Одежда, биометрия и автомобиль
Исследователи кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» бизнес-школы «Сколково» Егор Кривошея и Екатерина Семерикова подготовили для vc.ru обзор методов безналичных платежей и предположили, как будет развиваться отрасль в будущем.
Егор Кривошея и Екатерина Семерикова
Когда речь заходит о безналичных платежах, многие представляют себе платежные карты. Но сегодня мир ушел намного дальше пластика, чипов и бесконтактной оплаты. Мы отобрали ключевые методы, которые уже сегодня влияют на будущее безналичной экономики в мире.
Метод №1. Одежда, носимые устройства, аксессуары
Браслеты и фитнес-трекеры популярны в Великобритании или США. В этих странах такие методы оплаты появились еще несколько лет назад. Технология bPay банка Barclays внедрялась в некоторые аксессуары Topshop: браслеты, брелки, стикеры. Ими мог воспользоваться любой человек, не обязательно клиент Barclays, и оплачивать покупки на сумму до 30 фунтов в 300 000 точках Великобритании.
Barclays не остановился на аксессуарах, а продолжил экспериментировать. В 2015 году банк вместе с производителем верхней одежды Lyle&Scott представили NFC-куртку, которая позволяет оплачивать покупки движением руки, благодаря вшитому в рукав модулю. Также были представлены и перчатки, но судя по отсутствию новостей о проекте, с ними что-то пошло не так.
Среди браслетов выделяется любопытное устройство Pavlok, названное в честь автора теории условных рефлексов академика Павлова. Устройство помогает владельцу менять свои привычки, в том числе и финансовые. Если остаток на банковском счете падает ниже установленной суммы, браслет реагирует ударом тока с напряжением до 255 вольт, что в теории должно отвадить человека от неконтролируемых трат.
Не менее популярное устройство на рынке бесконтактных платежей - это часы. Впервые технология PayPass от MasterCard была реализована в 2013 году в устройстве Watch2pay. Позднее на этот рынок пришли другие игроки, включая Apple и Samsung. Однако помимо ИТ-компаний многие fashion-бренды тоже работают в этом направлении.
В 2015 году на выставке Baselworld 2015 компания Bulgari представила первые механические часы премиум-класса с NFC-чипом Diagono Magnesium. Продукт был разработан совместно с MasterCard и швейцарской компанией WISEKey, которая специализируется на разработке решений в области кибербезопасности. Часы можно использовать не только как платежный инструмент, но и в качестве персональный идентификатор для электронного хранилища данных Bulgari Vault.
Кольца - это не самый распространенный форм-фактор для бексонтактных платежей. Насколько нам известно, все существующие модели работают через MasterCard Paypass или Visa payWave, поэтому расплатиться ими можно в большинстве стран.
В 2015 году на краудфандинг-платформе Kickstarter начался сбор средств на выпуск первого платежного кольца Kerv, основанного на технологии MasterCard Paypass. Кампания собрала более?110 тысяч, при установленной сумме в?77 тысяч и сейчас занимается организацией массового производства. Впрочем, некоторые жертвователи жалуются на задержки и отсрочки поставок.
Конкурентом Kerv стали кольца компании Visa, которые были разработаны специально для спортсменов на Олимпиаде в Бразилии. Сейчас они находятся в свободном доступе, и их может купить любой, кто хочет освоить новый платежный метод.
Метод №2. Биометрия
Биометрия - это один из самых популярных трендов в безналичных методах оплаты из-за быстроты совершения платежа. Кроме того, человеку больше не нужно запоминать пароль, что тоже удобно. Наконец, биометрия увеличивает безопасность транзакций. Конечно, она полностью не решает проблем с мошенничеством, но затрудняет действия злоумышленников.
В США или Индии действует компания SayPay, которая проводит платеж с помощью функции распознавания голоса. Чтобы оплатить покупки, клиенту и магазину необходимо скачать приложения на свои устройства. Затем продавец получает уникальный SayPay-код для проведения транзакции. Покупателю нужно произнести код, после чего приложение обрабатывает речь и выводит на экран сумму транзакции. Если сумма верна, для совершения платежа клиента просто нужно сказать «Оплатить».
Там, где доступны Apple Pay, Samsung Pay или Android Pay, используется верификация по отпечаткам пальца. В России в 2015 году «Сбербанк» представил сервис для школьных столовых под названием «Ладошки»: специальный терминал считывает отпечатки ладони ученика и списывает информацию со специального счета, который пополняют родители. Помимо удобства, родители могут контролировать расходы ребенка, а также видеть, на какие продукты он тратит деньги.
Распознавание лиц менее распространено в качестве платежных технологий, однако его можно встретить в большинстве европейских стран, США, Канаде и даже Латинской Америке. Компания MasterCard запустила сервис Pay with selfie, который позволяет верифицировать транзакцию по улыбке. Селфи в данном случае служат заменой SMS с одноразовыми паролями.
Сканирование сетчатки - это один из самых дорогих способов верификации. Пока такой платежный метод доступен только в Японии с появлением смартфона Fujitsu Arrows NX. В момент оплаты покупок клиенту достаточно посмотреть на свой телефон и фронтальная камера зафиксирует его биометрические данные.
Метод №3. Мобильные приложения
В мире появилось достаточно много финтех-стартапов, которые предлагают свои решения. Это iZettle в Европе и Латинской Америке или MobiCash - в российском Магнитогорске. Чаще всего приложение необходимо установить установить как на оборудование в торговой точке, так и на смартфон клиента. Новые компании пытаются создать целую экосистему вокруг платежного решения.
