Кому из украинцев грозит блокировка банковского счета?
Банки начнут воплощать в жизнь принятый в 2015 году закон «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения». 18 февраля 2016 года Национальный банк Украины выдал постановление №88, которое обязывает банки реализовать этот закон.
Таит ли новая процедура угрозы для клиентов банков?
Безусловно, массовых отключений счетов без весомых на то причин быть не должно. Банкам разрешено блокировать карты только в двух случаях. Первый – когда происходят необычные для определенного клиента операции. К примеру, на карту студента, на которую раньше приходила лишь стипендия, поступило денежное поступление в несколько сотен тысяч гривен. Второй случай касается публичных личностей, в частности политических деятелей, которые, нарушив действующее законодательство, проигнорировали процедуру идентификации.
Даже в этих случаях блокировка карты не будет происходить в одностороннем режиме без предупреждения клиента. После совершения процедуры банк обязан связаться с клиентом и предложить ему встретиться для выяснения деталей операции. То есть клиент может с помощью объяснения «разморозить» свой счет. Если он откажется это делать, то банк должен выдать средства наличными или позволить клиенту перевести их в другое банковское учреждение.
Клиент должен отправить банку ответ в письменной форме вместе с подтверждающими документами.
Скажем, если вы удаленно работаете на иностранную компанию в качестве фрилансера, и ваш работодатель прислал вам зарплату, то нужно предоставить банку копию трудового договора. Если вы пересылаете средства за границу на обучение ребенка, необходимо подать копию контракта с учебным заведением.
Разблокировать банковскую карту будет возможно за несколько минут. Когда клиент предоставит объяснения и подтверждающие документы, банки обязаны мгновенно возобновить все операции по счету. Однако есть одно противоречие, на котором делают акцент сами банки. Связано оно с тем, как кроме обычной идентификации публичного лица, можно требовать у клиента сведения о его имуществе и задавать вопросы касательно его происхождения. Об этих требованиях идет речь в постановлении НБУ, однако эта функция никогда не была присуща финансовым учреждениям. Единственную скидку можно сделать на то, что она касается важных политических персон, а не рядовых жителей страны.
Чтобы не столкнутся с блокировкой, людям советуют предварительно обратиться в банк. Если вы знаете, что вскоре на ваш счет, по которому раньше вы не проводили значительных операций, придет большая сумма денег, благоразумно прийти в ближайшее отделение банка и объяснить ситуацию. Тогда у вас вообще не должно возникнуть никаких проблем.
Финансисты надеются, что украинцы быстро привыкнут к новой процедуре и будут адекватно воспринимать все ее требования. На это может уйти несколько месяцев, которые необходимы, чтобы люди поняли новые правила и начали их придерживаться. Банки, в свою очередь, должны уже сейчас начать разъяснять клиентам все нюансы нового закона.
Все ради ЕС
Новое законодательство позволило запустить в Украине мировую политику «Знай своего клиента». Она на протяжении многих лет функционирует в Европе и в США. Главная цель данной политики – определение и остановка случаев финансирования преступности и просто сомнительных операций. Если клиент не принадлежит к преступной среде, то новая процедура будет немного неудобной для него, но не более того. Чтобы и дальше продолжать получать зарплату из-за границы, достаточно единственный раз объяснить банку происхождение средств.
В последние несколько недель НБУ пристально следит за тем, как банковские учреждения выполняют его постановление №417 от 15 июня 2015 года «Об осуществлении банками финансового мониторинга». Оно является одним из требований, прописанных в соглашении об ассоциации с ЕС. Введение и выполнение этого постановления – важный шаг на пути приближения отечественной банковской системы к европейским стандартам. Нацбанк дал банкам шесть месяцев на улучшение работы служб финансового мониторинга. Сейчас регулятор проверяет, как банки справились с заданием.
Суть финансового мониторинга заключается в том, что банки обязаны контролировать все клиентские операции по счетам. В случае необычных операций они имеют право блокировать движение средств, проинформировав об этом компетентные органы.
В Европе подобная практика действует достаточно давно. Там клиенты уже привыкли к тому, что должны объяснять банкам, где они взяли деньги или почему перечисляют куда-то определенную сумму. Теперь украинцам придется научиться пользоваться своими счетами по-европейски.
НБУ постановил, что все сделки на сумму более 150 тыс. грн будут контролироваться на проверку фиктивности и подозрительности. Также будут проверять клиентов, которые в течение месяца делают крупные платежи более трех раз. Если банку покажется, что платеж является сомнительным или может использоваться для финансирования терроризма, то он должен заблокировать счет и потребовать от клиента доказательств законности операции.
Хуже придется тем, кто хочет перечислить деньги без открытия счета. Если сумма перевода составляет более 15 тыс. грн, таким людям стоит приготовиться к тщательной проверке со стороны банка.
Какие операции могут быть признаны сомнительными?
К этой категории относятся операции, которые работник банка считает запутанными или лишенными смысла. Также сюда можно причислить операции, которые проходят с завидной регулярностью, или при которых происходит перевод средств на счета компаний с признаками фиктивности. Таким образом, банки обязаны проанализировать и проверить все необычные операции клиентов. Если клиент не может предоставить документов, которые свидетельствуют о законности операции, банк вынужден запретить движение средств.
Так что клиентам банков, если они решат совершить безналичную покупку на сумму более 150 тыс. грн, лучше заранее собрать пакет документов, который позволит убедить банк в законности сделки.
Процесс перевода средств лучше не усложнять различными запутанными комбинациями, чтобы не нарваться на блокировку счета.
Не стоит скрывать правду
Нацбанк потребовал от банков совершить идентификацию и проверку клиентов. На данный момент по каждому клиенту сформирован пакет документов, но НБУ хочет, чтобы банки проанализировали эти документы и предоставили новые, которые помогут определить риск репутации.
Данная практика касается как физических, так и юридических лиц. После оценки риска клиенты будут разделены на малорисковых (их платежи почти не будут контролировать) и высокорисковых (их могут обязать отчитываться по каждой операции и объяснять источники и предназначение движения средств).
Банки должны не только собрать информацию о клиенте, но и проверить ее. Они могут использовать гласные и негласные методы. Если после проверки анкеты окажется, что клиент предоставил неправдивую информацию, банк должен провести повторную проверку. Только после этого клиент может получить право пользоваться своим счетом.
Для ЕС практика тщательного контроля над движением денежных средств по банковским счетам уже стала обычным явлением. Теперь пришла пора украинцам тоже привыкнуть к европейским стандартам. Вполне возможно, что НБУ пойдет на дальнейшее ужесточение использования наличных расчетов и заставит украинцев переходить на платежные карточки. Главное – чтобы все операции были легальными и прозрачными. Любая попытка совершить сомнительную операцию будет вести к блокировке счета. Это теперь надо принимать как данность.
