Почему в России вырос спрос на страхование жизни

Проценты по вкладам в российских банках едва покрывают инфляцию. Альтернативой депозитам становится инвестиционное страхование жизни. В чем его смысл, разбиралась корреспондент DW.

Низкие ставки по банковским депозитам в России, желание граждан спасти свои сбережения от инфляции и активизация сотрудничества банковских структур со страховыми компаниями резко увеличили популярность такого финансового инструмента, как инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). В 2016 году этот сегмент стал одним из главных драйверов роста страхового рынка в целом. В 2017 году спрос на ИСЖ сохраняется.

Что такое ИСЖ

В 2016 году сегмент страхования жизни вырос в России на две трети - до 215,7 млрд рублей. При этом на 77 процентов успех был обеспечен ростом спроса на инвестиционное страхование жизни. Причина роста проста. "На фоне снижения ставок по депозитам, клиенты начали активно искать альтернативные финансовые инструменты для защиты и преумножения капитала", - пояснил DW гендиректор компании "Ингосстрах-Жизнь" Владимир Черников.

Смысл альтернативы следующий. Владелец сбережений обращается в банк, но вместо традиционного вклада вносит средства в качестве единовременного платежа за участие в программе инвестиционного страхования жизни. Минимальная сумма взноса, как правило, составляет 50-100 тысяч рублей, минимальный срок размещения - 3 года.

Далее с участием консультанта вырабатывается инвестиционная стратегия. Клиент выбирает степень защиты вложенных средств (вплоть до 100 процентов). По истечении договора ему будет гарантированно возвращена вся защищенная сумма. Дополнительно к ней - инвестиционный доход, поскольку его средства будут размещены в том числе в рисковых активах (как российских, так и иностранных ценных бумагах).

Чем ниже степень защиты, тем больше возможностей заработать, но и выше риски. Таким образом, при выборе 100-процентной защиты максимум, чем рискует страхователь, - это инфляционные потери. Выигрыш может многократно превысить сумму выплат по обычному депозиту (сегодня ставка по вкладам в крупнейших российских банках на три года составляет в среднем 5 процентов годовых). На весь срок действия программы ИСЖ жизнь ее участника застрахована.

Преимущества и недостатки

Говоря о недостатках инвестиционного страхования жизни по сравнению с вкладами, эксперты в первую очередь обращают внимание на отсутствие гарантированного дохода.

Второй минус - "отсутствие гарантийного фонда, который мог бы обеспечить клиенту выплату в случае отзыва лицензии или банкротства страховой компании", указала DW руководитель направления финансовых исследований Аналитического центра НАФИ Ирина Точилинская. К недостаткам, по ее словам, можно отнести и "невозможность досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов".

Главный плюс - это, по словам Владимира Черникова, возможность получить "потенциально высокий инвестиционный доход". К преимуществам перед вкладами относятся и некоторые юридические особенности. "С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Иными словами, средства не могут быть конфискованы, арестованы, взысканы по суду, не подлежат разделу при разводе и не нуждаются в декларировании", - добавила Ирина Точилинская. Определенным преимуществом является и то, что договор можно заключить в пользу любого лица, не обязательно родственника.

По словам Владимира Черникова, пока наибольший интерес к ИСЖ проявляют клиенты с доходом выше среднего. "В основном это люди старше 40 лет со сформированными накоплениями, которые добились определенных успехов в жизни, имеют собственный бизнес или занимают высокие позиции в компаниях", - рассказал он. Одновременно, по наблюдению гендиректора компании "Ингосстрах-Жизнь", растет популярность такого вида страхования, как накопительное страхование жизни.

Почему страхуем

В отличие от инвестиционного, оно рассчитано на б льший срок (от 5 до 35 лет), предполагает регулярное внесение страховых взносов, как правило, меньший инвестиционный доход и более широкую палитру страховых случаев. Как объясняет эксперт, если цель покупателя накопительной страховки "уберечься от рисков наступления непредвиденных обстоятельств, то инвестиционной - разместить средства с гарантией возврата и заработать".

Растет в России и такой сегмент, как страхование от несчастных случаев (на треть за прошлый год). "Есть мнение, что чем хуже экономическая ситуация, тем выше спрос населения на продукты страхования жизни. Причины такого роста: непрозрачность пенсионной реформы, падение доходов, уменьшение накоплений в семье, необходимость оплачивать лечение, подстраховаться на непредвиденные случаи", - заключает Ирина Точилинская.