимости активов являются домовладельцами.
Люди, должные больше, чем у них есть за душой, представляют собой разнородную группу, которая разрушает традиционные стереотипы о бедности. Каждый восьмой имеет научную степень, 43% закончили колледж. Средний доход американского банкрота составляет $39077. Это меньше, чем у половины домохозяйств с положительной стоимости активов, но достаточно высоко, чтобы претендовать на звание представителя среднего класса.
Тех, кто имеет отрицательную стоимость активов, можно разделить на три примерно равные группы. Первая имеет дыру в бюджете менее чем $12500, и в их долге преобладают долги по кредитным картам. Еще треть после продажи всех активов будет должна от $12500 до $47500, а третья - более $47500. У двух последних групп в структуре долгов доминируют студенческие кредиты.
Очевидно, не очень приятно, когда личный капитал является отрицательным числом. Впрочем, не факт, что такие американцы делают что-то неправильно. Теоретически, в США есть смысл брать в долг в молодости, чтобы получить образование, купить дом или для покрытия непредвиденных расходов. Однако, это хорошо лишь до тех пор, пока остается возможность заплатить позже. Проблема, особенно в эпоху стагнации заработной платы, заключается в том, что у многих американцев никогда не будет достаточно денег или достаточно времени, чтобы погасить долги и начать строить личное благосостояние, ведь средний возраст банкрота - 43 года.
По материалам Bloomberg
