Диктатура кредитора: под чьи интересы парламент переписал банковское законодательство
Парламент принял закон, который существенно расширяет права кредиторов, то есть банков значительно шире. У них будет больше возможностей взыскать проблемную задолженность, а значит, по установке парламента, Нацбанка и Кабмина, они охотнее будут выдавать кредиты.
С такой установкой нормы этого документа и не могли ласкать слух заемщиков, их наследников и поручителей. Тем более, что вопреки стандартам права закон имеет обратную силу и распространяется не только на новые, но и на уже действующие кредитные договора. Но это не единственная революционная новелла.
Карточка закона
Документ меняет действующие законы - о банках и банковской деятельности, ипотеке, платежных системах, залоге, дорожном движении и нотариате и несколько статей Гражданского кодекса. Новые нормы вступят в силу через три месяца после опубликования. Если президент быстро даст свое одобрение, то уже в конце осени.
Законопроект №6027 появился в парламенте в феврале 2017 года, а прошлым летом трансформировался в №6027-д. Его поддержали 239 нардепов.
В пояснительной записке указано, что его нормы позволят банкам чувствовать себя более защищенными, а значит они будут выдвигать к потенциальным заемщикам более лояльные требования, активнее кредитовать, сами кредиты подешевеют (ведь они станут более рискованными) и станут более доступными.
Особенного интереса заслуживают два пункта в переходных положениях. Первый - о его обратной силе, второй - о признании правомочности нотариусов, действующих на территории непризнанных республик на время проведения АТО и операции Объединенных сил. Вот что гласит пункт второй переходных положений об этом периоде:
"... разрешается заверять изменения в договор залога и/или ипотечного договора, который был нотариально удостоверен на временно оккупированной территории Украины... по местонахождению (месту регистрации) недвижимого имущества, транспортных средств или по местонахождению (месту регистрации) одной из сторон договора".
Также в переходных положениях указали то, что было бы неплохо сделать уже давно - открыть банкам доступ в реестр имущественных прав на недвижимость, в том числе в реестр прав собственности на недвижимость, реестр запрета отчуждения недвижимости, реестр ипотек.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: ЧЕРНАЯ ДЫРА ДЛЯ МИЛЛИАРДОВ: КАК ИЗБАВИТЬСЯ ОТ ГОСУДАРСТВЕННЫХ БАНКОВ?
Долги по-новому
Плюсом для банковских клиентов можно назвать два новшества:
- банковские клиенты могут рассчитывать на расчетно-кассовое обслуживание в рамках своего договора, в том числе и на основании электронного документа;
- банковскую карту можно получить по доверенности.
Остальные нормы должны дать потенциальным должникам плодородную почву для размышлений о том, стоит ли брать кредиты в банки
Ставки
| Сейчас | Будет |
| Если применяется плавающая процентная ставка, в договоре должен быть установлен максимальный размер ее увеличения. Если кредитор решил повысить плавающую кредитную ставку, он должен письменно предупредить об этом заемщика, поручителя и других связанных лиц за 15 дней до повышения. | Если применяется плавающая процентная ставка, в кредитном договоре должен быть указан максимальный ее размер. То есть вы сразу можете отказаться подписывать договор, если максимальная ставка вас не устраивает. Об изменении плавающей ставки по-прежнему нужно письменно предупредить за 15 дней. Но появляется новая норма о том, как действовать в случае несогласия на это заемщика. Он может расторгнуть договор и погасить кредит в течение 30 дней с момента получения уведомления. Старая ставка будет действовать до погашения кредита, но не больше 30 дней со дня получения уведомления. |
Поручители
Сейчас поручительство прекращается, когда кредит погашен. Она может завершиться и до этого, если долг вырос, увеличилась ответственность поручителя, а он на это согласия не давал. Будет несколько иначе. Если условия изменились, а поручитель на это своего согласия не давал, он продолжает нести ответственность по кредиту в том объеме, который был до этих изменений.
Если договор поручительства идет с оговоркой по срокам действия, то когда он закончился, тогда и прекратилась порука - тут нынешние и новые нормы едины. Другое дело, если в договоре поручительства нет даты его окончания - там у банков будет намного больше времени для маневров.
Сейчас при таких вводных поручительство прекращается, если банк в течение полугода с момента начала выполнения обязательств не выдвинул требования к поручителю. После вступления закона в силу срок увеличивается до трех лет
Еще один нюанс - срок выполнения обязательств по кредиту. Сейчас если в договоре он не указан и банк в течение года со дня заключения договора поруки не подал иск, поручительство прекращается. После вступления закона в силу отсчитывать будут три года со дня заключения договора поручительства.
Есть еще несколько новшеств, которых раньше в законодательстве не было:
- если должник-юрлицо ликвидируется, а долги остались, обязательства поручителя продолжаются;
- несколько физлиц- или юрлиц-поручителей по одному кредиту - это солидарные должники. Когда кто-то из них умирает или если ликвидируется компания, обязательства остальных солидарных должников не меняются - сроки и объемы остаются прежними.
