Доступное оказалось недоступным. Почему банкиры выдают мизерное число кредитов по программе 5-7-9%
Правительственная льготная программа "Доступные кредиты 5-7-9%" не дала толчок полномасштабному развитию в Украине малого и среднего бизнеса, как рассчитывалось изначально.
Президент Зеленский говорил о проекте еще в 2019 года, а фактически он был запущен в феврале 2020-го. Интерес к нему был очень большой. Малый бизнес даже отзывал свои стандартные кредитные заявки из коммерческих банков, только бы поучаствовать в госпрограмме.
Однако сколько-нибудь значительного объема выдачи займов нет до сих пор. Кто-то говорит, что еще рано делать выводы, ведь проекту три месяца.
Но показатели, очевидно, очень скромные, и многие называют их провальными. По последней официальной статистике, было удовлетворено лишь 2% кредитных запросов бизнесменов: после подачи 17,3 тыс. заявок на 11 млрд грн было предоставлено лишь 369 кредитов на 232 млн грн.
То есть, запросы на кредиты отклоняются и бизнесменам массово отказывают в предоставлении финансирования.
"Страна" выяснила, почему буксует проект льготного кредитования.
В чем проблема
В банках признают существование проблемы, но говорят, что далеко не всем бизнесменам подходят условия, которые выдвинуло государство. То есть заявки на займы подают, но не всегда могут предоставить под них нужные документы. Потому берут паузу или вовсе отказываются от идеи кредитования по госпрограмме.
"Спрос на кредиты - существенный. Наш банк с февраля получил более 5000 согласий клиентов на рассмотрение заявок. Однако из-за того, что программа касалась только инвестиционных проектов (покупка основных средств) и работает только с залогом, из этого количества согласий только 1 160 клиента пока предоставили полные пакеты документов по кредитам", - сообщил "Стране" руководитель направления МСБ "Приватбанка" Сергей Клюев.
Госбанки стали флагманами правительственной программы: Ощадбанк, Приватбанк, Укрэксимбанк, Укргазбанк. К ним присоединилось несколько коммерческих структур: ПУМБ, Альянс Банк, Банк Львов.
По названию программы можно понять стоимость льготных кредитов: 5%, 7% и 9% годовых. Комиссия банка за выдачу не может превышать 1%.
На займы может претендовать бизнес с годовым доходом до 50-100 млн грн. Максимальная сумма кредита - до 3 млн грн, он может выделяться на 2-3 года (в зависимости от назначения). Собственный взнос участника в проекте должен быть не меньше 20% для действующего проекта и 30% - для новосозданного.
Кредит может выделяться на несколько целей:
- приобретение новых и б/у основных средств, их модернизация;
- приобретение нежилой недвижимости без права передачи в аренду;
- строительство и реконструкция помещений (кроме офисных);
- покупка прав интеллектуальной собственности (франчайзинг);
- пополнение оборотных средств до 25% стоимости инвестпроекта.
Требования и условия постоянно корректируются, и в процессе расширяется число претендентов, которые могут в них участвовать.
"В апреле Кабинетом Министров были приняты новые изменения, по которым должна быть открыта возможность в том числе и финансирование оборотного капитала, на что у клиентов спрос традиционно значительно выше, чем на финансирование основных средств. Но только для "социально-медицинской сферы" или как "дополнение к инвестиционным проектам" для других заемщиков", - сказал Клюев.
Действительно, 15 апреля Кабмин пересмотрел условия кредитования. Появилось нескоько важных изменений:
1. Вдвое увеличили максимальную сумму кредита: с 1,5 млн гривен - до 3 млн гривен.
2. Расширили круг претендентов на кредиты. Ранее их могли получить только под бизнес, доход которого не превышает 50 млн в год, сейчас - до 100 млн в год. Доказательством уровня дохода является стандартный годовой отчет. Получателями кредитов могут быть не только физлица (как в действующем порядке), но и юридические лица.
