Председатель правления страховой компании "Мега-Гарант" Наталья Погорелова: Время собраться, быстро и точно действовать
Председатель правления страховой компании "Мега-Гарант" Наталья Погорелова в интервью журналу "Финансовые услуги" рассказала, каким был год пандемии для компании, как может измениться страховой рынок в ближайшем будущем и что нужно сделать, чтобы повысить доверие и интерес украинцев к страхованию.
- Какие события 2020 года можно назвать победными для вашей компании?
- Необычный и сложный 2020-й стал испытанием не только для украинского страхового рынка: мир впервые столкнулся с вызовами, которые преподнесла нам пандемия коронавируса.
На мой взгляд, мы достойно справились с ситуацией, воспользовавшись возможностями, которые у нас были. И это уже является победой.
Во-первых, развитие событий показало, что взятый нами курс на диджитализацию бизнес-процессов был своевременным: благодаря этому в считанные дни после введения карантина мы организовали дистанционную коммуникацию с клиентами, партнерами, пострадавшими, чем обеспечили бесперебойную работу офиса, продолжая оказывать страховые услуги и выполнять взятые на себя обязательства.
Во-вторых, кризис заставил нас быстро реагировать на изменения, приспосабливаться к ограничениям, менять бизнес-модели и планы на текущий и последующие годы.
В целом, 2020 год дал мощный стимул развитию электронной коммерции. Потребители получили опыт по заключению онлайн-договоров страхования, урегулированию страхового события и оценили пользу сервиса, благодаря удобству и экономии времени.
Для нас и в дальнейшем в приоритете останется поиск онлайн-площадок для реализации собственных услуг с целью увеличения шансов выдержать удары, которые может нанести кризис бизнес-процессам в будущем. Если бизнес хочет быть заметным в современном мире, он должен быть активным и креативным, в первую очередь - онлайн.
- Что в прошлом году стало самым проблемным и станет уроком для ведения бизнеса в будущем?
- Карантин и ограничительные меры - наиболее острая, но не единственная проблема, которая беспокоит украинские компании. Одной из главных является неопределенность. Это заставляет бизнес сосредоточиться на сокращении затрат, полной перестройке процессов и изменении продуктовой линейки. В существующих условиях несколько сложно строить долговременные планы и четко видеть перспективу.
Главный урок, который дал нам 2020-й, - быть готовыми к неожиданным событиям, гибко и быстро реагировать на новые вызовы, постоянно адаптировать собственные сервисы к новым условиям.
Мы понимаем, что трансформации станут нормой для бизнеса как в 2021 году, так и в будущем. Надеемся на лучшее и пытаемся спрогнозировать бизнес-тренды, конечно, уже с учетом влияния кризисных явлений на рынок страхования в Украине.
- Учитывая изменения в жизни общества, экономические и финансовые вызовы, какими должны быть современные методы работы страховой компании и рынка в целом?
- Сегодня уже очевидно для всех, что рецессия затянется на неопределенное время - "переждать" не получится. Именно поэтому время собраться, быстро и точно действовать. Это повод выйти за рамки привычных задач, покинуть зону комфорта и сосредоточиться на результате. Быть востребованными, полезными своим клиентам и найти новые ниши и сегменты для своего развития.
Страховым компаниям необходимо повышать эффективность страхового менеджмента, рассчитывать объективно необходимый уровень расходов на управление, возможности проведения инвестиционной политики, определять стратегию проведения маркетинговой политики, анализировать на постоянной основе степень реагирования компании на изменения страхового рынка с целью своевременного принятия соответствующих мер; осуществлять оценку эффективности технологии формирования резервов и общих активов компании.
Жизнеспособность бизнеса определяет его надежность, прозрачность и безусловное выполнение взятых на себя обязательств, готовность учиться и меняться для своих клиентов, слушать и слышать. При любых условиях и в любое время важно сохранить репутацию компании. Она выстраивается не один год, а разрушается одним неосторожным решением.
Коронакризис показал, что выживают самые быстрые, эффективные и востребованные. А в сегодняшних условиях - еще и технологичные. Современные цифровые технологии - это не только изменения во внутренних бизнес-процессах, которые помогают повысить эффективность и прибыльность компании, это - внешняя трансформация, которая позволяет улучшить взаимодействие с клиентами как при выборе страхового продукта, так в случае урегулирования страховых случаев.
