Как правильно накопить себе пенсию в Украине: программы и советы экспертов
Сегодня в Украине действуют только два уровня пенсионной системы - государственная и добровольно-накопительная через коммерческие структуры.
Впервые в нашей стране зашла речь о мировой трехуровневой системе пенсионного обеспечения еще в 2003 году, когда были приняты законы «О негосударственном пенсионном обеспечении» и «Об общеобязательном государственном пенсионном страховании». Благодаря этому была начата обязательная накопительная система - метод, практикуемый во многих развитых странах. Правда, стоит отметить, что страны, которые десять лет назад считались образцом такой государственной накопительной пенсионной системы, сейчас переживают непростые времена. Например, в некоторых из них накопления граждан в государственных пенсионных фондах просто конфисковали, как это сделали в России и Венгрии.
Итак, первый уровень пенсионного обеспечения - это солидарная система - уплата Единого взноса на общеобязательное государственное социальное страхование (ЕСВ) и получение выплат из Пенсионного фонда Украины.
Второй уровень - обязательная накопительная система, когда работодатель и сотрудник дополнительно к уплате ЕСВ должны будут делать взносы в накопительный фонд или в соответствующие негосударственные пенсионные фонды.
Третий уровень - система добровольного негосударственного пенсионного обеспечения через коммерческие структуры (банки, страховые компании Лайф и негосударственные пенсионные фонды).
Украинская реформа
В нашей стране сейчас действуют только два уровня пенсионной системы из трех - солидарная и добровольно-накопительная. По солидарной пенсии последние предложения Министерства социальной политики и Минфина выглядят следующим образом: предлагается формировать накопительные пенсии за счет 1% отчислений ЕСВ и 1% от налога на доходы граждан. В дальнейшем, увеличивая сумму отчислений до 2% ЕСВ и 2% налога на доходы.
Кроме того, введение накопительных пенсий предполагает создание нескольких государственных органов. В частности, Пенсионного казначейства, которое будет вести пенсионные счета граждан. Ожидается, что только на создание различных контролирующих государственных органов будет тратиться ежегодно около 2 млрд. грн. бюджетных средств.
Нина Гузей, исполнительный директор Национальной ассоциации страховщиков Украины (НАСУ) считает несомненным плюсом пенсионной реформы то, что она должна, наконец, стартовать, и украинцы постепенно начнут привыкать к мысли, что личная пенсия - это дело каждого, а не только государства.
Один из важных минусов, по ее мнению, то, что сам запуск системы задержался как минимум на 15 лет. Поэтому у нас уже образовался пласт граждан, не имеющих личных пенсионных накоплений, а выплаты из государственной солидарной системы никак не могут поддержать достойный уровень жизни пенсионера.
Участие же государства, как гаранта выплат, можно отнести и к плюсам, и к минусам. С одной стороны - это гарантии для отдельно взятого вкладчика, а с другой стороны - доходность таких вложений будет значительно ниже, так как у государства нет необходимости работать в условиях рыночной конкуренции. При этом у чиновников будет соблазн такие средства перенаправлять на «залатывание дыр», хотя предлагаемый законопроект и содержит запрет на нецелевое использование средств индивидуальных пенсионных накоплений.
Какие есть пенсионные программы
Наиболее популярный способ добровольно-накопительных пенсионных накоплений - заключение договоров страхования жизни в негосударственном пенсионном фонде или страховой компании. Их преимущество - наличие гарантированной страховой выплаты по окончанию договора.
Этим документом также устанавливается гарантированная ставка доходности на весь период действия договора и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода, четко определяется размер страховой выплаты на случай ухода застрахованного лица из жизни.
Кроме того, владелец страхового полиса может по желанию добавить в договор случаи непредвиденных событий (болезнь, травматическое повреждение, потеря трудоспособности и др.).
Также клиенту могут предложить на выбор несколько способов получения накопленной страховой суммы - одноразово, в виде пенсионных выплат на срок или пожизненно.
