НБУ начал защищать права потребителей финуслуг: Что это значит и к чему готовиться

В Украине 20 января 2020 года вступил в силу закон о защите прав потребителей финансовых услуг. Теперь финансовые учреждения будут обязаны раскрывать полную информацию о стоимости финансовых услуг. Кроме этого, за нарушение прав потребителей финучреждедения будут платить штрафы, размер которых может достигать 13 600 грн. Но обо всем по порядку.

На что жалуются люди

Летом 2019 года Национальный банк создал профильное подразделение, которое должно заниматься защитой прав потребителей финуслуг. С 15 августа (до 19 января 2020 года) Национальный банк получил около 4 тыс. обращений потребителей финансовых услуг.

Большинство обращений (64%) - это обращения, которые касаются деятельности банков. В частности, люди жаловались НБУ на нераскрытие банками информации о полной стоимости кредита, самовольное списание средств с зарплаты или других начислений в счет погашения долга, списание процентов за счет увеличения кредитного лимита с процентами по большей ставке без объяснений правомерности относительно своих действий.

Национальный банк после принятия закона о защите прав потребителей финансовых услуг начал разрабатывать новые требования к банкам и посредникам, которые привлекаются к оказанию финуслуг. Новые требования позволят регулятору качественнее реагировать на обращения потребителей и решать спорные вопросы.

Что изменится для банков и посредников

- Теперь договор о предоставлении финансовых услуг заключается исключительно в письменной форме: в бумажном виде; в виде электронного документа, созданного согласно требованиям действующего законодательства; путем присоединения клиента к договору, который может быть предоставлен ему для ознакомления в виде электронного документа на сайте учреждения или лица, которые оказывают финуслуги; договор, который заключен в порядке, предусмотренном законом Украины "Об электронной коммерции". Экземпляр договора, а также приложения к нему (при наличии) отдаются клиенту сразу после подписания договора, но до начала предоставления клиенту финансовой услуги. Кроме этого, согласно закону, перед заключением договора клиента должны уведомить о механизмах защиты прав потребителей финуслуг: возможность и порядок рассмотрения жалоб, а также наличие у финансового учреждения гарантийных фондов и компенсационных схем.

- С марта 2020 года банки должны изменить информацию о своих услугах на сайтах, то есть раскрыть полную и актуальную информацию об условиях предоставления услуги: ее стоимость, включая комиссии и платежи за дополнительные услуги, условия досрочного возврата кредита, возможные штрафы в случае невыполнения клиентом обязательств.

- С начала июня 2020 года на сайтах банков должны появиться калькуляторы для расчета расходов или доходов от финансовой услуги.

"Также в июне должна измениться реклама банков. Она должна будет содержать существенные характеристики услуги: информацию о полной стоимости, условиях получения услуги, риски. Также Национальный банк планирует принять новые требования к банкам, а именно: к договорам, визуальному восприятию рекламы, информации на сайтах и в рекламе по микрокредитам, раскрытию информации об услугах через электронные каналы обслуживания, работы с обращениями граждан и как избежать нечестные практики",- говорится в сообщении НБУ.

- Кроме этого, банки должны учитывать законодательство о защите прав потребителей финуслуг при установлении посреднических отношений в сфере потребительского кредитования с кредитными посредниками и заключении соответствующих договоров.

- Банки также должны учитывать случаи нарушения законодательства о защите прав при проверке и определении деловой репутации кредитных посредников. Одним из оснований для признания деловой репутации небезупречной является прекращение деятельности кредитного посредника исключительно в результате его ликвидации. Кроме того, прекращение деятельности ФОПом - кредитным посредником будет служить основанием для исключения его из перечня кредитных посредников.

- Для самих кредитных посредников и их сотрудников ко всему прочему устанавливается требование по достаточному уровню знаний законодательства Украины о защите прав потребителей финансовых услуг.

Нарушения и ответственность

За нарушение прав потребителей финуслуг предусмотрена административная ответственность, в частности:

• непредоставление или предоставление не в полном объеме клиенту информации об условиях предоставления финуслуг в объеме, предусмотренном законодательством, или предоставление недостоверной информации о такой услуге наказывается штрафом в размере от 300 до 600 необлагаемых минимумов доходов граждан (от 5100 до 10200 грн);
• за непредоставление по запросу потребителя финансовых услуг проекта договора о финансовых услугах (если такая обязанность предусмотрена законом) - штраф в размере от 300 до 600 необлагаемых минимумов доходов граждан (от 5100 до 10200 грн);
• непредоставление клиенту одного экземпляра договора о предоставлении финансовых услуг и приложений к нему (при наличии) также наказывается штрафом в размере от 300 до 600 необлагаемых минимумов доходов граждан;
• непроведение оценки кредитоспособности потребителя перед заключением договора о финансовой услуге, если ее обязательное проведение предусмотрено законом, наказывается штрафом от 5100 до 10200 грн;
• заключение договора о предоставлении финансовых услуг не в письменной форме (если заключение договора в письменной форме предусмотрено законом) - в размере от 300 до 600 необлагаемых минимумов доходов граждан за каждый такой случай;
• увеличение в одностороннем порядке фиксированной процентной ставки или несообщение потребителю в срок и в порядке, установленных законом, об изменении изменяемой процентной ставки - штраф в размере от 500 до 800 необлагаемых минимумов доходов граждан (от 8500 до 13600 грн);
• несообщение потребителю об уступке обязательства по договору о предоставлении финансовой услуги, если обязательность уведомления установлена?? законом, - в размере от 300 до 600 необлагаемых минимумов доходов граждан.

Согласно закону, также запрещается возлагать на клиента и взимать с него уплату любых платежей, возмещений, штрафных санкций за реализацию им права на отказ или досрочное расторжение договора, предметом которого является предоставление ему финансовой услуги.

Запрещается также возлагать на потребителя финансовых услуг и взимать с него уплату любых платежей, возмещений, штрафных санкций за досрочное выполнение им условий договора.

Что делать, если права потребителя финуслуг нарушены

Лучше всего на этот вопрос отвечает следующая иллюстрация.