Новый российский закон о коллекторах: станет ли заемщикам легче жить?

С 2017 года в РФ вступит в силу закон о защите прав граждан при взимании у них просроченных долгов. Его уже прозвали "законом о коллекторах". Как он изменит ситуацию на рынке, разбиралась DW.

Объем просроченной задолженности граждан России продолжает расти, хотя уже не такими быстрыми темпами, как в предыдущие годы. Основная причина, по словам экспертов, в том, что банки стали более тщательно оценивать платежеспособность заемщиков. Определенную роль сыграла и активизация деятельности по взиманию долгов. Впрочем, есть опасения относительно того, что в следующем году эффективность действий кредиторов и коллекторов на этом поле снизится из-за вступления с 1 января в силу новых правил.

Меньшими темпами

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), по итогам третьего квартала текущего года объем просроченной задолженности в России вырос на 3%, составив 1,27 трлн рублей. За аналогичный период прошлого года он вырос на 11%. Темпы роста задолженности, таким образом, снизились. Сократилась и доля просроченных счетов в общем количестве открытых кредитов: с 18% до 17,5%. По словам директора по развитию продуктов ОКБ Александра Ахломова, наметившаяся тенденция является результатом "более тщательного подхода к оценке рискового профиля новых заемщиков".

Тем не менее сокращения просроченной задолженности не происходит, и на то также есть причины. Как заявил DW директор по исследованиям Аналитического центра НАФИ Тимур Аймалетдинов, в 2016 году каждая десятая российская семья, имеющая кредиты, выплачивала ежемесячно по ним суммы, превышающие треть семейного дохода.

"Особенно высока нагрузка на заемщиков по большим кредитам, однако их доля невелика. Сложнее дела обстоят с выплатами по кредитным картам и кредитам наличными - эти продукты более массовые, а значит, и оценка кредитоспособности по ним менее жесткая. К тому же параллельно с сохранением спроса на кредитные услуги реальные доходы россиян продолжали снижаться", - добавил Аймалетдинов.

Ситуация с собираемостью долгов

В числе причин, по которым темпы роста задолженности снизились, Александр Ахломов выделил тот факт, что "у банков наметился фокус на сбор просроченной задолженности". Правда, эксперт отмечает, что довольно сложно определить, "где это заслуга самих банков, а где - коллекторских агентств". Директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин уточняет, что на коллекторский рынок попадает лишь около 30% от всего объема просроченной задолженности. Около 70% приходится на самих кредиторов: банки и микрофинансовые организации (МФО).

Что касается эффективности взысканий, глава НАПКА отмечает, что она серьезно упала два года назад, когда начался кризис, и были введены санкции. "Из-за роста цен и падения реальных доходов заемщикам стало трудно выплачивать кредиты. Тогда случилось существенное падение контактности заемщиков", - указывает Воронин. По его словам, централизованных точных данных по объему взысканных долгов нет, поскольку пока нет общей статистики по рынку.

"Мы надеемся, что сейчас, когда назначен госрегулятор (Федеральная служба судебных приставов (ФССП). - Ред.), и компании начнут сдавать отчетность, появится более полная экономическая аналитика. Пока можно опираться на экспертные оценки рынка взыскания. Рынок цессии (уступки прав требования или иного имущества. - Ред.) составляет сегодня 450-500 миллиардов рублей. На этом уровне он находится последние 2-3 года. Первичный рынок аутсорсинга оценивается примерно в 380 миллиардов рублей", - обрисовал ситуацию Воронин.

Новые правила: три перспективы

Но уже с 1 января на рынке взыскания начнут работать новые правила. Это связано с вступлением в силу закона "О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности". В нем, в частности, прописано, как должны будут вести себя взыскатели по отношению к должникам. Например, оговаривается, на какое число личных встреч и телефонных звонков они будут иметь право. Должник также получит возможность выразить официальное несогласие на общение с кредитором или коллектором.

Участники рынка полагают, что новые правила могут по-разному сказаться на собираемости долгов. Некоторые считают, что должники, не желавшие общаться с коллекторами, не будут этого делать и впредь. "Другие надеются, что ситуация может даже улучшиться, поскольку заемщику надо будет выразить официальный отказ от общения с кредитором или коллектором, а для этого ему придется заполнить форму отказа, оставить свои свежие данные, что, может помочь наладить уже потерянный контакт с заемщиком", - поясняет Борис Воронин.

Есть и те, кто ожидает серьезного падения собираемости. Как отмечает директор НАПКА, "уже озвучивались результаты экспериментов по колл-центрам, которые показали, что если работать по новым правилам, падение контактности может достичь 20 процентов".

"Слабые" места

Представители коллекторского сообщества считают, что новый закон требует доработки, поскольку содержит много "серых зон". "Введено много терминов, которые в законодательстве раньше не использовались. Например, понятие "контакт". Его расплывчатость позволяет трактовать новые правила по-разному", - констатирует Воронин.

По его словам, неясно, если заемщик попросил коллектора ему перезвонить, считается ли такое общение за контакт. И можно ли перезванивать, если есть право только одного телефонного звонка за определенный период. "Таких серых зон в законе очень много. Нет и соответствующей судебной практики", - сетует глава ассоциации.

Участники рынка надеются на то, что ФССП внесет ясность с помощью подзаконных актов и рекомендаций. Пока этого не произойдет, коллекторы, банки и МФО должны будут соблюдать закон в любом случае. "Им нужно будет научиться работать с новым регулятором и действовать в рамках закона", - отмечает Александр Ахломов из ОКБ.

В то же время эксперты полагают, что новый закон лишь упорядочит деятельность участников рынка взыскания, но никак не повлияет на финансовую дисциплину заемщиков. "Рецепт повышения возврата кредитов лежит не в плоскости качества коллекторской деятельности. Две главные составляющие - более тщательный подход к определению кредитоспособности заемщика и повышение финансовой грамотности людей. Кроме опасения карательной составляющей, заемщику необходимо научиться вести бюджет и жить по средствам", - заключил Тимур Аймалетдинов.

НАПК