Также в США становится более распространенным метод оплаты с помощью слов, благодаря приложению Google Hands Free. Если в магазине существует такая опция оплаты, то клиенту нужно просто произнести на кассе фразу «Я заплачу с помощью Google» (I'll pay with Google). Если все в порядке, то на экране у продавца высвечивается фотография из профиля клиента. Для совершения транзакции на смартфоне должен быть включен Bluetooth, геолокация и интернет.
Похожая функция появилась в бесконтактных картридерах компании Square, учрежденной основателем Twitter Джеком Дорси. Для подтверждения транзакции человеку необходимо произнести свое имя.
Метод №4. Машина
В феврале 2016 года Visa и Honda представили примеры использования автомобильного приложения для оплаты бензина и парковки. На конференции Mobile World Congres представители компании рассказали о таком пользовательском сценарии: бортовой компьютер фиксирует, что топливо подходит к концу и показывает маршрут до ближайшей заправки. Как только водитель останавливается у терминала, система отправляет на кассу информацию о типе и количестве топлива и запрашивает цену, рассчитывая итоговую стоимость. Клиенту требуется только нажать на кнопку и вставить пистолет в горловину бака.
Система находится в стадии разработки и тестирования, однако ее популярность будет зависеть от желания и возможностей заправок и парковок использовать эту технологию.
Метод №5. Платежные платформы
Такой метод оплаты популярен в первую очередь в Скандинавских странах, где доля безналичных транзакций вплотную приблизилась к 100%. Три крупнейших банка Финляндии - OP Bank, Nordea и Danske Bank - внедрили единую платформу для проведения платежей Siirto.
Ее главная цель этой платформы - это проведение мобильных платежей в реальном времени. Для моментального приема и отправки денег требуется лишь номер мобильного телефона. Для финтех-стартапов это возможность более свободного предложения инновационных решений.
Подобная платформа была внедрена в 2012 году и в Швеции. Ее запустили шесть банков (Danske Bank, Handelsbanken, L?nsf?rs?kringar Bank, Nordea, Swedbank и Sparbankerna) в виде мобильного приложения Swish, которое работает по аналогичному принципу. Для верификации клиента используется система Mobile BankID. Платежи также осуществляются моментально между банковскими счетами: этого людям необходимо лишь знать номера мобильных телефонов получателей.
Перспективы безналичных платежей
Платежи сегодня кажутся темой для узких специалистов. Это происходит потому, что платеж становится незаметным, маскируясь в «бесшовном» мире: потребитель перестает думать, чем он платит. Сам факт платежа редко приносит удовольствие. И обороты транзакций растут, когда нам не надо доставать карточку или даже кошелек и лишний раз напоминать себе о том, что деньги уходят.
Очень часто игнорируется и неправильно трактуется тот факт, что мир переходит к безналичной экономике. В ней не все, но большинство платежей будет осуществляться без использования наличных денег. Многих из этих решений в России пока нет. Но это не значит, что мы далеки от безналичной экономики.
В тех методах, что есть у нас - мы одни из мировых лидеров (например, в голосовой и лицевой идентификации). Из-за того, что многих решений в России нет, в некоторых областях российского платежного рынка пока нет регулирования, или регулирование не настолько жесткое, чтобы ограничивать инновации - это шанс для нашего рынка найти свое конкурентное преимущество.
Какой будет безналичная экономика в России, зависит от поведения нынешних ключевых агентов экономики и от структуры (централизированная или децентрализированная) системы, которую мы будем строить. В этом году мы обнаружили четыре возможных варианта будущего, проведя исследование по сценариям безналичной экономики, которые затрагивают всех, кто каким-либо образом связан с платежами - пользователей, регуляторов, инвесторов, коммерческих игроков итак далее.
Будущее безналичной экономики
Во-первых, может продолжиться рост и эволюция количества типов и групп платежных решений. Новые игроки будут находить спрос и обслуживать определенную нишу. Это приведет к раздробленности рынка платежей. Неэффективные или непонравившиеся потребителю решения будут отмирать или становиться невостребованными. Первым таким кейсом можно считать бесконтактные платежные перчатки с bPay.
На рынке останутся только наилучшие платежные методы благодаря повышенной конкуренции. В первую очередь от этого выиграет потребитель, ведь выбор окажется шире, а ассортимент - качественнее. В то же время, компании станут похожи на вспышки: быстрое появление будет сменяться таким же быстрым отмиранием. Если выбор окажется слишком большим и потребитель растеряется, то появится платформенное решение для платежей, например как в Финляндии, которое будет обслуживать большую часть экономики.
Неизвестно, кто станет владельцем и управляющим такой платформы, но, как и у финнов, очевидным кандидатом становятся крупные коммерческие игроки. Нельзя исключать также и влияние государства: вполне возможно, что в качестве регулятора оно возьмет платежную инфраструктуру под свой собственный контроль для повышения безопасности. Тогда платежный рынок перестанет существовать и превратится в государственную услугу.
Однако при определенных шагах от одного или нескольких участников рынка платежей, безналичная экономика может дать сбой. Тогда мы станем свидетелями отказа от платежей в их привычном виде. В результате мы снова откатимся к наличным, или же получат распространение электронные деньги в альтернативных формах.
Honda Samsung Фитнес-браслеты Фитнес-трекеры
