Долларовая недостаточность: В какой валюте украинцы держат деньги в банках
Объем гривневых вкладов населения в украинских банках резко сократился в первом квартале минувшего года, в течение последующего полугодия демонстрировал волатильную динамику, максимально просев в сентябре, и в последнем квартале возобновил рост, вернувшись после резкого скачка в декабре на уровень начала 2015 года. В то же время депозитный портфель физлиц в иностранной валюте продолжает неуклонно сокращаться уже второй год подряд. В ретроспективе годовая динамика пассивов физических лиц очень показательна, говорят эксперты, ожидая прироста ресурсной базы коммерческих банков как в национальной, так и в иностранной валютах.
Как напоминает зампред правления "Банка Кредит Днепр" Андрей Мойсеенко, наиболее острые моменты финансово-экономического кризиса пришлись на начало 2015 года – во время девальвационных потрясений украинцы начали массово забирать свои вклады. Масштабный отток средств из системы и негативная общеэкономическая ситуация привели к банкротству десятков банков, что лишь усиливало градус панических настроений в обществе; паника провоцировала и ажиотажный спрос населения на валюту. Относительно стабилизировать ситуацию удалось во втором квартале 2015 года – валютный рынок закрепился в едином коридоре, проблемные банки планомерно выводились с рынка. Это поспособствовало некоторому росту уровня доверия к банковскому сектору, и украинцы постепенно начали возвращать деньги в систему. "Но при этом росла лишь гривневая депозитная база, отток по валютным вкладам продолжался. При этом даже сейчас мы не можем говорить, что доверие граждан к банкам восстановилось на уровне докризисного", - отмечает эксперт.
Согласно статистике Национального банка, за 2015 год объем вкладов населения в национальной валюте сократился на 0,99%, или 1,9 млрд, до 198,9 млрд грн.
"Процентные ставки, по которым проводилось привлечение свободных ресурсов населения, в ІV квартале постепенно снижались и продолжают свое падение и в первом квартале текущего года. При этом вклады с возможностью пополнения, так называемые "столбы", которые были оформлены клиентами по старым, более выгодным процентным ставкам на протяжении года, начали пополняться ими уже к концу III и в IV квартале, так как размещать новые вклады по аналогичным условиям клиенты уже не могли. Продление валютных ограничений со стороны регулятора также сыграло свою роль в снижении общего объема валютных вкладов. Клиенты готовы доверить валюту банковской системе, но при действующих ограничениях снятие вкладов для них несколько усложнено", - комментирует председатель правления "КомИнБанка" Вадим Березовик.
О том, что депозитный портфель в иностранной валюте снижается по причине существования ограничений НБУ на снятие наличной валюты со счетов клиентов, говорит и начальник отдела депозитов и сбережений UniCredit Bank Ирина Стрепетова. "Население опасается размещать вклады в валюте, так как не сможет их быстро снять в случае каких-то радикальных изменений в стране и экономике. По гривне же ограничения не такие жесткие, поэтому мы и наблюдаем рост портфеля. Средняя сумма вклада находится в рамках суммы, которую клиент может одномоментно получить в кассе банка, что и обуславливает готовность населения размещать вклады в национальной валюте", - говорит она.
В то же время экономист Александр Охрименко уверен, что рост депозитов в национальной валюте объясняется тем, что в банках с временной администрацией вклады в иностранной валюте были переоформлены в гривневые. "Что касается роста гривневых депозитов в декабре 2015 года, это просто игра с цифрами... Это абсурд, украинцы не могли так резко увеличить вклады в банках. Просто в банках, где введена ВА, сделали засчет и переоформили валютные депозиты в гривневые, вот и весь рост депозитов в гривне. Население забирает, к сожалению, гривну из банков, даже несмотря на высокие проценты", - рассказывает эксперт. Главной причиной оттока валютных депозитов эксперт считает боязнь вкладчиков, что нельзя будет потом во время погашения вклада получить валюту. "Это пугает многих. Если банки будут отдавать валюту без проблем, то и валютные депозиты будут расти. Скорее всего в ближайшее время отток депозитов продолжится, доверие населения к банкам очень низкое", - уверен эксперт.
