Как решить проблемы кредитования МСБ в Украине
Кредиты - один из важнейших источников финансирования деятельности и развития субьектов хозяйствования в Украине. В развитых странах есть возможность привлекать средства на фондовом рынке. Однако, учитывая упадок отечественного фондового рынка, альтернатив классического кредитования для большинства предпринимателей и предприятий просто нет. Что же делать?
Говоря о финансировании, нужно выделять два направления: финансирование существующего бизнеса и финансирование бизнеса «с нуля». В первом случае все более-менее понятно - это стандартные программы банков, в рамках которых работающий бизнес имеет возможность оформить кредит. Однако, существуют программы, которые позволяют удешевить стоимость кредита. Как правило, это программы банков в рамках сотрудничества с различными иностранными фондами и структурами, такими как Немецко-Украинский Фонд, Фонд WesternNIS, Европейский Инвестиционный банк и другими. Но что делать начинающему предпринимателю? В редких случаях можно получить финансирование за счет иностранных грантов или точечных программ, которые, к сожалению, не решают проблему финансирования для большинства начинающих предпринимателей. В ближайшем будущем данная проблема будет все более актуальна, учитывая ожидаемые сокращения в государственном секторе, согласно подписанного меморандума с МВФ.
Что можно и нужно предложить в такой ситуации? Необходимо изучить мировой опыт и создать структуры, которые будут содействовать развитию малого и среднего бизнеса путем предоставления дешевых кредитов и облегчат получение кредитов, в случае недостаточности залогового имущества. В первую очередь стоит упомянуть о таких структурах, как Банк развития и Агентство кредитного гарантирования.
В мире насчитывается более 500 Банков развития разных уровней. В Украине был неудачный опыт работы данных учреждений, однако проблема заключалась в том, что эти учреждения были классическими банками второго уровня, то есть они конкурировали с остальными банками. Это и была стратегическая ошибка. Банк развития должен вести свою деятельность в тесной координации с программой правительства по развитию национальной экономики. Наличие программы комплексной поддержки развития экономики и малого и среднего предпринимательства - это, кстати, тоже актуальный для нас вопрос.
Организаций, которые предоставляют кредитные гарантии, в мире значительно меньше, чем банков развития. Однако, более 50% стран имеют подобные структуры, и их количество растет. Данные организации призваны помогать начинающим предпринимателям получать финансирование в банках. Естественно, необходимо проводить отбор проектов, под которые можно выдавать гарантию, но и эту проблему можно решить. Хочется вспомнить положительный опыт работы Токийской корпорации кредитного гарантирования (Япония). Ее услугами пользуется 44% малых и средних предприятий префектуры Токио, 75% из них имеют численность персонала до 5 человек. Максимальный размер гарантии - 280 млн иен, при этом необеспеченную гарантию предприниматель может взять на сумму до 80 млн иен (почти 715 тыс. дол. США). Естественно, мы не можем говорить о таких суммах в Украине, но само наличие данных программ - хорошая помощь для начала бизнеса.
Мы не можем рассматривать вопрос доступности кредитования только глазами заемщиков. Нам также нужно учитывать, что состояние банков существенно влияет на их возможности и желание предоставлять кредиты. Речь идет о доле проблемных кредитов в активах банков. В отчете о финансовой стабильности Национального банка Украины (выпуск №2, декабрь 2016 года) фигурируют следующие цифры согласно проведенной диагностики в 2015-2016гг: доля проблемных кредитов в банках первой двадцатки - 53%; доля проблемных кредитов в следующих сорока банков - 43%. Банки нуждаются в очистке своих активов. Частично эту проблему позволит решить принятый Закон Украины «О финансовой реструктуризации». Подходы, заложенные в данном Законе, доказали свою эффективность в странах Юго-Восточной Азии после кризиса 1990-х годов. Также стоит рассмотреть вопрос создания организации, которая займется выкупом у банков проблемных кредитов с целью управления ими и реализации. И начать стоит с выкупа проблемных кредитов государственных банков, учитывая, что они уже контролируют более 50% банковского сектора Украины. И это логично в контексте планов Министерства финансов Украины - снизить долю государства в капитале государственных банков. И здесь мы имеем отличную возможность воспользоваться помощью правительства Японии, которое в 2015 году направило господина Масару Танака для помощи в работе с проблемными кредитами государственных банков, в качестве советника министра финансов Украины. А Японии есть чем хвастаться в этой сфере: успешный опыт работы японской Корпорации по урегулированию и взысканию задолженностей тому пример. Хотя, на самом деле, нужно учитывать опыт разных стран и адаптировать его к нашим реалиям.
Перечисленные выше мероприятия помогут решить проблему кредитования малого и среднего бизнеса в Украине. Однако, все мы должны четко понимать, что эффективность любых действий зависит, в первую очередь, от грамотной стратегии правительства по развитию экономики и, как составной части стратегии, политики развития малого и среднего предпринимательства. Предложенные выше шаги должны быть лишь частью общей стратегии, но никак не панацеей от всех болезней.
Последние новости:
- 20:35 Апелляционный суд признал незаконным банкротство банка Хрещатик
- 20:20 Адвокаты Мартыненко заявилы отвод судье, в заседании объявлен перерыв
- 19:53 Истребитель США с авианосца Карл Винсон потерпел крушение
- 19:43 «Капризы» гривны. Как снизилось давление на экономику
