Новый закон о кредитах: Какие изменения ожидают заемщиков

Закон "О возобновлении кредитования" парламент принял 3 июля. С тех пор в соцсетях распространяются слухи о том, что дети и поручители заемщиков должны будут отдать все свое имущество, чтобы погасить кредиты. А залоговое имущество при договорах ипотеки смогут легко забрать, даже не обращаясь в суд.

По этому поводу даже обратились к президенту с призывом ветировать закон.

Со своей стороны, в Нацбанке утверждают, что закон защитит кредиторов от рисков, а заемщики вследствие этого получат более выгодные условия кредитования.

Вот что предусмотрено законом.

Смерть одного из группы должников не уменьшает ответственности других

Согласно закону, ликвидация солидарного должника-юрлица или смерть человека не прекращает обязанности остальных должников перед кредитором и не меняет объема и условий их выполнения.

То есть если несколько компаний или людей должны вернуть кредитору нечто неделимое, при этом одну из компаний ликвидируют или кто-то из людей умрет, все остальные должны будут вернуть кредитору все то же (а не в меньшем объеме) и на тех же условиях.

Поручитель отвечает за то, на что давал гарантии

Если должник и кредитор договорились об увеличении обязательств, а поручитель на это не соглашался, он будет нести ответственность за ту сумму, на которую предоставлял гарантии (сейчас при таких условиях поручительство считается расторгнутым). Поручительство завершается с прекращением обеспеченного им обязательства.

Если кредитор обратился в суд с иском к поручителю за нарушение обязательства должником-юрлицом, а потом компанию ликвидировали, то поручительство не прекращается. Условие одно - если иск в суд подали до того, как информацию о ликвидации компании внесли в единый госреестр юрлиц, ФЛП и общественных формирований.

Кредитор сможет предъявить требование к поручителю в течение 3 лет

Закон продлевает с полугода до 3 лет срок, когда кредитор может предъявить требование к поручителю. Если в договоре поручительства не установлен срок основного обязательства либо же это момент предъявления требования, поручительство прекратится, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение трех лет со дня заключения договора поручительства. А если обязательства выполняются частями, срок поручительства рассчитывается отдельно по каждой части.

Заемщик может погасить задолженность за 30 дней без повышения процентной ставки

Согласно действующему законодательству, при кредитном договоре с изменяемой процентной ставкой кредитор обязан уведомить заемщика, поручителя и других обязанных как минимум за 15 дней до даты начала применения новой процентной ставки. По новым правилам - в течение 15 дней с даты начала применения процентной ставки.

Если заемщик не согласен с новой процентной ставкой, у него есть возможность погасить всю задолженность по предварительным условиям в течение 30 дней с даты получения уведомления о повышении процентной ставки. После этого обязательства сторон прекращаются.

Нужно зарегистрировать принятие наследства с заложенным имуществом

Закон обязывает наследника, который принял наследство с заложенным имуществом или имуществом, которое нужно регистрировать, получить свидетельство о праве на наследство.

Наследники обязаны сообщить кредитору наследодателя об открытии наследства, если им известно о его долгах, или же если они наследуют имущество, на которое есть некоторые права у других.

На данный момент кредитору наследодателя предоставляется год, чтобы предъявить требования в случае, если он не знал об открытии наследства и не мог знать. Закон сокращает этот срок до полугода.

Залоговое имущество будут освобождать от ограничений в использовании в течение 14 дней

В законе "Об ипотеке" устанавливается, что ипотекодержатель освобождает "залоговое" имущество от наложенных ограничений в использовании на протяжении 14 дней со дня полного погашения задолженности. В частности, вносит соответствующие изменения в госреестров.

Если залоговое имущество реконструировали - новосозданное считается предметом ипотеки

Согласно закону, если должник или поручитель, которые передали имущество для обеспечения обязательства, реконструировали здание или самовольно построили что-то на земле, все новосозданное считается предметом ипотеки согласно ипотечному договору.

При пере/регистрации машины будут проверять, не является ли она залоговой

Если в госреестре отягощений движимого имущества найдут соответствующие данные, машину зарегистрируют только с разрешения человека или органа, у которого есть некоторые права на этот транспорт.

Переселенцы смогут внести изменения в залоговые договоры на подконтрольной территории

На время проведения АТО и ООС разрешается заверять изменения к договору залога или ипотечного договора, который был нотариально удостоверен на оккупированной территории или в районе АТО, по месту регистрации одной из сторон договора на территории Украины.

Закон имеет обратное действие

Закон применяется не только к отношениям, возникшим до введения его в действие, но и к тем, которые возникли до этого и продолжают существовать до сих пор.

Исключения составляют нововведения относительно внесудебного урегулирования. Сторонам ипотечного договора оставляют право решить вопрос об обращении взыскания на предмет ипотеки во внесудебном режиме и подписать договор об этом.

Но согласно действующему законодательству, после этого ипотекодержатель больше не может ничего требовать от должника. А по новым правилам, внесудебное урегулирование завершается только когда на ипотекодержателя переписали все залоговое имущество, которое обеспечивало основное обязательство, - или же когда ипотекодержатель продал это имущество кому-то другому.

При этом после завершения внесудебного урегулирования ипотекодержатель не может ничего требовать от человека-должника, но может - от юрлица или ФЛП, если иное не предусмотрено в договоре.