Краткий курс по личному планированию финансов
Чтобы достичь цели, нужно ее запланировать. Личное благосостояние - цель достижимая. Чтобы стать обеспеченным человеком, нужно планировать это. Начинать нужно чем раньше - тем лучше.
Благосостояние - вещь важная. Почему планировать приход денег нужно - это вполне очевидно. Этим принципом руководствуются все компании. Почему мы, как обычные физические лица, должны быть хуже?
Как происходит планирование в бизнесе? Есть доходы, есть расходы. Разница между первыми и вторыми - это как раз те суммы, что остаются «в кармане». Все просто? Как бы не так. Нужно учесть вероятность неожиданных расходов - иначе можно оказаться на мели совершенно неожиданно. И нужно планировать доходы - иначе их просто не будет.
И сразу предупреждаю: здесь нет универсальных рецептов на все случаи жизни по части личного финансового планирования. Потому что все мы - разные. И жизненные цели у нас - разные, и возникающие обстоятельства.
Здесь - схема+здравый смысл, которые позволят самостоятельно выстраивать собственные финансовые балансы. Приступаем.
Наши расходы зависят от желаемого образа жизни. Хочется питаться не на собственной кухне, а в ресторанах или кафе - увеличивай строчку в личном бюджете на питание. Хочется тратить меньше времени на дорогу - пользуйся такси. Стоп. Но это же больше расходов!
Как быть? Есть только дома или пищу, прихваченную из дому? Но это убивает кучу дополнительного времени. «Такси - общественный транспорт» - этот выбор определяет не только сумму затрат, но и количество непродуктивно потраченных часов. Что делать? Считать.
Если посмотреть на то, как бюджетируется бизнес, то общий принцип таков: мы тратим на то, что нужно для получения прибыли прямо сейчас, и еще вкладываем деньги в то, что потребуется на эти же цели в будущем. На то, что не приносит новых доходов и не уберегает от ненужных потерь, мы не тратим.
Предположим, грубо говоря, рабочий час стоит около 150 гривен, что означает около 24 тыс грн. в месяц при 8 часов работы в день и 5 рабочих днях в неделю. В таком случае, точно есть смысл экономить свое рабочее время и не тратить его на готовку без особой нужды - ситуация, когда готовят ради удовольствия или релакса есть совершенно особый случай.
То же самое про такси - проезд за 80 грн на работу и 20 мин в пути вместо 80 минут на общественном транспорте - это хорошая сделка для человека, который зарабатывает 150 гривен в час. И просто великолепная сделка, если у него получается 300 грн/час, что эквивалентно 48 тыс грн в месяц.
Одежда? «По одежке встречают» - этот принцип пока никто не отменил. А значит, есть виды деятельности, для которых определенные затраты на внешний вид - просто must have.
Отдых и оздоровление - это инвестиции в свое здоровье и работоспособность. Оплачивать дорогой SPA или экзотические туры? Может быть, если такие издержки приводят к резкому росту работоспособности и эффективности, если способны уберечь от эмоционального выгорания.
Очень дорогое хобби? А почему нет, если в результате появляются ценные контакты-знакомства, да еще и повышается личная эффективность.
В любом случае, стоит составлять список своих существенных трат за месяц и критически смотреть на них с позиции «а что вот это дает мне, на самом деле». Итог может очень и очень удивить. То же самое касается еще более существенных трат, которые мы позволяем раз в год, а то и реже.
Но еще больше может удивить появление нужды в некоторых новых расходах после такого вот анализа. Главное - понимать, откуда возьмутся средства на эти расходы.
И, конечно, нужно помнить о таких расходах, как плата за заемные деньги. Если намечено взять кредит на нечто нужное - нужно четко понимать, чем этот кредит поможет в жизни и зарабатывании либо экономии денег. Но детально о кредитах - чуть позже.
Итак, у нас есть два вита расходов по признаку обязательности: обязательные и важные. Есть еще расходы не важные и не обязательные, но мы ими пренебрежем до того момента, пока у нас не появятся действительно «лишние деньги».
Обязательные расходы - это те, что нужно делать непременно и именно в таких объемах, что требуются. С ними не удастся особо экономить, разве что за счет резкого ухудшения условий жизни. К ним относятся: налоги, плата за арендуемое жилье, коммунальные услуги, кредиты и т. п. Реально наш располагаемый доход считается как наш общий доход минус обязательные расходы.
Еда, обувь, одежда, моющие средства, транспортные услуги, мобилка, доступ к Интернету? В принципе, на все на это тоже непременно придется тратить деньги. Но тут точно можно самому решать - что за еда, какой транспорт и интернет нужны для полноценной жизни и работы. Так что это траты важные, но все же их нельзя назвать полностью обязательными и, тем более - предопределенными по размеру.
И это та часть расходов, которыми в тех или иных пределах можно маневрировать. Крайне рекомендуется вести учет расходов и доходов. Это помогает оценивать свои возможности и тратить, и зарабатывать. В одной умной книжке я встречал совет «шесть конвертов» для планирования расходов.
