Банки сегодня начали блокировать переводы свыше 5000 гривен. 6 важных моментов нового закона о финмониторинге

С сегодняшнего дня, 28 апреля, вступил в силу новый закон о финансовом мониторинге - №361-IX. Это резонансный документ, поскольку им сразу втрое понижается планка для анонимных (без идентификации) денежных переводов и платежей: с 15 тысяч грн до 5 тысяч грн.

Операции на сумму свыше 5 тысяч грн теперь нужно проводить, предоставляя либо паспорт, либо платежную карту, при открытии которой происходила полная верификация человека (исключение делается для платежей за коммунальные платежи, по штрафам, по налогам и по кредитам).

По этой причине новый закон уже назвали "5-тысячным", и сконцентрировались именно на этой его особенности.

Хотя документом прописывается не менее 6 важных нюансов и моментов.

Первый: уже упомянутое правило о платежах/переводах свыше 5 тысяч грн только с идентификацией - нужен паспорт либо банковская карточка.

Второй: правило, по которому при участии Госфинмониторинга и Нацбанка будет запущен обмен информацией о лицах (физлицах, физлицах-предпринимателях, юрлицах), проводивших сомнительные/подозрительные сделки. О том, что человек или компания провели подозрительную операцию, будет знать не только тот банк или организация, где все случилось, но и все остальные банки и субъекты финансового мониторинга. К ним, кстати, относятся не только финучреждения, но десятки прочих организаций и лиц (адвокаты, риэлторы и пр.) - вчера "Страна" детально об этом писала.

Ожидается формирование базы данных с сомнительными сделками. У тех, кто в нее попадет, возникнут проблемы с открытием нового счета (могут закрыть старый) в других банках и с получением прочих услуг - финансовых, юридических и так далее. Ему могут отказывать в обслуживании.

Третий: Информация о клиенте банка начнет ходить за его операцией. То есть файл с полной информацией о человеке или организации будет поступать в другой банк вместе с его денежной проводкой. До сих пор, когда постороннее физлицо, ФОП или юрлицо впервые отправляли какие-то деньги клиенту, скажем, "Альфа-Банка" из "Приватбанка", то в "Альфе" о нем почти ничего не знали. Если отправитель средств был клиентом другого финучреждения, были известны лишь общие сведения - имя человека или название компании. Теперь вместе с его деньгами, будет поступать файл со всеми данными. "Приватбанк" поделится информацией с "Альфа-Банком".

Четвертый: Новым законом значительно повышается сумма банковской операции, с которой банк будет начинать финансовый мониторинг - со 150 тысяч грн до 400 тысяч грн. Начиная с 400 тысяч грн он будет обязан запросить данные о происхождении средств:

• налоговую декларацию,
• справку о зарплате,
• контракт о выполнении работ/поставке товара,
• договор о купле/продаже актива (квартира, машина, акции и пр.);
• документ о вступлении в наследство и пр.

Если документы не будут предоставлены, то банковская операция будет приостановлена до выяснения, а средства заморозят на счете.

Это не значит, что мониторить и задавать вопросы будут только о суммах свыше 400 тысяч грн. Эта планка - обязательна. Но банкам позволено на собственное усмотрение понижать сумму в зависимости от своих приоритетов и собственной политики.

Потому вопросы о происхождении денег могут задавать и при меньших суммах. А также в зависимости от источника поступления, средств, частоты этих поступлений и их использования.

Если на счет начнет через день падать по 100 тысяч гривен, да еще тут же сниматься в банкоматах, то банк может приостановить обслуживание (заблокирует средства) и начнет задавать вопросы о происхождении денег и цели операций.

Если не получит ответов на них, то средства не разблокирует и еще сообщит о подозрительной операции в Госфинмониторинг (он перепроверяет историю и передает информацию в правоохранительные органы).

Пятый: законом вводится понятие "риск-ориентированного" подхода при оценке операций клиентов. До этого оно фигурировало лишь в постановлениях Нацбанка, но не было закреплено законодательно. Потому некоторым банкам удавалось оспаривать в судах штрафы по финмониторингу, которые выставлял им Национальный банк. Теперь же все законодательно закрепили, и протестовать и спорить станет сложнее.

Шестой: появилось такое понятие как "виртуальный актив". По новому закону, это "цифровое выражение стоимости, которым можно торговать в цифровом формате или пересказывать и которое может использоваться для платежных или инвестиционных целей".

Это сделано для поэтапной легализации криптовалют (Bitcoin, Ethereum, Ripple и др.), использование которых пока не регламентирована действующим законодательством. Одного термина для этого, конечно, недостаточно, но делаются первые шаги перед утверждением нового специального закона.

Новые правила расчетов на почте и в интернете

С сегодняшнего дня заработали новые правила расчетов за дорогие товары с доставкой - дороже 5 тысяч грн. В "Новой почте" "Стране", например, заявили, что для получения посылки стоимостью от 5 тысяч грн с наложенным платежом, придется пройти полную верификацию. Это значит предоставить паспорт и идентификационный код. Если этого не сделать - посылку не выдадут.

"Мы следим в сети за общей стоимостью полученных посылок в день. Если утром получите посылку на 2,5 тысячи грн - у вас документ не попросят. Но если вечером придете еще за одной посылкой снова на 2,5 тысячи грн, то уже придется предоставлять документы, и мы внесем все данные в свою систему. Это достаточно сделать один раз. Если хотите сохранить анонимность, то забирайте посылки в разные дни. Мы отслеживаем операции за сутки (по всей сети)", - рассказали "Стране" в контакт-центре "Новой почты".

