Александр Беззубов: «В будущем кошелек перейдет в мобильный телефон»
Директор по развитию электронной коммерции Альфа-Банка Украина рассказал о перспективах развития электронных банковских сервисов.
Стремительный рост новых технологий уже изменил традиционный рынок банковских услуг. Банки и потребители их услуг все более активно уходят в Интернет. Следующий этап - развитие мобильных сервисов. Об этом Капиталу рассказал Директор по развитию электронной коммерции Альфа-Банк Украина Александр Беззубов.
Электронные сервисы уже превратились в базовый банковский инструмент. Альфа-Банк Украина в этой области - один из ведущих на рынке. Насколько активно в Украине развиваются электронные инструменты, к примеру, по сравнению с другими банками Альфа-Групп? В чем Вы видите потенциал роста?
Направление электронной коммерции активно развивается во всех банках Альфа-Групп - в Украине, Беларуси, России, Казахстане. Мы использовали более чем 10-летний успешный опыт коллег в направлении электронной коммерции, что позволило занять ведущие позиции на украинском рынке всего за 4 года работы. Сейчас также рассматривается возможность выхода с нашими продуктами на европейский рынок.
В Украине есть огромный потенциал роста е-commerce. Если посмотреть на такой продукт электронной коммерции, как интернет-эквайринг (прием в интернете к оплате платежных карт - Ред.), то в прошлом году оборот Альфа-Банка превысил 1,5 млрд. гривен, это два раза больше показателей 2014 года. При этом активно развиваются новые сегменты. К давно присутствующим на рынке клиентам - таким как продавцы авиа- и железнодорожных билетов, сферы ЖКХ, страховым компаниям, добавляется сфера услуг, доставка продуктов питания, продажа цветов, одежды, оплата онлайн-игр, активно начали выходить в онлайн торговцы по продаже бытовой техники и электроники. Эти относительно новые сегменты сейчас показывают бурный рост. Большой потенциал также у платежей в сторону государства (налоги, штрафы).
Появляются и совершенно новые сегменты. В частности, эквайринг мобильных приложений. Бизнес уходит в мобильные устройства, и мы ему в этом помогаем, предоставляя удобные, надежные и безопасные платежные сервисы.
Одна из наиболее востребованных услуг сейчас в Украине - проведение платежей с карты на карту (P2P-переводы). Какой оборот по этой услуге был у Альфа-Банка в прошлом году?
Альфа-Банк - первый банк в Украине, реализовавший данный сервис. Мы - активный игрок на этом рынке и в прошлом году наш оборот превысил 2 млрд гривен. В сервисе мы зафиксировали порядка 1,5 млн. уникальных номеров карт отправителя платежа. В целом прошлый год был взрывным для P2P-переводов. Ежемесячный прирост достигал 50%. Причин здесь несколько. Во-первых, это очень удобный для потребителя сервис, с которым он реально познакомился только в прошлом году. Клиенту нравится, что можно быстро и безопасно перевести деньги в режиме онлайн на карту любого украинского банка. Во-вторых, сервис P2Р-переводов оказался очень удобным механизмом для оказания волонтерской поддержки. Третье, банки и интернет-компании в прошлом году активно вкладывали средства в продвижение данной услуги, что также позитивно отразилось на динамике роста рынка.
В этом году рост замедлился. Скорее всего, рынок приближается к некоему потолку. Тем не менее, он продолжает расти - ежемесячный прирост составляет порядка 10-15%.
Электронной коммерцией сейчас пытаются заниматься многие финучреждения. Насколько сложно конкурировать на этом рынке?
Безусловно, конкуренция на рынке электронной коммерции очень серьезная. Банки, помимо конкуренции между собой, соревнуются также с интернет-агрегаторами, которые зачастую выигрывают в скорости реализации технологичных решений. Но победителем выходит все же конечный потребитель, т. к. услуги и сервисы электронной коммерции становятся более надежными и технологичными за более доступную цену.
В то же время, потребителю также необходимо понимать, что за одинаковым названием продукта стоит разное наполнение и важно сравнивать не только тарифы, которые предлагаются по такому продукту разными банками, но и функционал.
Мы один из немногих банков в Украине, которые в эквайринге умеют правильно работать с мобильными приложениями.
Очевидно, не очень удобно, когда человек заходит в красивое мобильное приложение, и ему затем для оплаты открывается полноценная, а не адаптированная для мобильного устройства интернет-страничка, на которой необходимо ввести реквизиты своей карты для оплаты. Это, казалось бы, мелочь, но она важна, когда мы говорим о сервисе и клиентском опыте.
