Как НБУ предлагает реформировать кредитование украинцев

Как известно, кредитование в Украине после "реформ Гонтаревой" полностью рухнуло, но это не значит, что так будет всегда.

Поэтому НБУ сейчас лоббирует принятие Верховной Радой двух законов, которые по своей сути должны реформировать кредитование физических лиц в Украине. В целом, правильное решение. Пока ничего не работает, действительно, есть время внести изменения в действующее законодательство, и, что называется, подготовиться к нормальной работе.

Тем более что кризис вскрыл очень много проблем кредитования населения и ряд проблем стоит исправить однозначно, а для этого и призваны законопроекты "О потребительском кредитовании" №2455 и "О внесение изменений в некоторые законодательные акты Украины что до усовершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг" №2456-д. По сути, два документа дополняют друг друга. Их внесли еще в марте 2015 года, но только за первый из них проголосовали в конце 2015 г. в первом чтении, а второй вообще отправили в Комитет на доработку.

Поэтому сейчас НБУ призывает депутатов, как можно быстрее вернуться к этим законопроектам, и принять их, а не ссориться по поводу и без повода. Посмотрим, как депутаты отреагируют на эти призывы НБУ, но в любом случае, стоит разобраться, что же нового и важного готовят эти законопроекты для нашей жизни и для тех, кто потом захочет получить кредит.

Что требуется

Главный лейтмотив этих законов, который по задумке разработчиков и должен стимулировать украинцев более активно брать кредиты, это введение новых жестких требований к рекламе потребительских кредитов. После принятия этих законов банки и другие финансовые учреждения не будут иметь права писать в рекламе, что кредиты предоставляются под 0%, или что они выдаются без документов. Кроме того, банки обяжут в своих рекламных документах указывать реальную ставку по кредиту с учетом комиссий и других платежей. Еще финансистам придется указывать в общей стоимости займа и платежи по страховке.

Это должно уменьшить по логике привлечение клиентов на приманку. Теперь клиент будет заведомо знать, сколько он должен будет заплатить реально по кредиту, и сможет принять взвешенное решение.

Существенное изменение должно произойти с одним из самых болезненных моментов кредитования - "односторонним повышением процентов по кредиту". Теперь банки будут обязаны в письменном виде предлагать клиенту согласиться на пересмотр ставки по кредиту. Если клиент откажется от повышения ставки по кредиту, то банк сам ее повысить не сможет.

Еще одно важное новшество - это порядок погашения долгов по кредиту. По новому закону, сначала будут погашаться просроченные проценты и долг по кредиту, а потому уже штрафы и пени. Это должно исключить случаи, когда человек погашает просрочку, но реально ему погашают только штрафы и пеню, а долги по кредиту остаются, и опять начисляют новые штрафы и пеню.

Тут все логично. В целом, это действительно нужно было сделать. Можно согласиться с мнением НБУ, что все эти игры с рекламой "кредитов по 0%" нужно прекращать. Ибо очень часто как раз кредиты под 0% получаются самые дорогие.

Кредиты по-европейски

Но, есть в этих законопроектах, а точнее законопроекте "О потребительском кредитовании" один раздел, который явно прописан очень слабо, а точнее очень наивно. Действительно законопроект "О потребительском кредитовании" учитывает требования соглашения об ассоциации с ЕС и соответствует требованиям Директивы ЕС 2008/48. Редкий случай в нашей практике. У нас часто новые законопроекты вообще противоречат директивам ЕС.

В чем же тут, сложность? А сложность довольно таки простая и понятная всем, кроме, может работников НБУ и разработчиков этого законопроекта.

Согласно Директиве ЕС 2008/48 выдача потребительских кредитов физическим лицам допускается только после оценки их кредитоспособности. При этом рекомендует использовать методы оценки кредитных рисков, изложенные в Базель-III. Суть их сводится к тому, что банк должен оценить не просто платежеспособность клиента на дату получения кредита, но и спрогнозировать возможные риски, связанные с потерей платежеспособности клиента во время действия кредита.

Другими словами, перед тем, как выдать любому физическому лицу заем на 1 000 грн, нужно провести полный анализ его имущественного состояния: его доходов, которые он имеет сейчас, и какие доходы у него будут за время пользования кредитом, оценить возможные риски, как объективные, так и субъективные, и только после этого точно рассчитать, стоит ли ему давать кредит 1000 грн, или, может, не больше 990 грн.

Действительно существуют методики и программные продукты которые позволяют банкам с более-менее приблизительной точностью оценить платежеспособность клиента и выдать кредит исходя из возможности клиента погасить кредит и выплатить проценты без проблем. В этом и есть логика Базель-III, чтобы банки не выдавали кредиты клиенту, если не могут точно оценить его платежеспособность.

Возникает вопрос: "Как это сделать в Украине, где половина экономики в "тени", а единицы получают заработную плату "по белому". В ЕС действительно можно на основании собранной информации об имуществе, доходах и расходах клиента (вот для чего нужно всеобщее декларирование доходов и расходов в ЕС и только безналичные платежи за покупки). А как это сделать в Украине? Кто может поручиться, что справка о заработной плате не фальшивая, как можно проверить, что человек действительно правильно указал свои ежемесячные расходы или доходы. И вообще, как можно оценить, будет у заемщика эта работа через месяц, а не то, что через год или пять лет? Даже кредитные бюро мало чем помогут.

Они у нас не обладают всей информацией о клиенте и его долгах. В ЕС кредитные бюро даже учитывают такие мелочи, как просрочка, погашение процентов по дисконтной карте или частота использование клиентом кредитной линии по платежной карточке для покупок товаров в магазинах. У нас же не всегда можно узнать через кредитные бюро о непогашенных кредитах клиента в других банках.

Как нам не применить

Вот "вам, бабушка, и Юрьев день". Понимаете, можно внедрять методы и технологии ЕС, но нужно хотя бы чуть-чуть думать своей головой и понимать, что в Украине многие методы, работающие в ЕС, не работают.

Если действительно ужесточить требования к оценке платежеспособности потенциального заемщика, то банки просто не будут выдавать кредиты, или их будет очень мало. У нас сложно найти человека с большой белой заработной платой, с безупречной кредитной историей, который еще будет готов рассказать все о своем имуществе и при этом он же еще хочет кредита.

Что будет? Скорее всего, это будет хорошим сигналом для разного рода частных кредиторов. Если нельзя будет нормально выдавать кредиты в банках, будут просто выдавать кредиты через обычные ООО, ЧП или даже через физлиц.

Там не будет требований, о Базель-III, не будет требований о рекламе, о договорах. А Гражданский кодекс Украины позволяет без проблем выдавать эти кредиты и даже брать в залог имущество, опять же без лишней головной боли. Свято место пусто не бывает. Если пережать в одном место, то рынок просто выстроит другие пути, более простые и практичные.