Выбираем страховую компанию для автомобиля

Уже не первый год автомобильное страхование занимает лидирующую позицию среди прочих разновидностей страхования. При этом первое место автострахование занимает не только по объему уплаченных страховых взносов и заключенных договоров за год, но и по общей сумме выплат, которые получили страхователи. Подобное положение вещей, с одной стороны, обусловило высокий уровень конкуренции среди компаний-страховщиков, а с другой стало причиной частых споров, возникающих между страховщиками и страхователями при фиксации страхового случая. В связи с этим вопрос о правильном выборе страховой компании при автостраховании продолжает оставаться одним из наиболее важных для значительного числа автомобилистов.

Что можно застраховать

Помимо страхования автогражданской ответственности ОСАГО, которое является обязательным для любого автовладельца, эксплуатирующего автомобиль, на сегодня большинство автостраховщиков предлагают возможность застраховать следующие риски в области автомобильного страхования:

• КАСКО (страхуется риск угона автомобиля и возникновение ущерба от повреждения машины);
• ущерб, полученный в результате ДТП или иного нанесения вреда машине;
• страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров автомобиля;
• страхование дополнительного оборудования автомобиля (страхуется риск выхода из строя оборудования, устанавливаемого на автомобиль дополнительно, помимо оснащения, входящего в штатную комплектацию.)

Это бизнес - все мелочи важны

Выбирая автостраховщика, стоит помнить об основном принципе работы компаний, оказывающих услуги в сфере страхования. Каждый страховщик старается всеми доступными способами минимизировать свои финансовые затраты, пытаясь при этом достичь максимальной прибыли. Данное утверждение касается не только сферы автострахования, но и всей страховой деятельности в целом. Таким образом, принимая во внимание указанный тезис, стоит быть особенно внимательным, изучая условия договора страхования вне зависимости от того, предстоит ли застраховать свою автогражданскую ответственность и получить полис ОСАГО, либо оформить полис КАСКО.

Специалисты в области страхования рекомендуют ознакомиться с содержанием текста договора страхования, а не подписывать его, не глядя. При наличии не совсем понятных фраз или отдельных слов необходимо тщательно выяснить их значение. Довольно часто страховые агенты намеренно засыпают потенциального клиента специфической терминологией для того, чтобы искусственно ввести человека в заблуждение по поводу условий признания страхового случая таковым.

Не нужно пренебрегать уточняющими расспросами представителя страховщика - даже базовые знания в отрасли страхования помогут не только избежать ненужных трат при оформлении и оплате полиса, но и минимизируют риски отказа в осуществлении оплаты суммы страховки при фиксации страхового случая. Особое внимание нужно уделить следующим понятиям:

• «страховая сумма» - рыночная стоимость транспортного средства, определяемая сторонами договора страхования при его подписании;
• «страховочная расценка» - определяется как процентная ставка от суммы страховки;
• «порядок выплат» - этот пункт следует уточнить, дополнительно обговорив его устно с представителем страховой компании.

До последнего времени выплаты по автостраховке при наступлении страхового случая могли осуществляться на расчетный счет страхователя по представленным им реквизитам, либо путем осуществления ремонтных работ по восстановлению поврежденного автомобиля в специализированном сервисе страховщика.

Процесс выбора

Не стоит слишком доверять рекламе и обильным посулам менеджеров страховой компании. Наиболее надежными рекомендациями по поводу выбора той или иной страховой компании станут отзывы родственников и знакомых, страховавших свои машины. Такие рекламодатели смогут вполне объективно рассказать как об отрицательных, так и о положительных сторонах компании - страховщике.

Расспрашивая о деятельности страховой компании, нужно по возможности с максимальной подробностью поинтересоваться процедурой выплаты убытков в случае наступления страхового случая в результате ДТП или угона автомобиля. Не стоит придавать особого значения вежливости и обходительности страховых агентов - как правило, чтобы привлечь клиента, сотрудники любой страховой компании будут вести себя чрезвычайно любезно.

Следует отметить, что в нашей стране применяется специальный рейтинг, по которому определяется степень надежности компаний-страховщиков. Такой рейтинг составляется специалистами рейтингового агентства, опирающимися на заранее определенные факторы и показатели. Доверять свои деньги, страхуя автомобиль, лучше тем компаниям, которые имеют рейтинг надежности не ниже уровня «А».

Экономим время и деньги

Определиться с окончательным выбором помогут разосланные на интернет-сайты нескольких страховых компаний запросы с указанием сведений о своем автомобиле. В запросе нужно указать информацию о марке и годе выпуска машины, мощности силового агрегата, наличии или отсутствии противоугонных электронных устройств и механизмов, текущей стоимости машины, а также данные о водителе: возраст и стаж управления автомобилем водителя. Любая уважающая себя страховая компания ответит на поступивший запрос, предоставив в ответ сведения о предполагаемой цене страхового полиса, исходя из полученных данных.

