«В мире без наличных любой платеж можно будет отследить»
Экономический публицист, автор книги «Биткоин: будущее денег?», Доминик Фрисби, написал для The Guardian об опасностях, которыми чреват полный отказ от наличных в пользу электронных платежей. По мнению автора, это может привести к тому, что банки и государства получат полный контроль над жизнью граждан. Редакция перевела материал.
Для небогатых людей и малого бизнеса наличные имеют большое значение. Бесконтактные платежные системы могут усугубить проблемы бедности и привести к слежке за жизнью людей ужасающих масштабов.
Сеть фастфуда со здоровой пищей Tossed только что открыла первое в Великобритании кафе, где не принимают наличные - это очередной шаг к смерти кэша. В этом нет ничего нового: деньги - это технология. С появлением монет ушли в прошлое ракушки, зубы китов и другие примитивные формы валюты. Изобретение печатного станка обрекло на ту же судьбу драгоценные металлы. Электроника поставила крест на чеках. Теперь бесконтактные платежи вытесняют наличные деньги: в рыночных условиях, как правило, побеждает удобство.
Все это хорошо до тех пор, пока люди имеют возможность свободного выбора. Что меня беспокоит, так это необъявленная война против наличных: от подозрительного отношения при использовании больших сумм до кампании за отмену банкноты в 500 евро. Я сомневаюсь, что все правильно понимают возможные последствия.
Мы и так живем в мире господствующего неравенства при распределении материальных благ. Возможно, он был таким всегда. Я опасаюсь, что в обществе, в котором выведены из оборота наличные, неравенство лишь усугубится: банки и финансово-технологические компании будут отслеживать все транзакции, что даст им еще больше власти. Кризис 2008 года показал, что «когда дело доходит до драки», банкам не грозит самая эффективная форма регулирования - банкротство. Хотим ли мы, чтобы финансовый сектор стал еще влиятельнее?
В мире без наличных любой платеж можно будет отследить. Хотите ли вы, чтобы правительство (не всегда действующее из благих побуждений), банки или платежные операторы имели доступ к такой информации? Это даст им колоссальную власть и возможности для слежки как у Оруэлла. Наличные же расширяют возможности тех, кто ими пользуется. Они позволяют покупать и продавать, хранить сбережения, не впадая в зависимость от кого-либо. Они позволяют оставаться вне финансовой системы, если хочется.
На то, чтобы хотеть этого, есть немало причин - и нравственных, и практических. В 2008 году многие бросились снимать деньги с банковских счетов. Если финансовая система действительно была так близка к краху, как нам говорили, эти действия были полностью оправданными. В 2011 году финансовая система Кипра была близка к катастрофе, и банки конвертировали требования кредиторов в собственный уставный капитал: депозиты физических лиц подверглись «стрижке» ради спасения всей системы. Если бы вашим сбережениям угрожала конфискация с целью выручить расточительные корпорации, вы бы тоже поспешили снять деньги со счета.
Похожие вспышки паники мы видели в Греции и, в меньших масштабах, в странах южной Европы. Бывший председатель Банка Англии Мервин Кинг недавно заявил, что проблемы банковской системы остаются нерешенными, и нам еще предстоит увидеть новые очереди за снятием денег. В Японии центральный банк выставил отрицательную ключевую ставку, и теперь вкладчики платят банкам за хранение собственных денег - это попытка стимулировать расходы в ущерб накоплению капитала. Из банков после этого забрали столько наличных, что в стране раскупили все сейфы.
Перечисленные причины желать независимости от финансовой системы - разумны и справедливы. Я не говорю, что всем надо пойти и забрать деньги из банка, но такая возможность должна быть. Наличные такую возможность обеспечивают. Зачем же от нее отказываться? Это наши деньги, а не банков.
Есть хороший пример с телефонами. На пике - в 2008 году - в мире насчитывалось 1,3 млрд стационарных телефонов при населении в 7 млрд человек. Сейчас более чем у 6 млрд человек есть мобильные телефоны - это больше, чем число людей, имеющих возможность пользоваться туалетом (статистика ООН). Многие полагают, что мобильные телефоны преуспели там, где не смогли стационарные из-за более совершенных технологий. В этом что-то есть.
Но главная причина в том, что для обслуживания стационарного телефона нужен банковский счет. Почти половина населения планеты не пользуется услугами банков и не имеет доступа к простейшим финансовым сервисам. Телекоммуникации компании не видели потенциала к расширению и не развивали инфраструктуру, поэтому многие люди остались без средств связи. Мобильный телефон можно купить за наличные и ими же оплачивать услуги оператора - банк не нужен. Поэтому почти все могут завести мобильный и заводят. Финансовая система фактически играла роль барьера на пути беднейших слоев населения к прогрессу, тогда как наличные им наоборот помогли.
К 2020 году смартфоны будут у 6 млрд человек. У них будут почти возможности для электронной оплаты товаров и услуг, кроме доступа к финансовой системе. Поэтому огромную роль будут иметь новые формы «электронных наличных»: от кенийской системы M-Pesa до биткоинов - тех форм денег, которыми можно пользоваться без посредничества банков.
Наличные хороши для небольших покупок: шоколадки, газеты, пакета молока. Они всегда будут наиболее быстрой и прямой формой оплаты. Мне нравится оставлять чаевые официантам наличными, потому что я знаю, что так они точно получат эти деньги в полном объеме. Еще мне нравится ходить на рынки, где я могу покупать продукты прямо у производителей, зная, что все мои деньги пойдут им, без участия посредника, который возьмет свой процент.
Наличные также полезны для транзакций приватного характера, далеко не все из которых незаконны. Наличные нужны малому бизнесу и бедным людям. Война с наличными - это война с ними. Если прислушаться к разным страшилкам, получится, что наличными пользуются только преступники, террористы и те, кто уклоняется от налогов. Конечно, некоторые и правда прибегают к наличным для уклонения от налогов, но едва ли это можно сравнить с теми схемами, которые в этих же целях используют Google или Facebook. Google не нужны наличные, чтобы уклоняться от налогов - компания успешно справляется с этим другими законными способами.
Кэш - это возможность полного проникновения финансовых услуг, роскошь, которой стоит дорожить. Отсутствие такой возможности - а люди, у которых по тем или иным причинам ее не будет, найдутся всегда - означает замкнутый круг бедности. Так что остерегайтесь войны с наличными.