Что касается перспектив развития рынка страхования в Украине, то во многом это будет зависеть от дальнейшего совершенствования законодательной базы, регулирующей не только сферу страхования, а и вообще все виды деятельности, в частности, развитие негосударственного пенсионного страхования, страхования жизни, медицинского страхования, ипотечного кредитования, деятельности банков и их влияния на страхование, а также от создания благоприятной системы функционирования института страховых посредников.
- Как вы думаете, что из опыта работы зарубежных компаний наиболее интересно для имплементации в отечественный рынок страхования?
- Мировой опыт свидетельствует о том, что в странах, где создана надежная система страховой защиты, обеспечивается более высокий уровень стабильности и гарантируется высокий уровень жизни населения. Даже уровень развития страны часто определяют на основании того, как в ней организовано страховое дело, поскольку по доходности во многих странах оно занимает значительное место и является важным механизмом привлечения в экономику инвестиционных ресурсов. Страховые компании занимают ведущие позиции после коммерческих банков по величине активов.
В европейских странах действуют отличные от наших принципы выплаты страхового возмещения и другие размеры страховых сумм. В странах Европы выплата при повреждении всех автомобилей осуществляется без учета износа, в размере, покрывающем восстановительный ремонт авто.
Необходимость приблизить стандарты страховой защиты пострадавших в ДТП в Украине к европейским не вызывает сомнений. Тем более, что при подписании Соглашения об ассоциации с ЕС в 2014 году наша страна взяла на себя обязательства имплементировать требования Евродирективы, в том числе директивы по платежеспособности страховщиков Solvency II и Моторной директивы. Этот курс поддерживает НБУ как новый регулятор небанковского финансового рынка.
- Регулятор планирует установить новые требования к уставному капиталу, и это событие вызывает немало нареканий на рынке. Прокомментируйте это требование регулятора.
- В целом, мы поддерживаем инициативы нового регулятора.
Страховые компании относятся к высоко рисковым финансовым учреждениям. Поэтому повышение законодательных требований к уставным фондам является абсолютно оправданным, поскольку обусловлено той особой ролью, которую играет уставный капитал страховой компании. Наличие необходимого, а главное - достаточного уставного фонда страховщика - увеличивает финансовые возможности выполнения страховых обязательств, гарантирует его платежеспособнлсть.
НБУ, закладывая законодательный фундамент для формирования финансово устойчивого, конкурентного рынка страхования в Украине, стремится должным образом защитить права потребителей страховых услуг.
Однако, осознавая масштабы влияния пандемии, возможно именно сейчас не лучшее время ужесточать требования. Сегодня крайне важно поддержать участников рынка, проводя реформы постепенно. К тому же мы видим, как европейские страны ослабляют давление на бизнес, признавая необходимость большей поддержки развития отрасли и соблюдения баланса интересов потребителей страховых услуг и страховщиков.
То, как страховой рынок пройдет карантин и преодолеет его экономические последствия, в значительной степени зависит от действий регулятора. Мы только в начале кризиса, последствия которого будут усиливаться. Поэтому временное снижение требований к капиталу не принесет системных рисков или рисков для потребителей, но покажет реальную заинтересованность НБУ в поддержке украинского страхового рынка.
- Какие изменения (законодательные или организационные) должны состояться на рынке для положительного влияния на работу и результат вашей компании и рынка в целом?
- Мы искренне надеемся, что обновленная нормативно-правовая база будет разработана на понятных, четких и современных принципах, которые, в свою очередь будут создавать надлежащую основу для дальнейшего развития и роста надежных страховщиков, усиления здоровой конкуренции, и будет привлекательной для потенциальных участников. А ключевой задачей надзора за рыночным поведением станет справедливое отношение страховщиков к страхователям и укрепление доверия населения к сектору страхования.
По итогу мы ожидаем увидеть платежеспособный, финансово устойчивый и конкурентный страховой рынок с соответствующей защитой прав потребителей страховых услуг.
Важно, чтобы по завершению внедрения новой модели регулирования страховщики могли полноправно участвовать в ключевых реформах страны, связанных с системой здравоохранения, негосударственного пенсионного обеспечения, в развитии сельского хозяйства и покрытия рисков значимых отраслей экономики. Страховой рынок имеет огромный потенциал, который и на сегодняшний день, к сожалению, не задействован.
