В августе украинцы начали забирать деньги из банков, а кредитование по-прежнему на нуле
Украинцы перестали в августе нести средства на банковские вклады. Согласно отчету Нацбанка, в прошлом месяцев гривневые вложения населения на счетах сократились на 0,4%, и на 1 сентября 2020 года оказались на уровне 362,5 млрд грн.
Немного подросли валютные накопления людей, - на 0,2%, до $9,7 млрд - однако они не перекрыли гривневых оттоков. Конечно, оттоки еще не самые огромные, однако показательные. До сих пор финансисты любили повторять, что в период карантина стараются экономить и не расходуют средства со счетов.
В банках признавали, что рост вложений населения, который фиксировался до сих пор, был связан с увеличением остатков на карточных счетах. Это были не депозиты, а в основном зарплатные карты.
Люди по минимуму тратили свои оклады, которые поступали от работодателей - старались побольше сэкономить на "черный день". На случай потери работы, болезни или просто на всякий случай впрок. В августе эти настроения стали постепенно сходить на нет.
Может люди потратились на отпуска, может на коммуналку, может на подготовку детей к школе, а может просто устали постоянно копить. Как не крути, но средства на счетах стали таять. Обычно банкиры отслеживают подобные смены настроений вкладчиков и стараются оперативно заинтересовать их интересными предложениями по вкладам.
Однако в прошлом месяце этого не произошло - ставки по вложениям населения не только не поднимали. Наоборот, финансисты опустили свои проценты.
Например, средние доходности по вкладам в гривне в августе сократились следующим образом:
• по 3-месячным - с 8,65% до 8,3% годовых;
• по 6-месячным - с 8,67% до 8,48% годовых;
• по 9-месячным - с 8,86% до 8,84% годовых;
• по 12-месячным - с 8,84% до 8,6% годовых. По долларовым вложениям проценты опустились на 0,6-0,18 годовых, средние ставки находились в рамках 0,58-1,1% годовых. Люди привыкли к мизерным доходностям, и большего от банков не ждали.
Если обобщить основные причины сокращения гривневых вкладов населения, то выйдет следующее:
• Низкие процентные ставки, которые не мотивируют людей к вложениям.
• Возросшие расходы в августе: отпуска, подготовка к школе и пр.
• Некоторая конвертация средств в валюту (часть денег перевели с гривневых счетов на долларовые) - сработали ожидания по девальвации нацвалюте осенью.
Нежелание банков поднимать людям ставки по вкладам объясняют очень просто - отсутствием кредитных проектов.
"Совершенно очевидно, что банки не нуждались в гривневых ресурсах, потому и не были готовы платить больше по вкладам. Сколько бы не говорилось о развитии государственной кредитной программы "5-7-9%", ее объемы остаются совсем небольшими. Новых проектов, особенно новых инвестиционных, там совсем мало. Больше 80% - это перекредитовка старых: то есть банки переводят ранее профинансированных бизнесменов на госпроект (чтобы уменьшить расходы клиентов на проценты), и крайне редко находят новые проекты и новых заемщиков. Мало сказалось на общем кредитном портфеле банковской системы и многомиллиардное кредитование "Укравтодора" государственным Укрэксимбанком. Кредитный портфель банковской системы продолжает таять. Как только пойдут массовые списания проблемных займов, которых в нем около половины, то будет таять еще сильнее", - прокомментировал "Стране" ситуацию финансовый аналитик Василий Невмержицкий.
В свежем отчете Нацбанка зафиксировано очередное сокращение гривневого кредитного портфеля предприятий: в августе он уменьшился еще на 0,3%, а за январь-август 2020 года - на 1,9%, и остановился на уровне 431,7 млрд грн. Это значит, что бизнес активнее гасит старые займы в нацвалюте, чем получает новые.
Немного - на 1,3% - в прошлом месяце подросло долларовое кредитование корпораций. Однако за 8 месяцев все-равно был зафиксирован отрицательный результат - сокращение валютного кредитного портфеля юрлиц на 3% (до $13,1 млрд). Слабое кредитование объясняют множеством причин.
Главная - очень малое число хороших заемщиков. Так называют не сильно закредитованные предприятия, у которых еще остались ликвидные залоги, а также перспективы развития, невзирая на снижение потребления (в Украине и мире) и развитие коронавируса.
У большинства компаний, которые в непростое время рискуют брать кредиты и запускать новые проекты, обычно либо есть шлейф старых долгов, либо не хватает имущества для залога, либо есть высокие риски по развитию проектов. Проекты могут быть приостановлены/закрыты в любой момент в случае ужесточения карантина.
Банки не готовы брать на себя такие риски, поскольку завязаны на платежи по кредитам. Пока ситуация в кредитовании будет оставаться сложной, банки продолжат с большой неохотой повышать процентные ставки по депозитам (либо будут их поднимать незначительно).
Незачем платить за деньги, которые пока не придумали, во что вложить. Единственная хорошая новость для вкладчиков - проценты по вложениям перестанут падать. Это подтверждают финансисты.
"В краткосрочной перспективе (1-3 месяца) ставки по депозитам если и будут понижаться, то незначительно. В среднесрочной перспективе, при условии позитивных макроэкономических маркеров, тренд на понижение ставок продолжиться", - сказал "Стране" заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн.
Тем, кто хочет побольше зарабатывать на своих вкладам, нужно будет ориентироваться на банки, занимающимся кредитованием населения. Это единственное направление в кредитовании, которое продолжает понемногу развиваться.
По данным Нацбанка, гривневое кредитование физлиц в августе выросло на 1,4%, а с начала 2020 года - на 3,8% (до 175,4 млрд грн).
