Депозитная "паника": основные аспекты парламентского запрета на досрочный возврат депозитов
Вероятно, что со вступлением данного Закона в силу между банками появится "ожесточенная борьба" за тех, кто в условиях экономической стагнации и низкого уровня доверия к банкам решится вложить свои сбережения в банк.
На прошлой неделе украинский Парламент во втором чтении принял Закон Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно условий возврата срочных депозитов)" № 1195 (далее - Закон) относительно условий возвращения депозитов по договорам банковского вклада, заключенным на определенный срок.
Материал подготовлен специально для UBR.ua юристом ЮК "ПРАВОВОЙ ФРОНТ" Марией Скрыльник.
Основные новации Закона – внесение изменений в Гражданский кодекс Украины (далее – ГК Украины) в части введения законодательных ограничений оттока срочных депозитов из украинских банков.
Лозунгом нового Закона явилась необходимость повышения устойчивости и стабильности банковской системы, которая более года тому назад оказалась в "жестких" рамках третьей волны банковского кризиса.
19 мая 2015 года Закон был направлен на подпись Президенту и, в случае его подписания, запрет снятия срочных депозитов до окончания срока действия депозитного договора с банком вступит в силу со дня, следующего за днем опубликования Закона в газете "Голос Украины".
История повторяется: третья волна банковского кризиса
В 2004 и 2008 годах Украина более-менее успешно пережила две волны нелегкого, как для наших сограждан, так и для бизнес-среды, банковского кризиса. Однако, не успев отойти от последствий кризиса 2008 года, вследствие рецессии украинской экономики на банковский сектор снова был нанесен ощутимый удар.
С начала 2014 года неизбежность следующего банковского кризиса в Украине, еще более тяжелого, чем предыдущие, стала очевидной для всех, что привело к созданию панических настроений среди украинцев, начался резкий отток депозитов, а банковская система вновь оказалась на грани дефолта.
В банковский сектор вернулась прежняя острая проблема остановки оттока банковских вкладов. Еще в первом полугодии 2014-го года резко уменьшились депозитные портфели украинских банков. Лидерами по "потерям" выступили крупнейшие банки Украины, такие как "ПриватБанк", "Ощадбанк", "Дельта Банк" и прочие, некоторые банки почти полностью потеряли своих вкладчиков – физических лиц.
В условиях первого банковского кризиса Национальный банк Украины пошел на суровые меры и ввел ограничение на досрочное возвращение банковских вкладов, но при этом наделил вкладчиков правом получить проценты по депозитам. Введенный мораторий действовал на протяжении года и более-менее стабилизировал банковскую систему.
Второй мораторий на досрочный возврат депозитных вкладов, срок действия которых еще не закончился, был введен в 2008 году, когда грянула вторая волна кризиса.
Жесткие, но эффективные нормативные ограничения Центрального банка Украины определенным образом повлияли на сохранение банковской системы в 2004 и 2008 годах и позволили банкам, ссылаясь на распоряжения НБУ, сохранить доверие клиентов и собственную репутацию.
В декабре 2014 года паника среди населения, начавшего массово забирать свои вклады со всех без исключения украинских банков, подтолкнула Парламент к принятию решения о наделении НБУ на уровне закона полномочиями принимать меры, направленные на усиление финансового состояния банковской системы, предоставив Центральному банку право вводить запрет на снятие депозитных вкладов досрочно.
Закон Украины "О мерах, направленных на содействие капитализации и реструктуризации банков", расширяющий полномочия главного банка Украины, вступил в силу 30 декабря 2014 года, но опять же с некоторыми нюансами. Согласно этого Закона НБУ был наделен "условно законным", по нашему мнению, правом вводить мораторий на досрочное снятие депозитных вкладов физических и юридических лиц только при принятии Советом по финансовой стабильности, который был создан указом Президента 24 марта 2015 года, решения о наличии признаков неустойчивого финансового состояния банковской системы Украины. Соответствующего решения и на сегодняшний день Советом принято не было, а потому вводить запреты и моратории НБУ не имеет права, а все ограничения для вкладчиков - решения исключительно конкретных банков.
Однако, не смотря на расширение полномочий НБУ на уровне закона, как Центральный банк, так и банковское лобби, высказывали свое мнение о необходимости принятия ВРУ решения о внесении изменений в Гражданский кодекс Украины относительно запрета досрочного возврата срочных депозитов.
