Срок исковой давности кредита в Украине: когда можно не выплачивать долг
Многие клиенты банков, оформляя кредит, даже не задумываются о ряде условий. Одним из таких является время, в течение которого действует договор. А ведь эта информация может сильно пригодиться, если дело дойдет до суда. В этом материале пойдет речь о правилах и условиях, которые сведут конфликт в пользу должника.
Что такое исковая давность в Украине
Это четко установленный период времени, в течение которого стороны могут отстаивать свои права относительно финансовых обязательств. Пока срок не вышел, представители банков могут подать в суд и добиться выплаты кредита через судебных приставов. Но по его истечению клиент имеет веский повод не выплачивать задолженность.
В Украине такой пункт, как исковая давность, оговаривается в договорах по всем разновидностям кредитов: потребительскому (покупка товаров через кредитование); банковскому (выдача денег непосредственно в банке); ипотечному (покупка квартиры или дома под залог недвижимости); коммерческому (продажа с отсрочкой выплаты). К ним же относится популярная банковская услуга в виде выдачи карты с кредитными средствами.
Стоит отметить, что оформлять кредиты по закону способны не только банки, но и другие финансовые организации. К примеру, магазины предлагают платить за товары в рассрочку. Даже в этом случае длительность сделки ограничена.
Сроки давности по кредитам
Украинское законодательство установило временные рамки для краткосрочного кредита. В 257 статье Гражданского кодекса указан общий срок давности в три года. То есть, если сейчас, 30 ноября 2019 году, взять кредит и до того же числа 2022 года банк не подаст судебный иск - договор теряет свою силу. Формально, кредиторы больше не имеют права требовать платежей и процентов по невыплаченным кредитам.
В статье 259 говорится о том, что срок давности не может быть сокращен. Но закон допускает его увеличение по соглашению сторон. Так банкиры могут в самом договоре прописать другой срок давности. Например, 20 лет. Если клиент подписал документ - то неуплата за указанный период грозит ему серьезными санкциями.
Что касается потребительского кредита, срок исковой давности отмеривается со срока действия кредитной карты. Банк может его продлить, если клиент подпишет отдельный документ или совершит платеж. Как и в других случаях, больший срок давности иногда прописывается в основном договоре. По факту же, карточный кредит не имеет ограничения по времени. И некоторые судьи не признают сроков его давности.
С залоговыми кредитами ситуация намного сложнее. Украинские судьи трактуют Гражданский кодекс по-разному. Большинство из них признают, что срок давности заканчиваются одновременно с окончанием договора. Но некоторые придерживаются мнения, что три года нужно отсчитывать с момента, когда клиент внес последний платеж или началась просрочка.
Последние два случая следует разъяснить подробнее. Например, заемщик регулярно вносил платежи по кредиту, но в один момент по какой-то причине перестал выполнять свои обязательства. Около трети судей в Украине считают, что срок давности следует измерять с первого месяца просрочки. Время обнуляется, если клиент после длительного перерыва внес нужную сумму или ее часть. Есть вероятность, что при таком раскладе суд примет иск от банка спустя три года после окончания договора, но не позже трех лет с момента платежа.
Истории известны случаи, когда граждане Украины погашали задолженность по кредиту, когда срок исковой давности закончился. То есть, выплачивали долг банку, хотя по закону могли этого не делать. Если такое случилось, суд примет сторону кредитора и не позволит клиенту вернуть средства. Узнать срок заранее можно, внимательно изучив договор.
Исковая давность и суд
В Украине действуют довольно разрозненные условия кредитования. По сути, каждый банк устанавливает собственные правила, которые прописывает в договоре. Поэтому конфликты требуют индивидуального подхода. Судьям приходится учитывать самые разные факторы для принятия окончательного решения. Ведь не они рассчитывают исковую давность и даже не проверяют ее самостоятельно. Ответчик должен указать на истечение срока, если хочет использовать этот факт в свою защиту.
