Совет для всех, кому за 30: как в Украине самостоятельно накопить на достойную старость
Если вам сейчас 30 лет (или меньше, или больше), то, наверное, вы уже представляли себе свою старость. Конечно, всем хочется последние десятилетия жизни провести в комфорте, но, чтобы на него заработать, нужно откладывать уже сейчас. Сколько придется приберечь и нужно ли вообще это делать - в материале сайта Nachasi.
Даже если у вас не было мыслей о старости, вам о ней могли намекнуть сообщения от Кабмина, который прямо сказал: работающим украинцам нечего рассчитывать на пенсию. В правительстве пытаются найти выход, и сейчас стало известно, что в Минсоцполитики уже представили проект накопительной пенсии. Но, пока его примут, и схема заработает, на пенсию выйдут уже наши дети. Поэтому, если не рассчитывать особо на помощь государства, то копить нужно самим. Но как?
Сколько нужно на достойную старость
У каждого из нас разные потребности: как субъективные (это предпочтения и привычки), так и объективные (например, расходы, связанные со здоровьем).
Если обобщать, то для достойного уровня старости нужно, чтобы были деньги на:
- оплату аренды жилья и коммунальных услуг
- удовлетворение базовых потребностей: питание, гигиена, одежда, транспорт, медицина (при отсутствии серьезных болезней)
- досуг и отдых как в Украине, так и за рубежом
- сбережения на кратко- и среднесрочные цели
Эти потребности для одного человека, проживающего в столице, удовлетворяет сумма 1000 евро или по сегодняшнему курсу около 31 тыс. грн в месяц. Сколько надо накопить, чтобы была приблизительно такая пенсия?
Рассмотрим несколько сценариев.
Сценарий 1 - базовый или средний
Стандартный возраст выхода на пенсию в Украине - 60 лет. Поэтому предположим, что именно в этом возрасте вы хотите уйти на заслуженный отдых. Средняя продолжительность жизни в Украине - немножко больше, чем 71 год. Если серьезных болезней у вас нет, и вы ведете умеренный образ жизни, то проживете немного больше - до 75. Таким образом, наслаждаться старостью вам останется 15 лет.
Рассчитаем, сколько денег нам для этого нужно: 31000 гривен Х 12 месяцев Х 15 лет = 5 млн 580 тыс. грн.
Именно такую сумму вам нужно накопить до того, как вы отпразднуете 60-летний юбилей. И сколько для этого нужно откладывать ежемесячно?
5580000 гривен/12 месяцев/30 лет работы = 15 тыс. 500 грн в месяц. Начинайте откладывать просто со следующего месяца.
Сценарий 2 - живчик
Вы занимаетесь спортом, правильно питаетесь и вообще ведете здоровый образ жизни, поэтому чувствуете в себе силы и работать больше, и жить дольше. Что тогда?
Предположим, работать вам будет интересно до 70 лет, а затем посвятить последнее десятилетие спокойным занятиям и отойти в мир иной где-то в 80. В таком случае вам нужно меньше денег, чтобы насладиться покоем (3,72 миллиона гривен), и у вас будет больше времени, чтобы их накопить.
3720000 гривен/12 месяцев/40 лет работы = 7 тыс. 750 гривен можно откладывать уже сейчас. Для этого вычеркните из списка покупок пиво на пятницу и запишитесь в спортзал.
Сценарий 3 - зуммер
Специальная редакция для тех, кто думает, что миллениалы (те, кто родился в период с 1981 года по 1994-2000 года - ред.) просто безответственные и нужно начинать откладывать с первых же доходов.
Наш самосознательный зуммер начинает экономить уже с 20 лет. Он ведет здоровый образ жизни, поэтому собирается прожить долго, и не хочет работать пока хватит сил.
Поэтому тут стартовые условия другие: 40 лет активной работы, выход на пенсию в стандартном возрасте и длинная и счастливая старость минимум до 80 лет. Сколько это стоит?
31000 гривенХ20 лет старостиХ12 месяцев = 7 млн 440 тыс. гривен.
Чтобы их накопить, нужно в течение 40 лет каждый месяц откладывать по меньшей мере 15 тыс. 500 грн. Как в базовом сценарии, только начинать надо чуть ли не со школьной скамьи.
Интересные детали
Чтобы жить в старости на 1000 евро в месяц, недостаточно столько зарабатывать в молодости. Нужно уже сейчас получать как минимум в полтора раза больше.
К старости было бы неплохо еще накопить на собственное жилье.
В старости радикально вырастут расходы на медицину, но сказать точно какой будет сумма на лечение не сможет никто.
Инфляция
Деньги обесцениваются со временем, и это явление называется инфляцией. Если вы просто откладывать свои гривны в коробочку, то на момент выхода на пенсию окажетесь не в сильно лучшем положении, чем нынешние пенсионеры.
С момента своего введения в 1996 году украинская гривна обесценилась в 18,3 раза - и это еще 30 лет не прошло. Простой пример: представьте, что у вас было 5,5 млн грн, но кто-то пришел, забрал почти все деньги и оставил лишь немного более чем 300 тыс. грн. Вот так уменьшилась стоимость украинских денег за последние 25 лет.
Никто не гарантирует, что в следующие 25-30 лет не произойдет того же. Более того, скорее всего, так и будет. Украина относится к странам, которые развиваются. Для таких стран высокая инфляция является нормальным явлением и это связано с быстрым ростом экономики и доходов граждан. В моменте - хорошо, в накоплениях - смерть. Именно из-за инфляции накапливать каждый месяц нужно будет больше и больше.
Может хранить в иностранной валюте?
Доллар или евро - гораздо более стабильные валюты, но они также обесцениваются. Например, доллар за последние 30 лет обесценился вдвое, а евро за 25 лет - в полтора раза. Поэтому, выражаясь штампами, деньги должны работать.
Какие есть варианты
Депозит в банке - проценты по депозитам не всегда перегоняют инфляцию и уж точно не уберегут вас от обесценивания гривны относительно резервных валют. К тому же, банки могут лопаться в кризис.
Ценные бумаги в Украине - фондовый рынок в Украине неразвитый и крайне недружественный для простых смертных.
Ценные бумаги за рубежом - тоже представляется довольно сложным. Необходимо работать с брокером, а им не интересно работать с микроинвестициями (а в начале это в любом случае будет небольшая сумма).
Крипта - ценность криптовалюты может не только уберечь деньги, но и отправить вас на пенсию лет так на 20 раньше, чем вы планировали. Например, если бы вы инвестировали 5000 долларов в криптовалюту Cardano в 2019 году, то летом этого года они бы превратились в 362 тыс. 500 долларов или почти 9,5 млн грн. Жаль, что вероятность обратного процесса намного больше.
Недвижимость - в 2007 году средняя стоимость квадратного метра столичной жилой недвижимости колебалась в районе 2500-3000 долларов. В этом году она только превысила 1000 долларов после последнего кризиса. То есть, если бы вы купили квартиру в Киеве 15 лет назад, она сейчас стоила бы втрое дешевле.
Бизнес - или основать, или вложиться в чей-то бизнес. Этот вариант выглядит наиболее реалистичным, но несет на себе все риски ведения бизнеса.
От себя добавим, что 23 сентября этого года на сайте Верховной Рады был зарегистрирован законопроект №6083, по которому детей, которые не хотят ухаживать за пожилыми родителями и отправляют их в дома престарелых, обяжут оплачивать услуги этих заведений.
Верховная Рада Доллар Лето Правительство