3. Расширили статьи, под которые выдается кредитование. В списке появилось приобретение коммерческой недвижимости, франшизы, финансирование оборотного капитала (до 25%), инвестиции в производство лекарственных средств и медицинских изделий, рефинансирование задолженности по ранее выданным кредитам.
4. Срок погашения кредита оставили прежним - 5 лет. Но если средства выдаются на пополнение оборотного катала, все нужно вернуть за 2 года
5. Отсрочку первого платежа увеличили с 6 до 9 месяцев.
6. Базовые ставки снизили. Собственно, теперь это уже не программа 5-7-9, а программа 3-5-7-9. На 3% годовых могут рассчитывать предприниматели, бизнес которых нуждается в антикризисных мерах (оборотный капитал, закупка сырья). На 5% - бизнес с доходом до 50 млн в год и с приростом рабочих мест, минимум, на 2 в год. 7% обещают таким же компаниям, которые не смогут обеспечить прирост рабочих мест. Деньги под 9% получат фирмы с доходом до 100 млн гривен.
Ранее потолок в 9% предлагали компаниям с годовым доходом от 25 до 50 млн. То есть, у них теперь есть возможность сэкономить 2% годовых. Если ситуация с рабочими местами меняется в течение года банк может пересматривать ставку.
7. Запросить кредит на антикризисные меры бизнес может в течение действия карантина и 90 дней после него.
8. Появилась льготная ставка: 25% от базовой ставки. То есть, если разово насчитают 9%, то по факту нужно будет платить только 2,25% годовых. если базовая ставка 7% - платить нужно будет всего 1,75% годовых и т. д. На такие условия могут рассчитывать компании, занимающиеся производством лекарственных средств, медизделий, медицинского оборудования.
Почему отказывают в кредитовании
В банках рассказали, что не весь малый бизнес правильно воспринял призыв президента Зеленского идти за льготными кредитами. Многие решили, что будет чуть ли не свободная раздача денег, и оказались не готовыми к жестким требованиям.
"Нужно отметить, что не все предприниматели достаточно вникают в суть программы. В ней предусмотрены некоторые ограничения относительно цели финансирования, в частности, не предусмотрена покупка жилой недвижимости, покупка транспорта для использования в личных целях, ведение производства с большим экологическим риском, торговля запрещенными препаратами и т. д.", - объяснил "Стране" начальник управления малого и среднего бизнеса Укрэксимбанка Владлен Дедков.
У бизнеса также накопились претензии к банкам. Предприниматели обвиняют их в придирках и завышенных требованиях к финансовой отчетности.
"Выполнил все требования программы, как говорится "без сучка и задоринки". Но все равно получил в госбанке отказ. Уже и бизнес-план им дал, и под все их стандарты подогнал, но денег не получил. А что убивает больше всего - даже нормально причину отказа нормально объяснить не смогли. Только один младший менеджер позже рассказал, что у меня понаходили старые кредитные долги. Да, признаю, невозвраты были. Но по ним еще в 2017 году подписал с банком реструктуризацию кредита и плачу, не отнекиваюсь. Однако одного этого уже достаточно. Говорят, что у меня неподходящая кредитная репутация. А много бизнеса у нас в стране осталось с подходящими кредитными историями после девальвации гривны в 3 раза, когда сумма кредита подскочила? Было ведь очень сложно. Хорошо, что хоть в бега не кинулись, как многие олигархи, а договорились с банками и платят. После карантина еще меньше заемщиков с хорошей кредитной историей окажется", - сказал "Страну" предприниматель Андрей Гришко.
Еще один предприниматель, которому отказали в кредите, в разговоре со "Страной" сравнил ситуацию с известным анекдотом: "Куме, заходи в гости. Так у тебя собака злая. Так отож. Так и у нас - народ, налетай, бери кредиты! Так условия же совсем конские. Так отож".