Долг в наследство
Сейчас банк может предъявить требование наследнику о погашении кредита в течение полугода с того момента, как он узнал или мог узнать об открытии наследства. Если банк не знает или не мог узнать о наследстве, свои требования к наследнику он вправе предъявить в течение года после наступления срока требования. Будет по-другому: если кредитор не знает о вступлении в наследство или получении свидетельства о праве на наследство, у него есть полгода на претензии с того момента, как он об этом узнал. Когда это произойдет - неизвестно, так что у наследника кредита никогда не будет поводов для спокойного сна.
Сейчас наследник обязан получить свидетельство о праве на наследование недвижимости с отягощением у нотариуса или уполномоченного лица местного органа власти. Теперь же речь идет уже не только о недвижимости, но и обо всем имуществе с отягощением.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: ПРОСТУПОК, НО НЕ ПРЕСТУПЛЕНИЕ: КАК ИЗМЕНЯТ УГОЛОВНЫЙ КОДЕКС И НАКАЖУТ ПЬЯНЫХ ВОДИТЕЛЕЙ
Ипотека
Все, что за свой счет построил или реконструировал должник, считается предметом ипотеки в соответствии с договором.
После того, как должник погасил ипотеку, банк должен в течение 14 дней снять с имущества отягощение - раньше в законе "Об ипотеке" этой нормы не было.
В законодательстве появляется важное новшество: ипотечный договор станет правоустанавливающим документом. На его основании можно зарегистрировать право собственности у нотариуса. То есть в любой момент, когда условия договора нарушены, банк может оформить на себя предмет ипотеки - решение суда не нужно. Если должника что-то не устраивает, то тогда он может подать иск.
Есть новинки в досудебном урегулировании по ипотеке. Сейчас если кредитор и должник решили вопрос в таком порядке, новых требований по основному обязательству уже не должно быть. Правда в судах этот вопрос не всегда решается так однозначно, так что в новой редакции закона "Об ипотеке" указали, что кредитор может выдвигать новые требование к должнику после досудебного урегулирования. Но это должно быть прописано в ипотечном договоре.
Продажа предмета ипотеки по решению суда. Сейчас если предмет ипотеки продается на торгах, в судебном решении должна быть указана его цена. То есть нужна экспертиза за счет банка. Процедуру меняют - если предмет ипотеки идет с молотка, цену указывать не нужно. Меняются требования к цене в том случае, если первые торги не состоялись:
- на повторных торгах. Сейчас начальная цена предмета ипотеки не может быть ниже, чем на 25% по сравнению с ценой на первых торгах. Будет - 80% цены от первоначальной.;
- на третьих торгах. Начальная цена - не ниже 50% начальной стоимости имущества. Будет - не ниже 70% начальной стоимости.
Если и третьи торги не состоялись и банк не выкупил имущество, ипотеку может прекратить суд. В новой редакции этой нормы нет. Зато указано, что кредитор может оставить за собой предмет ипотеки по начальной цене третьих торгов.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: ТЕНЬ КОНСТИТУЦИИ: ПОЧЕМУ ОСНОВНОЙ ЗАКОН ПЛОХО РАБОТАЕТ И КАК ЕГО НУЖНО МЕНЯТЬ?
Мнение
Михаил Стрельников, председатель правления Всеукраинской общественной организации "Финансовая грамота Украины":
- Считаем, что указанные положения (о нотариусах непризнанных республик, - ред.) концептуально меняют позиции Украины относительно признания актов органов и должностных лиц на временной оккупированной территории. То есть простыми словами: нотариусы Захарченко будут нашим банкам удостоверять договора, а мы - применять их здесь. Если мы даже документы начали принимать, значит у нас все хорошо? Так почему же мы воюем?
Почему этот закон долго не принимали? Потому что в нем пробанковское лобби настолько забило свои права без обязанностей, что он стоял поперек горла. То, что его с лету приняли во втором чтении, можно объяснить тем, что это лобби рассыпало в Раде столько денег, что из них можно сделать пирамиду высотой с ВР.
Но самое главное, что этот закон имеет обратную силу. Со времен создания римского права существует понятие, что закон имеет обратную силу только в том случае, если он улучшает положение гражданина. А у нас закон его значительно ухудшает положение половины граждан Украины.
Возобновления кредитования не будет. У населения нет возможности и нет желания идти в банки. Кто банкам мешает сейчас открыть кредитование юрлиц? Но юрлица банковские кредиты под 25-30% брать не будут - не вытянут такие ставки. И они у нас такие высокие не потому, что население не вернуло кредиты. Поверьте, большинство давно списано и закрыто за счет резервов. Банки не могут снизить ставки из-за своих громадных расходов: зарплаты председателю, замам, до сих пор существует банковская система и филиальная сеть, которая была в 2007 году. Настолько коррумпированной и прогнившей банковской системы как у нас нет нигде в мире. То, что Гонтарева и Смолий пытаются сохранить, так из такого пулю не слепишь.
Предприятия научились обходиться без кредитования, там люди в руководстве прошли 90-ые, а это взаимозачеты, бартер и т. д. Банки в нынешнем виде не нужны, вот они и ищут, как бы им продлить век.
Между банками и коллекторами я уже разницы не вижу. За 18 лет мы деградировали до того, что банкам наплевать, как они будут выглядеть в глазах клиентов, у них желание что-нибудь урвать. Теперь даже гордятся, у кого больше судебных решений, взысканий. Ожидать, что к ним пойдет клиент? У нас не так много сумасшедших, чтобы за счет них поднять кредитование.
Анна Гончаренко