Владислава Махлай, директор департамента корпоративного бизнеса TAS Life рассказала: «Программы пенсионного страхования включают в себя все преимущества банковского депозита и негосударственного пенсионного фонда: выбор валюты страхования, налоговые льготы для работодателей и граждан, получение инвестиционного дохода и т. д. Большим плюсом является то, что можно самостоятельно выбрать возраст ухода на пенсию, срок получения выплат пожизненно или на определенный период. Дополнительно можно обеспечить защиту на случай критических заболеваний, травм или потери жизни».
Сегодня коммерческие компании предлагают варианты договоров от 5 до 20 лет и выше. И сами по себе пенсионные программы в негосударственном пенсионном фонде и страховой компании отличаются. Во-первых, законодательным регулированием. Негосударственные пенсионные фонды действуют в предел закона Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении», а страховые пенсионные программы - в рамках Закона Украины «О страховании». Поэтому перед тем, как выбирать для себя долгосрочные программы пенсионного накопления, нужно внимательно изучить информацию об услуге и условиях ее получения.
В свою очередь, Александр Хмельницкий, экономический эксперт считает, что такое страхование имеет определеннее риски: «Частные пенсионные фонды и управляющие компании за управление денежными средствами будут взимать с граждан до 7% от остатков на их пенсионных счетах каждый год. В отличие от банковских вкладов, где Фонд гарантирования покрывает до 200 тыс. грн. от вклада при банкротстве банка, компенсация гражданам при банкротстве частного пенсионного фонда не предусмотрена. К тому же средства на пенсионных счетах будут обесцениваться. Чтобы компенсировать потери от инфляции, их доход должен быть на уровне не ниже 35% годовых. А это в нынешних условиях нереально».
Что нас ждет
К сожалению, пенсионный фонд Украины является хронически дефицитным уже много лет. Для налогоплательщиков содержание пенсионного обеспечения стоит более 10% ВВП в год (11.4% ВВП в 2020 году). Это самая большая статья расходов государственного бюджета и четвертая часть всех бюджетных выплат.
Бабицкий Роман, основатель Babitskyi Investment Management Company отметил: «В стране насчитывается более четверти миллиона безработных, а также работающих без официального трудоустройства и получающих заработную плату в конвертах. Есть и те, кто уехал за границу на заработки. Все эти категории населения не пополняют копилку Пенсионного фонда».
Сейчас Украина не может обеспечить достойный уровень пенсионного довольствия. Так, Елена Сотскова, Председатель Совета Украинской ассоциации администраторов пенсионных фондов говорит, что у нас коэффициент замещения (отношение размера пенсии к заработной плате работника) уже снизился до 28% при минимальном уровне 40%.
«В Европе нормальным уровнем считается 60% такого коэффициента. А в Украине даже при оптимистических прогнозах в 2050 году он будет составлять не более 18%. То есть человек будет получать пенсию в размере 18% своей заработной платы. Например, Вы зарабатываете 10 000 грн, и на пенсии вам будет необходимо уменьшить все свои расходы до 1800 грн в месяц», - говорит эксперт.
Она считает, что промедление с фактическим введением обязательного накопительного пенсионного обеспечения в течение последних 10 лет уже имеет крайне негативные последствия - за счет средств, которые можно было накопить за этот период, сегодня назначались бы более высокие пенсионные выплаты. Кроме того, упущена возможность за это время, инвестировать в украинскую экономику более 7 млрд долларов США (сумма, сопоставимая с объемом ссуд от МВФ, предоставленных Украине за этот период).
Вывод: без эффективных пенсионных реформ, одним из вероятных сценариев развития будет то, что через 20 лет мы окажемся в ситуации, когда только 40% пожилых украинцев будут иметь право на государственную пенсию в рамках солидарной системы.
О том, что с 1 декабря в Украине повысят пенсии, читайте здесь.