Представители закона принимают решения в таких делах, принимая во внимание ходатайства заемщиков. Последние имеют право оспорить притязания кредиторов, если срок по договору истек. Впрочем, это не спасает клиента от задолженности автоматически. Во время разбирательства истец волен заявить, что должник изначально не планировал возвращать деньги по условиям, на которые сам же согласился. При наличии весомых доказательств ответчика даже могут посадить за мошенничество.
Перед судом лучше всего проконсультироваться с адвокатом. Специалист оценит перспективы на выигрыш. А если дело плохо - посоветует самостоятельно признать долг и не нарываться на санкции.
Когда кредит аннулируется по истечению срока
Несколько примеров помогут лучше понять, как работает система в Украине.
1) Кредитной карте установлен срок действия до 1 января 2020 года, и в договоре не прописаны другие временные рамки по кредиту, а клиент после указанной даты не совершал никаких платежей. В этом случае у банка есть время до 1 января 2023 года, чтобы подать заявление на должника. Если компания составила иск позже - ответчик может ссылаться на истечение срока.
2) Срок залогового кредита прописан в договоре: с 5 октября 2010 по 5 октября 2020 года. Скорее всего, судья согласится, что срок давности наступает 5 октября 2023 года. После этой даты банк вряд ли сможет добиться успеха. Особенно, если клиент все это время не делал взносы.
Если украинец после истечения положенного времени использовал срок давности залогового кредита в свою пользу и суд принял этот аргумент - банк больше не может взыскать долг с клиента или его поручителей. Зато имеет право претендовать на имущество, ведь этот пункт прописан в отдельном договоре. Законодательство предполагает много возможностей, чтобы компания завладела недвижимостью согласно условиям ипотеки. Вполне возможно, что банк обратится в тот же суд с новым иском и выиграет его.
Приостановление или прерывание срока давности
В Гражданском кодексе есть условия, по которым время можно "заморозить" или вообще отменить. Срок приостанавливается, если:
- банк не мог подать иск в результате форс-мажора (чрезвычайная и непреодолимая ситуация);
- клиент получил отсрочку исполнения кредитных обязательств на законных основаниях;
- закон или другой нормативно-правовой акт, который регламентирует процесс, утратил свою силу;
- представитель одной или обеих сторон служит Вооруженных Силах Украины или других воинских формированиях, предусмотренных законом.
Как только обстоятельства, на основании которых срок был приостановлен, заканчиваются - "заморозка" времени прекращается. Но прошедшие дни не засчитываются.
Согласно ГКУ, гражданин может взять кредит, а затем отправиться служить в армию. Пока он несет службу, просрочка, как и пеня, не накапливаются. Но после демобилизации условия кредитования снова вступят в силу - и клиенту банка придется выплачивать долг под угрозой суда.
Прерывание срока давности происходит, если ответчик официально признает свой долг и соглашается выполнять обязанности по кредиту. То же происходит, если финансовая организация подаст иск против должника, но предметом спора стала только часть требований по договору.
В таких случаях отсчет срока давности начинается заново, а прошедшее время списывается со счетов.
Срок давности при реструктуризации задолженности
Банки и другие организации редко забывают о деньгах на три года. Как правило, кредиторы начинают активно обрабатывать клиента уже через полгода (после просрочки шести платежей). В результате стороны могут прийти к соглашению и договориться о реструктуризации долга - пересмотре условий кредитования.
В таком случае, срок давности отсчитывается заново с даты принятия новых обязательств финансовой организацией. Срок для подачи судебного иска продлевается еще на три года. В некоторых случаях моментом отсчета считается подача клиентом просьбы о реструктуризации. Так он фактически признает свою задолженность.
Статья 266 Гражданского кодекса гласит, что для всех накопившихся штрафов действуют такие же сроки, как и для кредитного договора.
В процессе реструктуризации банк может снизить сумму ежемесячного платежа, продлив общий срок выплат, или предоставить клиенту долговую отсрочку, чтобы он встал на ноги и смог возвращать деньги после "каникул". Иногда разрешают взять кредит в другом в банке, чтобы погасить текущий.