В чем его смысл:
А) в первый конверт кладутся все деньги, необходимые на обязательные расходы - аренда жилья, коммунальные услуги, оплата кредитов, налоги и т. п.;
Б) в остальные 5 конвертов оставшиеся на расходы деньги раскладываются в одинаковых количествах.
Дальше тратим еженедельно по конверту на текущие потребности. Но в месяце же 4 недели - скажете вы? Так, но на самом деле их все же четыре с половиной. И это означает, что к 31 или 30 числу месяца должно что-то остаться «про запас». Эти средства не нужно транжирить - с них начнется формирование резерва и сбережений. Резерв нужен на непредвиденные траты - лечение, ремонт бытовой техники, покупку чего-то в дом вместо вышедшего из строя.
Если финансовые дела идут вполне прилично, можно использовать правило «семи конвертов».
Первые шесть конвертов формируются так же, как и раньше, а в седьмой нужно сложить деньги, предназначенные для сбережений и инвестирования.
У нас могут быть заработки от нашей трудовой деятельности или от собственного бизнеса. А также - от сбережений и инвестиций. Итого - три основных источника.
Трудовая деятельность не требует инвестирования, разве что в собственное обучение. И это прекрасно. Но можно оказаться безработным в самый неподходящий момент. Можно столкнуться с ситуацией, когда работодатель попробует снизить зарплату. Ну и в любом случае для доходов от трудовой деятельности есть определенные пределы роста - мы не можем работать больше 60 часов в неделю. Мы не можем эффективно делать много дел сразу. Во всех видах деятельности есть ограничения по размеру часового заработка. Со всем этим надо что-то делать, если хочется все повышать и повышать свой заработок.
Что делать? Менять место работы. Менять профессию. Менять занимаемую должность. Или создавать свой бизнес либо получать доходы от пассивных инвестиций и сбережений.
Сбережения и пассивные инвестиции? Это тот случай, когда мы один раз принимаем решение «куда вложить», а потом еще раз тратим немного времени, чтобы получить свой доход. Если между первым и вторым моментом еще требуются какие-то затраты времени и сил на получение этого дохода, то это уже инвестиции активные - то есть собственный бизнес. Тут очень важно понимать, что мы не только инвестируем деньги в бизнес, но и себя самих - свое время и силы. Об этом очень часто как-то забывают.
А напрасно. Штука в том, что по этой причине очень часто допускают ошибку, оценивая целесообразность лично для себя участия в бизнес-проекте. Чтобы такой ошибки избежать, нужно из доходов от своего бизнеса всегда вычитать свою собственную зарплату руководителя своего бизнеса. Точно, у собственника, который сам рулит своим бизнесом, тоже есть зарплата. И оставшуюся после этого вычета сумму нужно рассматривать именно как доход от активной инвестиции. Нередко после такого анализа оказывается, что куда выгоднее и надежнее работать где-то по найму, а инвестируемые средства без затей положить на срочный депозит в надежный банк или вложить в недвижимость. Почему, собственно, нет? Такая проверка всегда полезна, она «очищает» доход от реальных личных нефинансовых вложений.
Благосостояние - вещь довольно шаткая, его улучшением надо заниматься постоянно. Чтобы жизнь складывалась комфортно и радовала перспективами, текущие расходы должны быть меньше доходов. Как этого достигать - вопрос вкуса, привычек, выбора. Если временно возникает ситуация, когда баланс противоположен - нужно что-то предпринимать, чтобы он изменился: менять вид деятельности, сокращать расходы, что-то еще. Нужно понимать, что в жизни случаются ситуации, когда такой финансовый минус неизбежен - и тогда приходится залезать в сбережения. Но в любом случае нужно планировать выход на позитивный баланс и возобновление притока сбережений.
Иногда можно предпринимать совсем резкие шаги: например, покупать жилье в кредит, если затраты на его обслуживание существенно меньше, чем арендная плата за такое жилье. И это - далеко не единственная ситуация, при которой нужно «отступить назад, чтобы перепрыгнуть финансовую яму».
Кредиты - это в принципе вызов для личного финансового планирования. Потому что беря кредит, мы увеличиваем себе сумму «обязательных расходов». И это серьезно. Беря кредит, нужно понимать, чем он обернется в будущем по части доходов и расходов.
Пример о покупке жилья в кредит уже был. Теперь о кредите на покупку машины. С ней ситуация вообще крайне многогранна. Дело в том, что покупка авто в кредит не только приводит к появлению новых строчек в разделе «обязательные расходы», но и к тому, что увеличиваются и «важные расходы» - на горючее, на сезонные покрышки, на страховку, на парковку и мойку, на штрафы, в конце концов.
А что получаем от авто? Если только чувство глубокого удовлетворения, то покупку авто нужно отнести к не очень желательным расходам. И позволить себе их можно в том случае, конечно, если баланс доходов и расходов сводится без жирного плюса.