В интернет-магазине "Розетка" у нас тоже потребовали предоставить документы, но пообещали, что проверка будет достаточно поверхностной.

"Нужен только паспорт, идентификационный код не требуется. Никакую анкету заполнять не придется, и ваши данные не попадут ни в какую базу данных. Наш курьер только сличит имя в паспорте с именем в заявке на покупку товара. Серию паспорта, номер и прописку переписывать не будет. Это и есть идентификация по новому закону. После нее можно заплатить за покупку наличными, как всегда", - заявили "Стране" в контакт-центре "Розетки".

Как переводить в платежных терминалах

В первый день действия нового закона все платежные терминалы остановили наличные платежи свыше 5 тысяч грн для не идентифицированных клиентов. Без считывания банковской карты в терминале можно заплатить только менее 5 тысяч грн, а больше этой суммы - после идентификации. Нужно вставить свою банковскую карту.

Но есть и исключения. Без ограничений по сумме и без идентификации до сих пор можно платить:

• за коммунальные услуги;
• по штрафам;
• налоговые платежи;
• кредитные платежи.

Правда, с выплатой кредитов через платежные терминалы могут возникать проблемы. Они появляются, если платить не в терминале своего банка-кредитора, а в аппарате другой структуры - в финансовых компаниях (City24, EasyPay, 24nonStop и пр.).

"Некоторые банки не идентифицируют такие платежи как погашение "кредитной задолженности". В их системах транзакция, которую проводит человек, обозначается как пополнение собственного счета. А на такие операции установлен лимит 5 тысяч грн. Из крупных розничных кредиторов такая проблема есть, например, у Монобанка. Но мы уже работаем над ее решением", - пояснил "Стране" представитель сети терминалов City24 Дмитрий Гриша.

Он уточнил, что лимит в 5 тысяч гривен распространяется не только на пополнение не только чужих карт (без идентификации), но и на ряд других операций в терминалах:

• пополнение предоплаченных услуг мобильной связи;
• пополнение онлайн игр;
• юридические услуги (считается высокорисковой операцией);
• оплата товаров;
• оплата за информационно-консультационные услуги;
• брокерские услуги;
• благотворительность;
• развлекательные мероприятия;
• лотереи.

"В тоже время, большое количество провайдеров услуг обладают данными о своем клиенте. Ведь они заключают договора с ними. Это дает возможность финансовым компаниям, которые принимают платежи в пользу таких провайдеров, получить необходимые данные о плательщике в соответствии с требованиями закона", - отметил Гриша.

Хотя признал, что проблему с пополнением предоплаченных услуг мобильной связи это не решит: припейд картами, то есть не контрактными абонентами. В отношении них лимит будет действовать всегда - не более 5 тысяч грн.

"Но эта проблема коснется совсем немногих. Ведь средний чек по терминалам самообслуживания в Украине составляет немногим более 200 грн", - подчеркнул Гриша.

Проблемы с банковскими платежами

Во всех своих разъяснениях Нацбанк регулярно повторяет, что ограничение на 5 тысяч грн не распространяется на платежи между счетами (в том числе и по переводы средств с карты на карту в системе Приват24 и аналогичных системах других банков). Человек прошел верификацию во время открытия счета, потому имеет право переводить 5-10-25 тысяч грн без ограничений - тезис сегодняшнего разъяснения регулятора в Facebook.

То же самое написано в новом законе №361-IX: до 5 тысяч грн без проверок и ограничений, свыше 5 тысяч грн - с верификацией, но не запрещено.

Однако на практике в первый день действия закона сегодня возникали проблемы.

Некоторые банки стали блокировать людям (физлицам и физлицам-предпринимателям) средства на счетах и задавать вопросы о сути операций. Требовали документы - за что перечисляются деньги. Такое поведение банков не стало массовым, но встречалось.

"Перечисления более 5 тысяч грн стали тормозить, а когда люди обращались в банки с претензиями - им задавали вопросы, за что эти деньги и уплачены ли с них налоги. Не все так поступают, но неприятные прецеденты есть. Кто-то выпускает платежи, а кто-то нет. В одном банке человеку вообще заявили странное условие: "мы готовы отпустить этот перевод без объяснений и подтверждения, но только удержим с суммы 19,5%". То есть НДФЛ (налог с доходов физлиц) на 18% плюс 1,5% военного сбора. Банк ведь агент налогового контроля. Хотя само такое взыскание - это нонсенс, не предусмотренный новым законом. Конечно, клиенты очень недовольны", - рассказал "Стране" финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

В НБУ также удивились такому трактованию нового закона некоторыми банками. "Наверное, надо было Минфину или Государственной налоговой службе предоставить на банки дополнительное разъяснение", - сказал "Стране" источник в Национальном банке.

Будет ли ГНС или министерство финансов рассылать дополнительные документы на банки - пока неизвестно. Однако источник в Госфинмониторинге сообщил "Стране", что это ведомство готовит для банков специальное разъяснение. Возможно, это снимет накал страстей и успокоит банки, которые в ажиотаже стали необоснованно ужесточать правила платежей в первый же день действия нового закона.