Для тех клиентов, которые не имеют своего сертификата безопасности PCI DSS, мы можем предоставить нашу страничку оплаты, но кастомизированную, выдержанную в корпоративных цветах, стилистике сайта партнера. Для клиента сайта визуально это выглядит, как будто он не покидает сайт, что также важно в пользовательском опыте. По статистке 70% клиентов покидают страничку оплаты сайта, если она не адаптирована в корпоративные цвета этого сайта, т. к. боятся возможного мошенничества.
Также не все банки-эквайеры на сегодня умеют проводить рекуррентные (регулярные, периодические - Ред.) платежи в интернет. Например, с нашим партнером компанией iPay мы сделали проект по оплате детских садов. Потребитель имеет возможность на сайте iPay привязать свою карточку, и система сама ежемесячно будет снимать определенную сумму.
Выигрываем мы и с точки зрения надежности: процессинг Альфа-Банка ежегодно получает соответствующие награды от международных платежных систем Visa и MasterCard.
Помимо различий в сервисе и технике, на сегодняшний день большое значение имеет надежность и стабильность самого банка. В схеме интернет-эквайринга весь оборот, который был проведен на площадке партнера, перечисляется банком в срок до трех дней. Соответственно, к сожалению, если у банка возникают трудности, они же возникают и у партнера. Поэтому надежность банка на сегодня - один из значимых критериев.
То есть, получается, Альфа-Банк выиграл от проблем в банковской системе?
В этом аспекте, отчасти, да. Также нужно понимать, что цены на эквайринг от разных банков сопоставимы. Мы пытаемся конкурировать не ценой, а технологическими новинками и качественным сервисом. В частности, закрепляем за каждым клиентом персонального менеджера, который поможет решить любой вопрос, возникший у нашего партнера. Это наши конкурентные преимущества, которые позволили нам, не демпингуя, занять весомую долю на украинском рынке электронной коммерции.
Одна из последних мировых тенденций - платежи с помощью мобильных телефонов по технологии NFC. Она пока не очень популярна в Украине. Будет ли эта услуга востребована?
Я убежден, что за этой технологией будущее, и со временем мобильный телефон полноценно сможет заменить наш кошелек.
Мы верим в данную технологию и поэтому еще три года назад первыми в Украине запустили совместный пилотный проект вместе с MasterCard и компанией Kyivstar. В сим-карту прописывались данные платежной карты - и с помощью смартфона можно оплачивать покупки. Сейчас на разных рынках в мире появляется множество решений от глобальных игроков - Visa, Mastercard, Apple, Gooogle, Samsung. Имея определенный опыт в этом вопросе, мы сейчас присматриваемся к каждому из этих решений, чтобы выбрать лучшее, а значит - самое безопасное и удобное решение для наших клиентов.
Один из важных вопросов здесь, который волнует клиентов, - именно вопрос безопасности. Если украдут телефон, то мошенники смогут воспользоваться и средствами клиента. Существует ли такая проблема?
Действительно, в телефоне с NFC "живет" ваша карта. Но если вы с чиповой картой идете в магазин, то вас просят ввести PIN-код. Здесь ситуация аналогична - вы касаетесь телефоном терминала и все операции выше 100 гривен тоже требуют подтверждения PIN-кодом. Второе - платежной картой, которая залита на телефон, управляет специальное приложение - wallet, или "кошелек". Чтобы им воспользоваться, необходимо снова ввести код. Ну и третье - большинство пользователей на разблокировку телефона ставят либо touch ID, либо цифровой пароль. Итак, чтобы добраться к деньгам, нужно сначала разблокировать телефон, потом ввести код, а потом PIN-код. Т. е. это даже более безопасная технология, чем обычная платежная карта, которую вы сейчас даете кассиру на кассе в магазине. Ведь, теоретически, он может считать номер карты, CVV-код и рассчитаться потом этой картой в Интернет. Здесь же такое невозможно.
Сможет ли технология NFC со временем вытеснить с рынка классические банковские карты?
Безусловно, в будущем, да. Надо также понимать, бесконтактная оплата может производится не только с помощью смартфона. Мы, например, первый банк в Украине, который предложил оплату часами AlfaWatch, и уже сейчас более тысячи наших клиентов используют это решение. Мы верим в технологию бесконтактной оплаты. В будущем это может быть любое носимое клиентом устройство.