Может ли покупка авто в кредит или просто за наличные быть разумной тратой, улучшающей личный финансовый баланс? Конечно, может: если появление машины позволяет найти более толковую работу или заняться каким-то бизнесом. Если авто резко экономит время и расширяет возможности именно по части заработка. Здесь все очень просто: лист бумаги, справа - доходы, слева - расходы. Внизу - «Итого». Только нужно учесть все неизбежные траты полностью, а прирост доходов - с определенным недобором. В сущности, именно так финансовые балансы и составляются по всем поводам.
Когда раньше лучше, чем позже? «Время - деньги» - так говорят не просто так. Время реально является важным фактором. И нужно планировать свою жизнь. Чтобы все неожиданности были только приятными. Стоит как-нибудь уделить себе целый выходной и попробовать продумать, какой именно образ жизни охота вести после 50, к примеру. Это важно. Не для того, чтобы лихорадочно откладывать всю жизнь в сбережения копейку к копейке, а потом понять, что жизнь прошла мимо и ничего вкусного не успел попробовать.
Для примера: хочется жить после 50 где-то в Карпатах и наслаждаться необязательной работой, которая нравится как способ получать удовольствие от жизни? ОК! Сколько стоит недвижимость, которая нужна для такого проживания? Какой пассивный доход нужно для этого образа жизни получать? С цифрами разобрались? Отлично. Это и есть та сумма сбережений-инвестиций, которая нужна к 50 годам, если после этого возраста интересен именно такой образ жизни.
Понимаем, что самый эффективный возраст для трудовых подвигов - 25-45 лет. Это реально золотые годы, когда уже многое знаешь-умеешь, но сил и желания работать еще полно. Именно за этот период делаются карьеры и сколачиваются личные капиталы. Конечно, случаются исключения, вроде создателя империи фаст-фуда KFC Гарланда Сандерса, он же - «полковник Сандерс». «Полковник» успел до почти 40 лет где только ни поработать - о кочегара и мойщика вагонов до страхового агента, пока не взялся готовить по особому своему рецепту жареную курятину - на продажу соседям по району. И только сильно после 40 лет он открыл свой первый кафе-ресторан. Потом было все - и успехи, и провалы и перезапуск франчайзинговой сети в его 65 лет.
В общем, пример «полковника Сандерса» показывает: начинать никогда не поздно. Но намного чаще происходит так, как с владельцем IKEA Ингвартом Компрадом - он с 17-летнего возраста по камушку строил свой бизнес, который в конце концов превратился во всемирную торговую сеть.
Планируя свое финансовое будущее, нужно помнить несколько основных контрольных точек - они, конечно, очень условны и могут смещаться на 5-7 лет туда-сюда, но в целом временные рамки довольно точны:
А) После 50 нужно иметь собственное жилье или пассивные источники дохода, позволяющие его оплачивать.
Б) После 55 нужно иметь достаточные сбережения, чтобы не зависеть от государственной пенсии или источники пассивного дохода на те же цели. В целом, можно сместить эту контрольную точку и на более позднее время, но лучше все же уложиться в эти сроки.
В) Да, период активного долголетия в Украине все же смещается на более позднее время - и это в значительной степени вынужденно, так как пенсионная система в кризисе. Это значит, что в 55 или позже может появиться необходимость сменить профессию или вид деятельности. Это нормально.
Г) Примерно к 45-50 годам наступает «возраст инвестора» - тот момент, когда крайне желательно добиться того, что доля доходов от пассивных инвестиций сравняется или почти сравняется с доходами от трудовой деятельности. Это удается подавляющему меньшинству, но стремиться все равно нужно.
Д) В период 40-50 лет - если обзавелись семьей, нужно быть готовыми потратить приличные деньги на образование детей. Нужно за 15 лет до этого начать собирать сбережения на эту цель.
Е) Период 30-40 лет - формирование верхней части карьеры, выращивание собственного бизнеса до впечатляющих размеров. В этот период располагаемый доход, то есть разница между полным доходом и обязательными расходами должна быть очень существенной, не менее 75% полного дохода. А часть полного дохода, направляемого на сбережения, не должна быть менее 20%.
Ж) Все это время - см п. Е), - нужно находить возможности и ресурсы для «награды себе» - то есть для хобби, путешествий, общения с семьей. Иначе - выгорание, а также, как следствие - падение работоспособности и личной эффективности.
З) По мере взросления от 35 до 55 лет формы инвестирования и сбережений должны становиться все менее рискованными.
И) Постоянно нужно иметь резерв денег на сумму около 3-4 месяцев личных расходов (обязательные+важные). Наличие резерва помогает эффективно торговаться при поиске новой работы - можно дождаться более интересного предложения и жестче торговаться по поводу размера зарплаты. Также резерв решает проблему неожиданных существенных расходов.
Доброго здоровья Вам и Вашим финансам.
