«Финтех в Швеции стал развиваться после запрета на наличные»
Владислав Солодкий, управляющий партнер сингапурского венчурного фонда Life.SREDA, обратил внимание на то, что российский Центробанк возродил моду на обсуждение развития финтеха в стране. В своей колонке для vc.ru Солодкий рассказал на примере Гонконга и Сингапура, чему Центробанк может поучиться у других стран и каких ошибок стоит избегать.
Сейчас в Лас-Вегасе проходит крупнейшее финтех-мероприятие в мире - Money2020. Через две недели в ноябре состоятся Hong Kong Fintech Week and Singapore Fintech Festival - при активной поддержке первых лиц государства. На этих мероприятиях будут делегации от российского Центробанка, который в последнее время вернулся к идее того, что финтех может быть не только вреден, но и полезен для перезагрузки банковской системы в стране, а также для поиска новых бизнес-моделей.
Сингапур и Гонконг очень быстро стали известны в мире как активные финтех-хабы всего-то за последний год - но являются ли они ими на самом деле' Если посмотреть на объем инвестиций за первые шесть месяцев 2016 года - Азия первый раз за всю (непродолжительную) историю финтеха вышла на первое место по объемам инвестиций, хотя еще каких-то 2-3 года назад инвестиции в регионе были сопоставимы с инвестициями в одной только России.
Но если посмотреть более детально - то 80% этих инвестиций приходятся на Китай, а объемы сделок и выходов в Сингапуре и Гонконге практически не растут, несмотря на весь ажиотаж вокруг этих бизнес-центров.
Напротив можно привести в пример две страны, которые не организуют такого количества финтех-конференций, наград, недель, хакатонов и акселераторов - но намного больше преуспели в бизнес-результатах в этой индустрии: это Индия и Швеция.
Начнем с возможности финтеху существовать самостоятельно. Индия взяла пример с Великобритании - и в прошлом году выпустила новый тип лицензий для digital banks, которые позволяют существовать новым игрокам независимо от традиционных банков. Гонконг и Сингапур же выбрали путь создания «sandboxes» («песочниц»).
Игра в «дружбу с финтехами» очень хорошо показывает, кто в реальности является «адвокатами банков», или кто реально хочет что-то изменить. Как сказал на это мой друг Рики Нокс, основатель известного британского необанка Tandem: «Если ты так хочешь запускать новые песочницы, не лучше ли пойти работать в детский сад'».
Опыт показывает, что наличие «песочниц» не решает проблему существования финтехов - без самостоятельных лицензий при выпуске из песочницы это только лишь откладывает дату смерти вашей компании.
Второе направление для сравнения - наличие BaaS-платформ и открытых API. В большинстве стран Азии (в отличие от США и Великобритании) это кошмар - интегрироваться с банком. Тогда как правительство Индии в кратчайшие сроки реализовало уникальный проект - India.Stack, который позволяет стартапам запускаться быстрее, дешевле и эффективнее, чем раньше (один минус - эта платформа не позволяет масштабироваться на другие рынки).
Ряд проектов типа BAAS.IS пытаются создать в Азии аналоги того, что делает Bancorp в США - но все зависит от того, насколько регуляторы будут поддерживать этот процесс или противиться ему. Вопрос для российского регулятора и других участников - будут ли они интегрированы в азиатскую платформу или попытаются создать свой обособленный от всех рынок'
Далее - доступность капитала. Сингапурский центробанк выделил 225 миллионов сингапурских долларов на поддержку финтеха - но эти деньги «осели» у традиционных банков и до венчурных фондов и стартапов так и не дошли в итоге. В то время как премьер-министр Индии, Нарендра Моди, запустил ряд инциатив на поддержку венчурного рынка (включая финтех), в том числе создание фонда на 1,5 миллиарда американских долларов для поддержки венчурных фондов и стартапов.
В новом рейтинге Doing Business 2017 Новая Зеландия заняла первое место, Сингапур опустился на второе (до этого 10 лет подряд занимавший первое), третье у Дании, четвертое у Гонконга и пятое у Южной Кореи.
Да, основать компанию в Сингапуре или Гонконге - очень просто, но не все так легко становится уже на этапе открытия счета в банке для этой компании. То же самое - с визами, рабочими разрешениями. Что делать с обязательством брать на работу местных жителей - если я только основал свой стартап из трех-четырех человек и у меня нет бюджета на то, чтобы брать в начале лишних людей'
Чтобы создать такую же эффективную экосистему, как в Кремниевой долине, где большинство основателей стартапов являются эмигрантами, тому же Сингапуру надо сделать рабочие визы для стартапов гораздо доступнее, чем они есть сейчас.
Четвертое - как финтех влияет на формирование cashless society (общества без наличных денег). Можно много рассуждать об инновациях, обниматься и целоваться, награждать друг друга наградами, но посмотрите на то, как эффективно Швеция борется с наличными деньгами, а потом попробуйте расплатиться картой или смартфоном за уличную еду или такси в Гонконге или Сингапуре. Правительство Швеции просто начало последовательно запрещать «кэш» - что подтолкнуло развиваться финтех-стартапы в свою очередь.
Сейчас большой ажиотаж вокруг финтеха в Сингапуре и Гонконге (а также - Токио и Сеуле), но и много чуши. В этой ситуации такие страны, как Малайзия или Австрия, могут успешно учесть ошибки одних стран и достижения других - и быстро стать новыми реальными финтех-хабами, вместо того, чтобы быть выдающимися PR-хабами.