В 2015 году объем валютных вкладов в пересчете по курсу НБУ продолжил неуклонно сокращаться – годовое изменение составило "минус" 35,65%, или 4,095 млрд долл. (до 7,393 млрд) и "минус" 29,21%, или 520 млн евро (до 1,260 млрд). Депозитный портфель в российских рублях сократился на 44,89%, или 599 млн, до 735 млн руб.
Отметим, официальный курс гривны за 2015 год просел по отношению к доллару на 8,23 грн, или 52,21%, к евро – на 6,99 грн, или 36,35% и составил на конец года 24 грн за долл. и 26,22 грн за евро (15,77 грн и 19,23 грн соответственно годом ранее). Российский рубль подорожал за 2015 год с 0,30 до 0,33 грн. В числе причин девальвации гривны – и спровоцированный паникой ажиотажный спрос населения на валюту.
Стоит обратить внимание, что за 2014 год объем долларовых вкладов сократился на 39%, или 7,37 млрд (с 18,855 млрд до 11,488 млрд), в среднем снижаясь на 4% в месяц; депозитный портфель в евровалюте сократился на 37%, или 1,05 млрд (с 2,826 млрд до 1,779 млрд), в среднем снижаясь на 3,8% в месяц. Снижению интереса украинцев к валютным вкладам, в основном, способствовали низкие лимиты на возвращение денег с них.
На протяжении 2015 года действующие ограничения Нацбанка также были весомой причиной, по которой украинцы были не готовы доверять банкам валютные депозиты. "Чтобы остановить валютные колебания, регулятору необходимо было применять довольно жесткие меры, но при этом, как мы смогли убедиться, они оказались эффективными и смогли оправдать себя. По мере того, как финансовый сектор продолжал стабилизироваться, происходила некоторая либерализация и на валютном рынке. Динамика оттока валютных вкладов также начала сокращаться к концу прошлого года. Девальвационные опасения из-за нынешней волатильности рынка привели к тому, что некоторые вкладчики предпочитают конвертировать свои гривневые вклады в валютные", - отмечает Андрей Мойсеенко из "Банка Кредит Днепр".
Отметим, с 5 марта НБУ значительно смягчил ограничения на снятие денежных средств, сдерживающие рост объема банковских вкладов в иностранной валюте. В частности лимит на выдачу депозитов с гривневых счетов был увеличен с 300 тыс. грн до 500 тыс. грн в день, с валютных счетов – с 20 тыс. грн до 50 тыс. грн в эквиваленте.
Петр Лашин, заместитель главы правления "Мегабанка", рассказал еще об одном значительном факторе, оказавшем влияние на депозитный рынок Украины в 2015 году. По его словам, на рынке наблюдается устойчивая тенденция по снижению процентных ставок на депозиты в иностранной валюте гораздо больше, чем в национальной. Связано это с тем, что существуют повышенные риски при размещении валютных кредитов соответственно: согласно законодательству физических лиц в иностранной валюте кредитовать нельзя, в то время как при кредитовании юридических лиц и банки, и сами хозяйствующие субъекты не хотят брать дополнительные валютные риски, что связано с девальвацией национальной валюты. Целесообразность кредитования в валюте имеет место только при условии, что у клиентов присутствует устойчивая валютная выручка.
Кроме того, валютные ресурсы на данный момент не пользуются спросом и на межбанковском рынке. То есть, банк может привлечь ресурсы под 6-7%, а вот разместить их возможно под значительно низший процент. Все эти факторы в целом снижают спрос на валютные депозиты.
По данным НБУ, структура депозитного портфеля банков Украины в разрезе валют по итогам 2015 года в сравнении с началом года практически не изменилась – доля гривневых вкладов выросла лишь на 0,3 процентного пункта и составила на отчетную дату 48,4%.
В первом квартале 2016 года ожидается прирост ресурсной базы коммерческих банков как в национальной, так и в иностранной валютах. Преимущество, опять же, по гривневым депозитам. Также сохранится общая тенденция по снижению стоимости ресурсов как в национальной валюте, так и в иностранной.
Юлия Петриченко