О запрете на перспективу
Новый Закон, как и ГК Украины, определяет два вида вкладов: вклад по требованию и срочный вклад, которые раннее на практике отличались разве что процентными ставками, регулируемыми банками на свое усмотрение.
Отдельно сделаем оговорку, что в действующей на сегодняшний день редакции Гражданского кодекса Украины вкладчик, как и по договору банковского вклада по требованию, так и договору срочного банковского вклада, имеет право на возврат своего депозита по первому же требованию.
Принятым же накануне Законом запрещается клиентам банка по договорам срочного банковского вклада предъявлять требование о досрочном возврате денежных средств. При этом Закон все же наделяет вкладчика, заключившего срочный депозитный договор, правом досрочно вернуть свой депозит, но только при условии, если об этом имеется прямая оговорка в договоре.
Вероятно, что со вступлением данного Закона в силу между банками появится "ожесточенная борьба" за тех, кто в условиях экономической стагнации и низкого уровня доверия к банкам решится вложить свои сбережения в банк.
Также не является исключением ситуация, что банки с целью повышения уровня своей ликвидности, "выравнивания" активов и пассивов будут вынуждены "пойти на поводу" у вкладчиков, предлагая наиболее оптимальные условия размещения депозитов, а также короткие сроки для их размещения с возможностью дальнейшей пролонгации. В целом, как показывает предыдущий опыт, возможен любой поворот событий и использование банками всех возможных средств "игры" для привлечения новых клиентов и удержания существующих.
Заголовки газет, обзоры прессы гласят о невозможности вкладчиков досрочно забирать свои депозиты, тем самым вызывая стремительный рост панического настроения среди украинцев, которые в силу своей юридической неосведомленности порой неправильно трактуют нормы Закона.
По нашему мнению, запрет о досрочном возвращении срочных депозитных вкладов будет распространяться только на договора банковского вклада, которые будут заключены после вступления в силу нового Закона, так как законы Украины не имеют обратной силы во времени. Вкладчики, которые заключили договора банковского вклада до вступления в силу данного Закона, имеют неприкосновенное право требовать у банка возврата депозита в любое время, независимо от его вида.
Введение запрета на досрочное возвращение депозита по договору срочного банковского вклада, на наш взгляд, является позитивной динамикой на пути к сохранению банковской и финансовой систем страны, ведь суть депозитного вклада заключается в том, что депозит размещается на определенный срок. Однако данное решение можно назвать "перезревшим", поскольку такие экстренные меры необходимо было принять еще в 2004-м году при первой волне банковского кризиса, чтобы сохранить хрупкое спокойствие банковской сферы, а не предоставлять право НБУ вводить в нарушение норм как Конституции, так Гражданского кодекса Украины, мораторий на возврат депозитов.
Досрочный возврат депозитов наносит существенный вред не только украинским банкам, но и экономике страны в целом, ведь банки играют важную роль в функционировании денежного рынка, а в связи с этим - одну из основных ролей в развитии экономики.
Пояснительная записка к Закону гласит, что своей основной целью Закон преследует необходимость избежать разрыва ликвидности банковских учреждений, что подразумевает собой платежеспособность и отсутствие дефицита банковских средств, вызванный оттоком депозитов. Разрыв ликвидности – это разница между размером депозитных и кредитных портфелей.
Сегодня банки, не имея возможности спрогнозировать величину оттока срочных депозитов, теряют свой уровень ликвидности, удерживаясь только на заимствованиях от Центрального банка и даже не надеясь на возврат кредитов в условиях военной экономики страны.
Залогом стабильности в банковском секторе может быть только управление активным и пассивным капиталами, как ликвидностью банка, что, на наш взгляд, наряду с запретом досрочного возврата срочных депозитов может осуществляться путем решения острой необходимости привлечения депозитов, создав при этом выгодные условия для клиентов.
В целом, по нашему мнению, депозитные новации Закона можно назвать положительными и стратегическими, однако, положительными только на будущее. При этом не исключено, что принятие данного Закона и отсутствие каких-либо разъяснений со стороны власти чревато тем, что большинство украинцев вообще откажутся от размещения вкладов, стараясь не рисковать, и вернут уже вложенные в банковские учреждения средства. Но будем надеяться на лучшее…