Однако когда наступит это будущее, сложно сказать по нескольким причинам. Во-первых, пользователя необходимо научить. Как показывает опыт, для повышения финансовой грамотности наших клиентов необходимы годы. Второе - устройства с NFC относятся к средней и высшей ценовой категории. Поэтому они пока недоступны большому количеству потенциальных пользователей этой услуги в Украине, у которых, может, и есть желание, но нет возможности. Третий важный момент - вопрос приема бесконтактных платежей. На сегодня бесконтактная сеть Visa и Mastercard - это Киев и крупнейшие областные центры. Идет активное развитие, но в регионах данная технология представлена мало. Четвертое, растет новое поколение клиентов банков, которое проводит большую часть своей жизни в смартфоне, поэтому мы уже сейчас думаем о том, какой инструмент для оплаты предложить такому пользователю. Я полагаю, лет через 5-7 пользователей NFC в Украине будет в разы больше, чем сейчас.
Сейчас появляется все больше финансовых онлайн-сервисов. Электронной коммерцией занимаются не только банки. Готовы ли вы к ужесточению конкуренции на рынке?
Если речь идет об интернет-эквайринге, то, действительно, уже много лет на рынке существуют интернет-агрегаторы, такие как Portmone, iPay, EasyPay которые конкурируют с банками в вопросах тарифов, скорости подключения клиентов и различных технологичных возможностях. Однако необходимо понимать, что на сегодняшний день все подобные сервисы привязаны к технологиям платежных систем Visa и Mastercard, т. е. за каждым агрегатором все равно стоят банки. Сотрудничать ли банку с таким агрегатором - это вопрос бизнес-модели банка-эквайера, так как в таком сотрудничестве есть свои преимущества и недостатки, и для каждого банка они могут быть разными. Наша бизнес-модель предполагает сотрудничество с такими компаниями, мы предоставляем большой перечень API (интерфейс программирования приложений - ред.) к нашим сервисам, по которым партнер легко может к нам подключиться.
В обозримом будущем в Украине могут появиться такие международные сервисы как PayPal и ApplePay. Как это отразится на нашем рынке?
Если будет принято решение компанией PayPal о работе в Украине, то я вижу здесь только позитив, по нескольким причинам. Первое, в Украине есть определенное количество пользователей, которые получают денежные средства за работу за границей: фрилансеры, IT-специалисты. По моим оценкам, это более чем 10 тыс. потенциальных пользователей, которые сегодня вынуждены искать альтернативные, зачастую нелегальные способы заведения полученных денег в страну, которые идут "мимо" нашей экономики. Если у этих пользователей будет легальный способ вывести денежные средства с "аккаунта" PayPal на платежную карту украинского банка, для банка это означает потенциально дополнительное увеличение пассивов, а значит это деньги, которые будут работать на нашу экономику. Второе. Клиент PayPal - это клиент, который готов проводить свои операции онлайн, соответственно, если у него будет возможность вывести деньги на карту, то с большой вероятностью он потратит часть средств с этой карты в интернете, либо в торговой сети, что позитивно отразится на объемах украинского рынка коммерции.
Касательно ApplePay, то пока сложно сказать, как он повлияет на бизнес банков. В той же Америке они работают таким образом, что часть маржи от трансакции забирают себе. На сегодняшний день маржа в торговом эквайринге в Украине и так минимальна, зачастую она равна нулю, т. к. банки продают партнерам комплексные предложения, включащие эквайринг, а значит - могут заработать на другом продукте, продавая клиенту эквайринг "в ноль". Поэтому, не понимая с какой бизнес-моделью ApplePay будет заходить в Украину, сложно сказать, как это отразится на доходности и насколько это вообще банкам будет интересно. Подождем.
Банковский рынок строго регулируется во всем мире и Украина не исключение. Каким образом существующие законодательные нормы мешаютпомагают развитию рынка электронных банковских услуг? Какие изменения в законодательстве вы бы хотели видеть?
Рынок меняется, и законодательство тоже подтягивается. В прошлом году был принят закон об электронной коммерции, были также изменения в постановлении НБУ касательно работы электронных денег в Украине. Из того, что бы нам реально помогло развивать электронные сервисы, нужен, на мой взгляд, технологически простой и понятный механизм онлайн-идентификации клиентов и подтверждения электронных сделок. А чтобы клиентам дать возможность попробовать безналично оплачивать платежи, необходимо дать банкам простые и понятные правила эмиссии и работы припейд - (предоплаченная платежная карта - ред.) карточных продуктов. Впрочем, Национальный Банк Украины сейчас активно сотрудничает с банками в консультационном формате, чтобы максимально перевести платежи в безналичную форму.