Уменьшить стоимость страховки, оформляя КАСКО, можно, тщательно проанализировав тот перечень услуг, который страховщик включает в цену полиса. Отказавшись от некоторых из таких услуг, можно ощутимо сократить расходы на покупку страховки. Правда, принять окончательное решение по условиям, которые будут включены в текст заключаемого договора, придется до момента его подписания. Изменить пункты подписанного обеими сторонами договора не получится. Возражения представителя страховой компании по поводу невозможности изменения условий договора страхования, по причине использования стандартной формы договора, должны послужить отказом от услуг такого страховщика.

Признаки хорошего страховщика

Чтобы оградить себя от проблем, которые могут возникнуть в случае недобросовестного поведения страховщика, рекомендуется проанализировать ряд несложных факторов.

Важным критерием при выборе страховой компании является возраст организации, предлагаемой свои услуги на страховом рынке. Чем дольше работает фирма, тем большей надежностью, запасом прочности, она обладает. Плюсом для выбора страховой компании будет факт ее сотрудничеств, как с юридическими лицами и предпринимателями, так и с обычными автовладельцами - физическими лицами. Лучшей считается та компания, которая готова предложить максимальный перечень услуг многоуровневой направленности.

Весьма показательным критерием называют частоту смены тарифов, применяемых страховой компанией. Частая смена расценок указывает на нестабильность страховой компании, а постоянный уровень цен говорит об устойчивом положении организации на рыке и имеющихся резервах. О развитии страховой компании и привлечении ее руководством дополнительных финансовых средств говорит расширение видов предлагаемых программ страхования. Стабильно работающая компания с ясной перспективой дальнейшего существования располагает сформированным коллективом сотрудников, текучесть кадров в крепкой компании исключена.

Лучше, если предполагаемый страховщик имеет несколько филиалов и представительств хотя бы на региональном уровне. Не лишним будет обратиться к глобальной Сети и почитать профильные форумы, поискать отзывы о страховой компании от ее клиентов. А вот на настойчивые убеждения менеджеров автосалонов, где одновременно с продажей машин, как правило, предлагаются услуги по страхованию, серьезного внимания обращать не стоит. Ведь за каждого нового клиента и оформленный с ним договор специалист автомобильного салона получит свое вознаграждение в виде комиссии от стоимости страховки.

Франшиза - что это такое

При оформлении договора страхования ущерба транспортному средству, в том числе по системе КАСКО, стоит обратить внимание, будет ли применяться франшиза. Понятие франшизы включает в себя определенную часть убытков клиента, не подлежащую возмещению ни при каких обстоятельствах. Так, например, при закреплении в условиях договора франшизы размером 20 тысяч рублей, повредив автомобиль на указанную сумму и меньше, владелец машины не получит вообще никакой компенсации от страховщика.

Франшиза бывает условной (страховщик освобождается от обязанности по выплате страховки лишь когда размер наступившего ущерба меньше или равен размеру франшизы. В том же случае, когда сумма убытка выше объема франшизы, страхователю выплачивают возмещение, равное сумме ущерба). При использовании безусловной франшизы оговоренное заранее количество денежных средств будет удержано страховщиком из суммы причитающейся страховки, независимо, каков размер случившегося ущерба.

Франшиза может быть установлена как в виде конкретной суммы, так и в процентном выражении от общей страховой суммы. Установление франшизы существенно уменьшает цену страхового полиса, при этом оптимальным вариантом будет использование условной франшизы.

Что влияет на цену полиса

На цену самого полиса при заключении договора страхования влияют несколько факторов. Помимо характеристик конкретного автомобиля (речь идет о модели, сроке выпуска, некоторых технических показателях), в расчет берется регион регулярной эксплуатации машины, способ оплаты полиса (единоразово, либо в рассрочку), а также некоторые иные показатели. Сайты многих автостраховщиков для наглядности предлагают потенциальным клиентам воспользоваться специальными онлайн-калькуляторами, введя необходимую информацию в которые можно получить максимально приближенные к окончательным данные по стоимости страховки.

При расчете выплаты многие страховые компании учитывают износ автомобиля. Это значит, что калькуляция компенсационных выплат предусматривает возмещение стоимости подержанных деталей автомобиля, т. е. в расчет берется стоимость не нового поврежденного крыла, а крыла с учетом падения его стоимости в связи с износом к менту повреждения.

Впрочем, исходя из практики последних лет, такой подход используется только при расчете возмещения для действительно старых машин. Автомобили, чей возраст не превышает трех лет, обсчитываются как новые.