Финкомпаниям запретят обдирать своих заемщиков
Украинские финкомпании, предоставляющие украинцам микрокредиты, в том числе на покупку товаров в интернет-магазинах, вскоре должны будут изменить порядок выдачи займов. Проект соответствующего распоряжения, стандартизирующего правила работы с клиентами, на днях обнародовала Нацкомфинуслуг на официальном сайте.
Свои инициативы чиновники поясняют стремлением защитить потребителей от произвола кредиторов. Примечательно, что и участники рынка двумя руками за. Они говорят, что отсутствие четких требований нередко приводило к недоразумениям и даже судебным спорам.
"Документ, прежде всего, призван урегулировать стремительно развивающийся рынок онлайн-кредитования, хотя касается и офлайн-компаний. Относительно недавно по стране прокатилась волна жалоб клиентов, которые оспаривали то установленную не в том месте кнопку, то "неправильную" галочку. В ряде случаев суды и регулятор соглашался с выводами заемщиков и принимали их сторону. При этом участники рынка вовсе не против сделать все "как надо", только до сих пор никто не мог ответить на вопрос, как именно следует все оформлять", - объяснила UBR.ua генеральный директор Ассоциации "Объединений финансовых учреждений" (ОФУ) Виктория Волковская.
Размер долга клиента жестко ограничат
Документ устанавливает исчерпывающий перечень данных, которые небанковские финкомпании должны обязательно внести в каждый договор с заемщиком. Речь не только о ставке и сроках.
Например, распоряжение обязывает кредиторов ограничить максимальный размер штрафных санкций, начисляемых на просроченную задолженность. И указать в договоре, что больше конкретной фиксированной суммы потребовать с человека нельзя. В ОФУ говорят, что в будущем может быть установлено и единое для всех ограничение: сумма пени и всех штрафов не может превышать двукратный размер тела кредита вне зависимости от сроков просрочки. То есть если условный заемщик взял у финкомпании 2000 грн., даже в случае тотальных неплатежей потребовать с него возврата более 6 тыс. грн. кредитор не сможет.
"Как не удивительно, и с этим решением участники рынка согласны. Хотя сейчас невозможно сказать, как это отразится на рынке. С одной стороны, мы все понимаем, что взыскать 20 тыс. грн. штрафов с человека, взявшего в кредит пару тысяч, на практике все равно невозможно. С другой, - я не могу исключить, что такое ограничение для некоторых заемщиков может стать дополнительным поводом не спешить с выплатой кредита. Мол, можно и подождать - все равно больше, чем положено, не начислят. Впрочем, даже двукратный размер штрафа для рядового заемщика должен быть достаточным стимулом для своевременного обслуживания кредита", - добавила глава ОФУ.
Кроме того, в договоре нужно будет указать:
Информацию о кредиторе (название, торговая марка, контакты, данные о лицензии).
Тип займа (кредит, кредитная линия и т. д.).
Цель получения займа (если кредит не является потребительским, необходимо указать на что именно будут потрачены деньги).
Размер займа.
Порядок и условия его предоставления (наличные/безналичные, согласие на передачу данных в бюро кредитных историй).
Процентная ставка (фиксированная или плавающая, формула ее расчета).
Реальная ставка в процентах годовых.
Полная стоимость займа (сумма тела кредита, процентов, комиссий. Рассчитывается на условиях своевременного погашения займа).
Порядок возврата кредита (количество платежей, их сумма, размер штрафных санкций и всех прочих платежей).
Информация о последствиях просрочки (включая граничный размер штрафов, выраженный в абсолютной величине в нацвалюте).
Порядок досрочного возврата кредита.
Также кредитору придется уведомить клиента о порядке реструктуризации просроченной задолженности, а также предварительно ему рассказать об условиях, при которых кредит будет перепродан коллекторам.
Все упомянутые данные финкомпания должна будет указать шрифтом не меньше 10 кегля, а также без всевозможных уловок, вроде мелкокалиберных сносок или выделения цветом, который мешает прочтению текста. В Нацкомфинуслуг стандартизировали даже написание чисел: тысячи следует разделять пробелами, а целые от дробных - запятыми.
Кнопки придется расставить по местам
Вторая часть документа касается правил уведомления клиента обо всех указанных условиях. Причем акцентирована она именно на онлайн сервисах.
Кроме требований к содержимому самой оферты, порядок описывает и правила подписания контракта. В частности, акцепт должен содержать ФИО клиента, ИНН кредитора, дату заключения соглашения.
А чтобы исключить возможность "слепого согласия", кредитор должен сгенерировать уникальный буквенно-цифровой идентификатор и отправить его клиенту, например, на мобильный телефон. Только после ввода его на сайте компания имеет право заключить с клиентом соглашение. Все подписанные таким образом бумаги, а также условия займа, финкомпания должна отправить на электронную почту заемщика.
Кредиты не подорожают
Участники рынка заверили UBR.ua, что готовы к выполнению всех выписанных условий. Более того, сами принимали участие в их разработке. Стандартизация необходима им, чтобы избежать претензии со стороны заемщиков, которые все чаще оспаривают законность договоров кредита по формальным поводам.
А финансисты добавляют: имплементация норм не приведет к подорожанию займов.
"Суть любого кредитования заключается в обеспечении возвратности и доходности. Микрозаймы тут не исключение. А прозрачность условий скорее принесет пользу рынку, чем вред. Хотя требование указывать реальную годовую ставку может повергнуть в шок клиентов. Не исключено, что когда люди увидят настоящую стоимость займа, которая у небанковских учреждений достигает 500-600% годовых, поток клиентов за таким кредитами несколько сократится", - предположил финансовый аналитик Василий Невмержицкий.
И добавил, что повышения ставок после внедрения новых требований ждать точно не нужно. Напротив, прозрачность условий может увеличить показатели возвратности выданных кредитов. Что даст основания для финкомпаний снизить доходность своих продуктов. Ведь конкуренция на рынке очень высока.