Основной показатель окончательного выздоровления рынка - это доверие граждан и бизнеса к страховым компаниям. И как следствие - активное добровольное пользования страховыми услугами.
- Не секрет, что страхование не является приоритетом для граждан Украины, кроме обязательных видов страхования. Прокомментируйте причины низкого спроса на страховые услуги в Украине, чем они обусловлены и какие шаги должен осуществить рынок для улучшения этой ситуации?
- Причина первая, самая очевидная: люди не доверяют тому институту, который может им помочь в различных критических ситуациях.
Как это изменить? Один из способов - сделать страхование более прозрачным, технологичным и понятным для потребителя.
Важно все: качество урегулирования, коммуникация, открытость, готовность вести диалог, скорость реагирования на запросы, приветливость представителей. Клиент должен чувствовать свою ценность для выбранного страховщика и ни в коем случае не сомневаться в своем выборе.
Причина вторая: помимо недостатка доверия, наши люди еще слабо осознают выгоды страхования для себя, основные принципы и механизм действия страховой защиты. И это является значительной проблемой. По статистике, только треть населения Украины знает, в чем состоит разница между накопительным и рисковым страхованием. Поэтому можно сделать вывод, что вовлеченность и информированность людей в страховом деле крайне низка.
Если в европейских странах человек в первую очередь думает, как защитить себя от непредвиденных рисков и обязательно первым пунктом заложит в свой бюджет страхование, то в Украине расходы на страхование личного имущества и здоровья стоят в бюджете семьи на последнем месте, а могут и вообще не включаться в необходимые расходы.
Еще одна причина - экономия. Уровень потребления страховых услуг напрямую зависит от уровня доходов населения и его платежеспособности. Дает о себе знать стагнация доходов населения. Рост цен приводит к снижению потребления во всех отраслях экономики, включая страхование. В условиях ограниченного бюджета люди ориентированы на недорогие продукты. Онлайн-сервисы как раз и дают нам возможность снизить стоимость страховой услуги при сохранении максимально высокой оперативной эффективности.
- Планируете ли вы запускать новые клиентские программы / продукты в 2021 году?
- Думаю, не стоит заранее анонсировать новые идеи, которые еще не до конца нами проработаны и протестированы. Пытаясь быть ближе к своим клиентам, сейчас мы концентрируем усилия на создании лучших условий для возможностей пользования нашими существующими услугами. Расширяем региональную сеть и количество онлайн-площадок, через которые реализуются наши продукты.
- Каковы ваши ближайшие ожидания и прогнозы по развитию небанковского финансового сектора в целом и рынка страхования в частности?
- В нынешних меняющихся условиях строить прогнозы - дело сложное. Ведь в свое время никакие суперпрофессиональные аналитики не могли предвидеть такой фактор, как пандемия.
Мировой финансовый кризис и всемирная эпидемия имеют едва ли не самое большое влияние на весь финансовый сектор Украины и, конечно, страховой рынок не является исключением.
Поэтому внешние события могут иметь следующие последствия:
- повышение стоимости услуг перестрахования;
- снижение рейтингов финансовой устойчивости / надежности перестраховщиков;
- введение дополнительных исключений и ограничений в перестраховании;
- уменьшение активности или прекращение работы с мелкими или развивающимися рынками, если для входа на рынок нужны финансовые инвестиции.
Изменение регулятора и его новые требования к капиталу и резервам страховщиков, финансовой отчетности и соблюдение финансовых нормативов в соответствии законодательством в сфере защиты прав потребителей небанковских финансовых услуг, безусловно, будут иметь необратимое влияние на небанковский финансовый сектор. Что приведет к потенциальному выходу из игры некоторых участников страхового рынка.
Но потребитель в долгосрочной перспективе, после переформатирования страхового рынка, получит гораздо более качественные услуги.
Относительно ожиданий: уверена, что все участники рынка хотят в перспективе видеть страховой сектор сильным, финансово-устойчивым, конкурентным, способным качественно выполнять свою главную функцию - защищать население и бизнес от возможных убытков в случае наступления страховых событий.
Когда каждый украинец будет понимать, что он защищен страховой услугой от рисков, которые угрожают ему или его бизнесу, тогда можно будет говорить об успешности реформ.
