Украинские банки изменят правила получения кредитов
Наиболее частые проблемы, с которыми сталкиваются и на которые жалуются клиенты банков, так или иначе связаны с недостоверной или неполной (скрытой) информацией по кредитам и депозитам. Но в самое ближайшее время основания для подобных жалоб могут исчезнуть: вступят в силу изменения законодательства и нормативные акты НБУ, которые потребует от банков предоставлять клиентам подробную и правдивую информацию насчет стоимости кредитов и депозитов.
Еще в сентябре 2019 года был принят закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав потребителей финансовых услуг", в соответствии с которым Нацбанк получил полномочия по защите прав потребителей финансовых услуг. В этом же законе содержится требование к финансовым учреждениям раскрывать клиентам информацию о "стоимости, цене/тарифах, размере платы (процентах) за финансовые услуги, независимо от вида финансовой услуги". Причем на сайте финансового учреждения должна быть информация об "общей сумме сборов, платежей и других расходов, которые должен уплатить клиент, включая налоги, или, если конкретный размер не может быть определен, - порядок определения таких расходов". Также закон запрещает банкам брать проценты или "неустойки" за досрочное выполнение обязательств по договору (например, погашение кредита), за отказ от договора или досрочное разрывание договора. К финансовым учреждениям, которые не выполняют требование о предоставлении полной информации о той или иной услуги, будут применяться штрафные санкции в размере от 300 до 600 необлагаемых минимумов, то есть от 5100 до 10 200 грн за каждый случай.
Эти требования закона вступили в силу 19 января. В этот же день вступило в силу и постановление Нацбанка "Об утверждении Изменений к Правилам расчета банками Украины общей стоимости кредита для потребителя и реальной годовой процентной ставки по договору о потребительском кредите". Постановление определяет точный перечень информации о потребительских кредитах, которую должны знать клиенты банков, прежде чем заключать договора. Раньше такого перечня не было, и это позволяло банкам умалчивать о некоторых платежах, которые, тем не менее, иногда серьезно повышали для заемщика выплаты по кредиту. Теперь же "беспроцентных кредитов", которые по факту оказывались кредитами со 100 и более процентами годовых, у банков больше не должно быть.
А с 1 марта вступает в силу требование НБУ о необходимости предоставлять исчерпывающую информацию об услугах банка (в т. ч. реальной стоимости кредитов и депозитов) на его сайте, причем в едином унифицированном формате. "Потребитель, зайдя на вебсайт любого банка, должен иметь возможность загрузить файл с исчерпывающей информацией о полной стоимости, условиях получения услуги, рисков и т. д., а также легко сравнить услуги нескольких разных банков", - сообщает НБУ.
"Положение об информационном обеспечении банками клиентов относительно банковских и других финансовых услуг" НБУ утвердил еще в конце ноября, однако дал банкам три месяца на подготовку.
Эксперты считают нововведения абсолютно правильными.
"Изначальной информационной ассимметрией злоупотребляли сами банки, могли злоупотреблять и органы надзора. Так что требование раскрывать полную информацию - правильное", - говорит экономист, заведующий сектором институциональной экономики Института экономики и прогнозирования Олег Яременко.
Хотя, например, ситуацию с депозитами не все эксперты считают критической. В отличие от потребительских кредитов, "процент обмана" по депозитам чаще всего весьма скромный.
"Ситуация с депозитами не критичная. Банки могут указывать 16% доходность по вкладу, а на самом деле средняя доходность за период составит 14,25%. Одна из самых популярных уловок банков - вклады с "лестничным" начислением процентов. Схема простая: срок вклада разбивается на периоды, в каждый из которых своя ставка. Итоговая доходность такого вклада - среднее от этих ставок, но в рекламе указывают максимальную доходность. Это простой пиар и один из самых популярных и эффективных способов привлечения средств населения. Мошенничеством действия банка назвать нельзя. Ведь несоответствие информации в рекламе и фактов - частичное", - говорит аналитик "Центра биржевых технологий" Максим Орыщак.
Следующая "порция" нововведений, касающихся информации о банковских услугах, вступит в силу с июня. В частности, на сайтах всех банков должны появиться кредитные и депозитные калькуляторы для того, чтобы каждый клиент понимал, какую реальную доходность от депозита он получит или какими будут его действительные расходы по кредиту. Кроме того, с июня банкам будет запрещено указывать недостоверную информацию о своих продуктах даже в рекламе. Так что никаких "беспроцентных кредитов" больше не будет.
А с 1 июля Нацбанк возьмется за небанковские учреждения: страховые, лизинговые, факторинговые компании, кредитные союзы и ломбарды, и т. д. С этого момента на него будут возложены функции регулятора небанковских финансовых услуг финансового сектора. Следует ожидать, что подобные требования насчет честной информации распространятся и на эти учреждения.
Аналитик "Украинского института будущего" Юрий Романенко и экономический эксперт Юрий Атаманюк дискутируют на тему провала экономической политики в Украине.
