Есть ли жизнь после пенсии?
У многих пенсионеров не осталось средств для оплаты даже своих базовых потребностей. Наше пенсионное обеспечение хромает на обе ноги. Но в чем основная проблема? В чиновниках, в должной оплате налогов работниками или в самих нас? В первую очередь, основная проблема всего пенсионного накопления заключается в системе, на которую возлагается основная задача по содержанию людей почтительного возраста.
В целом, в мире существует две общие системы пенсионного обеспечения - накопительная и солидарная. В нашей стране на данный момент используется солидарная система, при этом государство декларирует переход на накопительную.
Пенсионное обеспечение, а именно солидарная система, была сформированная в конце 19 столетия в Германии. На тот момент в Европе преобладало множество социалистических движений, в ответ на данный вызов Бисмарком и была проведена данная реформа. Экономической подоплеки в этом решении не было, ведь основное бремя было переложено не на государство, а на плечи молодого населения. Так, при формуле 8 работающих на 2 пенсионеров система более чем жизнеспособна обеспечивать пожилых людей. Но со временем уровень жизни рос, а с ним и средняя продолжительность жизни человека. После Второй Мировой рост численности населения компенсировал увеличивающиеся количество пенсионеров. В 1956 году в Украине впервые ввели пенсию для рабочих и служащих. По большому счету, она полностью была скопирована у Германии. Эта система довольно хорошо функционировала, пока сохранялась ранее упомянутая формула.
Но после 80-х годов число работающего населения постепенно начало угасать, из-за чего система не могла полноценно функционировать. Данный момент пенсионная система полностью себя изжила. Пенсии остаются мизерными, а этом суммы, в которых нуждается пенсионный фонд, огромные. Учитывая то что каждый работник уплачивает порядка 20% из своих зарплат в пенсионный фонд, средств катастрофически недостаточно, государство вынуждено компенсировать эту дыру, из-за чего ежегодно порядка 16% процентов ВВП уходит на покрытие данного дефицита. При этом в условиях внешней агрессии за прошлый год бюджетом на оборону было предусмотрено лишь 5% от ВВП! Несмотря на популизм многих политиков и желании повысить пенсии, это сделать невозможно. Глядя на показатели нашего пенсионного фонда, не заметить его убыточность сложно. А если быть более точным - он банкрот.
Адекватно ли в своей старости надеется, что банкрот вас обеспечит?
Нам с вами стоит забыть о государственной пенсии раз и навсегда, начинать думать о своей старости. Ведь вопрос нашего достатка не только сейчас, а и на пенсии - это сугубо наша проблема, а не государства!
Таким образом, в нашем понимании достаток на старости лет, можно обеспечить за счет накоплений, которые можно проинвестировать в банк, недвижимость или бизнес.
И здесь возникает основной вопрос. Много среди нас тех, кто может легко создать бизнес, который будет приносить доход на старости? Или купить недвижимость, которая обеспечит его на старости? Подходящий вариант - это банк, который по вашему вкладу будет насчитывать вам ~ 8% годовых в валюте или 15-17% в гривне. То есть при самых радужных обстоятельствах, сделав вклад в 1000 долларов и ежегодно добавляя к этой сумме тысячу. За счет сложного процента и пополнений через 20 лет мы получим примерно 40.000 $. Допустим, мы смогли найти банк или недвижимость, которая принесет нам те же 8 процентов, в которые сможем вложить эту сумму. Таким образом мы получим пассив в виде 3200$ в год или 260$ в месяц.
Взглянем на западную практику
Пенсия там формируется в основном за счет страховых компаний, а именно - "страхования жизни". Логика процесса, аналогичная вышеописанной процедуре с банком, в основном главное отличие в том, что в случае покупки такой накопительной программы клиент также страхует свое здоровье и жизнь, и в случае негативных ситуаций с ними справляется страховая компания, а не он, занимая в долг у соседей и на различных благотворительных площадках. Клиент может получить более качественное медицинское обслуживание и прожить, как минимум здоровую жизнь.
Второе отличие от банка в том, что страховая компания в основном инвестирует эти деньги в список наименее рисковых активов, которые регулируются государством (недвижимость и облигации), когда банк спокойно может проводить такие операции. Также, страховая отдает порядка 80% прибыли от инвестиций своим клиентам, когда банк забирает большую ее часть. Таким образом, клиент в большей части обеспечивает свое будущие. В целом государство обязывает застраховать себя каждого гражданина и активно подталкивает к этому и работодателя, создавая многоуровневую систему клиент-работодатель-государство.
