Заработал новый кодекс о банкротстве: что это значит для физических лиц
С 21 октября заработал новый кодекс о банкротстве, который дает физическим лицам право объявлять себя банкротами, а само банкротство будет проходить по новым правилам.
Новый кодекс по банкротству существенно упростил эту процедуру для ФЛП (физических лиц-предпринимателей) и расширил ее на все категории физлиц. Единственное различие между лицом в статусе предпринимателя и без - в случае возбуждения производства о банкротстве ФЛП вносится запись в Единый реестр юрлиц, ООО и общественных формирований.
Отныне физические лица смогут инициировать процедуру банкротства, реструктуризировать свой долг или же погасить его в счет имущества, при этом предполагая неприкосновенность жилья.
Сама процедура банкротства физического лица - это, по сути, судебный процесс, в результате которого физическое лицо освобождается от долговых обязательств.
Если же процедура банкротства необходима юридическому лицу, то она будет более быстрой, прозрачной и иметь гарантии для кредиторов. Продавать имущество компаний-банкротов будут только через электронный аукцион ProZorro.
Что предусматривает кодекс о банкротстве
Кодекс официально урегулирует тему неплатежеспособности заемщиков. Физлицо сможет объявить себя банкротом, инициировав процедуру через Хозяйственный суд по месту регистрации.
Объявить о банкротстве могут физлица, попавшие в сложные финансовые обстоятельства, не имеющие необходимого уровня заработка для погашения кредитных и иных обязательств и содержания семьи, при наличии определенных оснований.
В таких странах как США, Германия и Польша, такая процедура позволяет честным должникам реструктуризировать долги, а иногда - и списать.
После этого человек может устроиться на легальную работу и платить налоги.
Процедура объявления банкротства
При назначении процедуры банкротства Хозяйственный суд назначает арбитражного управляющего. Его задача - составить план реструктуризации кредита или продать имущество заемщика, чтобы расплатиться по долгам.
Открыть производство о неплатежеспособности позволят при ряде условий. Размер просроченных обязательств физического лица перед кредитором должен составлять не менее 30 размеров минимальной заработной платы, то есть 125 тысяч 190 гривен.
Объявить себя банкротом сможет должник, который перестал погашать плановые платежи (в том числе кредиты) в размере более 50% месячных платежей по каждому из обязательств в течение 2 месяцев.
Еще одна причина - постановление об отсутствии у физлица имущества, которое можно взыскать. Этот факт должен быть подтвержден постановлением в исполнительном производстве.
Реструктуризация предусматривает изменение сроков выплат или прощение долгов. Но под такую процедуру не подпадают кредиты на отдых, развлечения, приобретение предметов роскоши, или долги, появившиеся из-за участия в азартных играх или от неуплаты алиментов.
Что касается продажи имущества, то это не может быть единственное жилье должника, деньги на пенсионном счету или в фонде соцстрахования.
Не спишут долги тем, у чьих близких и родственников большие доходы. Однако на близких не распространяется ответственность за долги заемщика.
Кто может инициировать процедуру банкротства для физлиц
Инициировать процедуру банкротства может сам должник, если считает, что не может преодолеть финансовое затруднение каким-то другим способом.
Для того чтобы начать процедуру физическое лицо обращается с заявлением в Хозяйственный суд по своему местонахождению.
После этого суд назначает арбитражного управляющего для осуществления реструктуризации реализации имущества, а также долга должника банкрота.
Зачем нужна процедура банкротства
Главная причина - чтобы зафиксировать сумму долга на определенной отметке и прекратить начисление пени и штрафов.
Сколько стоит процедура
Стоит это недешево. Для того, чтобы начать процедуру банкротства, должнику необходимо заплатить судебный сбор в размере 10 прожиточных минимумов (1921 х 10 = 19 210 гривен) и три месячных вознаграждения арбитражному управляющему, который будет руководить реструктуризацией долга. Оно составляет пять прожиточных минимумов за месяц. Итого: 1921 х 5 х 3 = 28 815 гривен.
В общей сложности открытие дела о банкротстве обойдется должнику в 38 420 гривен.
Что делать после объявления банкротства
Если физическое либо объявляет о банкротстве, то в течение трех лет не будет иметь хорошей деловой репутации, а перед тем как получить кредит, займ, подписать какой-либо договор, необходимо будет сообщаеть о факте банкротства.
Повторно инициировать процедуру банкротства нельзя будет на протяжении пяти лет. Исключение составят случаи, когда долги погашены раньше.
Когда физлицо обращается с просьбой об объявлении процедуры банкротства, происходит либо реструктуризация, либо погашение долгов.
В первом случае происходит пересмотр условий кредита, процентных ставок, штрафов, прощение долгов, выполнение обязательств третьими лицами.
В течение 120 дней со дня открытия производства должник может договориться с кредитором об изменении сроков выплат или продаже части имущества для удовлетворения требований кредиторов. План реструктуризации должен быть одобрен кредиторами и утвержден судом в порядке, определенном ст. 126 Кодекса. В случае выполнения должником плана реструктуризации долгов, хозяйственный суд прекращает производство по делу, а должник считается освобожденным от долгов.
Во втором случае процедура применяется в случае признания лица банкротом.
Погашение будет происходить за счет средств, вырученных от реализации "ликвидационной массы должника". Понятие "ликвидационная масса" охватывает все имущество должника, кроме единственного социального жилья (квартиры, общая площадь которой не превышает 60 кв. метров, или жилая площадь которой не превышает 13,65 кв. метров на каждого члена семьи должника, место жительства которого зарегистрировано в этой квартире; жилого дома, общая площадь которого не превышает 120 кв. метров).
Важно отметить, что срок исполнения реструктуризации долгов не может превышать 5 лет. Если же долги погашаются по ипотечным кредитам, то план не может превышать 10 лет.
Какие долги не подлежат реструктуризации
Во-первых, долги по оплате алиментов, страховых взносов, государственного и социального страхования.
Во-вторых, долг, который появился на протяжении трех лет после принятого решения о банкротстве.
В-третьих, долги по кредитам, которые получены на отдых, развлечения, покупку предметов роскоши и так далее.
В-четвертых, долги, которые появились у должника из-за участия в пари, азартных играх и так далее.
Выгода от процедуры банкротства
В процедуре банкротства долги не удовлетворенные по причине недостаточности имущества считаются погашенными.
С момента открытия производства по делу о неплатежеспособности должника прекращается начисление штрафных санкций и процентов по обязательствам. Так же применяется индекс инфляции за все время просрочки исполнения обязательств, во время действия моратория.
Арест имущества и другие ограничения, в отношении должника накладываются исключительно судом в рамках дела о банкротстве.
Налоговый долг, возникший в течение трех лет до дня вынесения постановления об открытии производства по делу о неплатежеспособности должника, признается безнадежным и списывается в процедуре реструктуризации долгов должника.
Подавая на банкротство, должник имеет дело только с судом и арбитражными управляющими, а не с кредиторами или коллекторами.
Минусы банкротства
Открытие дела о банкротстве может повлечь ряд негативных моментов:
- должнику и его семье может быть ограничен выезд за границу;
- придется раскрыть информацию о доходах и имуществе семьи, утечка которой может привести к использованию ее третьими лицами;
- на период выплат реструктуризированного долга человек не может выступать поручителем, брать новые займы или подписывать договор пожизненного содержания;
- в течение 5 лет после признания банкротом человек должен сообщать об этом факте при взятии новых кредитов и решении других финансовых вопросов;
- в течение 3 лет после признания банкротом человек считается не имеющим безупречную деловую репутацию, что может сказаться на его карьере;
- судебные издержки.