Впрочем, для финансистов это принципиальный момент - давать/не давать кредит всегда решает банк. После изучения заемщика и его бизнеса. Именно на банк ляжет невозврат по кредиту, если он не будет погашен по любой причине. Государство не будет компенсировать кредитору ничего. Только часть процентной ставки - благодаря этому предприниматели получают деньги под 5-7-9% годовых.
"Уполномоченные банки самостоятельно принимают решения о соответствии потенциальных заемщиков критериям приемлемости и внутренним кредитным процедурам банка. Речь идет об отсутствии проблемной задолженности, добропорядочной деловой репутации, прибыльность бизнеса, наличии бизнес-плана и так далее", - подтвердил Владлен Дедков.
Тоже самое сказал и его коллега из Приватбанка.
"Кредитование по программе проводится по стандартным принципам оценки кредитоспособности клиентов, которые действовали и до старта работы по программе", - сказал Сергей Клюев.
Финансисты признают, что условия госпрограммы достаточно жесткие, однако каждый раз подчеркивают, что они утверждаются не в банках, а на государственном уровне. При этом эксперты говорят, что невыполнение условий проекта - не единственная причина, по которой заявки отсеиваются и кредиты не выдаются.
В Укрэксимбанка "Стране" сформулировали 6 причин для отказа, чаще всего возникающие по программе льготных кредитов:
- Цель кредитования не соответствует условиям программы.
- Отсутствие или нехватка собственных средств для авансового взноса.
- Убыточная деятельность.
- Отсутствие достаточного обеспечения (залога).
- Непрозрачная финансовая отчетность.
- Отсутствие бизнес-плана по стартапам.
Есть ли шанс у госпрограммы
Часть проблем можно решить. В банке могут помочь грамотно составить бизнес-план, если проект перспективный. Особенно, если его можно сделать показательным и потом привести в качестве примера чиновниками. Или же, если в поданном бизнес-плане немного ошибок, и его нужно лишь немного доработать. Так, чтобы за бизнесмена делали все бумаги с нуля и еще с отчетностью помогали - такого не бывает.
Еще компании могут помочь переориентироваться на другую программу. Если предприниматель не вписывается в рамки государственного проекта.
"Если потенциальный заемщик не проходит по условиям программы, например по объему финансирования, виду деятельности или размеру выручки, мы, предложим ему другие кредитные программы", - подтвердил Владлен Дедков.
Впрочем, в этом случае о ценнике 5-7-9% годовых придется забыть. На кредитном рынке (не льготном) совсем другие цены: проценты по займам варьируются от 14-15% до 17-22% годовых в зависимости от банка и рисковости проекта. Да и комиссии банка за оформление займа не будут укладываться в 1%, а могут был 2-3% или даже выше. Может кого-то это и устроит, однако вряд ли многих.
Потому у бизнеса есть другая надежда - что назначение кредитов в программе продолжат расширять, а требования понемногу будут смягчаться.
Еще была идея, сделать так как делал в свое время Европейский банк реконструкции и развития - участвовать в процессе подготовке компаниями всей финансовой документации. Под это нанимались специальные консалтинговые компании. Это слабое место украинского бизнеса - умение правильно выписать свои бизнес-проекты, бизнес-планы и подавать в нужном формате финансовую отчетность.
Финансисты же рассчитывают на то, что госпрограммой станут активнее интересоваться не только начинающие бизнесмены, но и более опытные предприниматели с соответствующими навыками.
"Клиенты всегда с опаской относятся к государственным программам, и нужно время на их раскрутку и формирование доверия со стороны предпринимателей. Вряд ли это случиться за 2-3 месяца, думают потребуется больший временной промежуток", - отметил "Стране" заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн.
Банкиры надеются, что интерес к программе со стороны перспективных заемщиков возрастет после завершения карантина. Мало кто верит, что бум начнется после первых послаблений.
Потому ждут активизации бизнеса после того, как экономика начнет возрождаться после отмены ключевых карантинных мер и ограничений.
