Как в Украине скопить на пенсию. Три варианта
Альтернатива пенсии от государства или ее дополнение - это накопления при помощи страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов и банков. Рассмотрим риски и преимущества, пишут Вести.
Негосударственные пенсионные фонды
На сегодня, по данным комиссии по регулированию в сфере рынков финансовых услуг, количество таких фондов составляет 110. Обращать следует внимание только на те, у которых материнские компании известны не только в странах Европы, но и по всему миру, тогда уменьшаются как экономические, так и политические риски. Учредители НПФ не должны быть зарегистрированы в офшорных зонах.
Заключить договор с фондами негосударственного страхования можно на разные сроки, но при этом срок действия договора не может закончиться ранее чем за 10 лет до наступления пенсионного возраста.
ПЛЮСЫ НПФ не могут быть признаны банкротами - они сливаются, перекупаются или объединяются. Если НПФ ликвидируется, вкладчику надо выбрать другое финансовое учреждение, куда будут переведены его средства. Если вкладчик сам не перешел в другой пенсионный фонд, его автоматически переведут в ведомство другой компании (тогда не факт, что условия там будут лучше или хотя бы такими же).
• Если вкладчик работает официально, он может получать 18% в качестве налоговой скидки от ежегодного взноса в начале каждого следующего года на свою банковскую карту.
• По достижении 70-летнего возраста при ежемесячных платежах с человека не будет удержан налог на доходы физических лиц (18%).
• При заключении договора обратите внимание на возможность изменения пенсионной схемы. Тогда, если у вас ухудшится финансовое положение и вы не сможете вносить регулярные страховые взносы, то, обратившись письменно в НПФ, вам либо изменят их размер, либо упразднят.
МИНУСЫ Всю сумму после окончания срока действия договора можно забрать, если она не превышает 74 тыс. грн. Если больше, тогда выплачивается равными суммами на заранее оговоренный срок (10, 20 лет) ежемесячно.
• Наследники могут получить деньги со счета в НПФ только через шесть месяцев после смерти вкладчика.
• Вклады можно делать только в гривне, поэтому высок риск обесценивания денег.
• При расторжении договора вы получите только выкупную сумму, которая по достижении 20 лет выплат даже не перекроет сумму взносов за это время.
Страховые компании
Таких компаний на рынке Украины существует около 60. К их услугам стоит присмотреться тем, кто планирует делать долгосрочные накопления. Договор заключается либо на 30 лет, либо до достижения пенсионного возраста. Например, если вам сейчас 50 лет, то срок договора - 15 лет.
Заключая договор со страховой компанией, можно указать не только размер и периодичность взносов, но и случаи, при которых деньги будут выплачены.
ПЛЮСЫ Всю сумму после окончания действия договора можно забрать сразу.
• Страховые компании не могут обанкротиться, а объединяются или перекупаются более крупными.
• Если во время действия договора страхования человек получает I группу инвалидности или признан нетрудоспособным, он не только освобождается от обязательных взносов, но и в конце действия договора получает всю сумму со всеми процентами, как если бы он платил обязательные взносы регулярно.
• Если человек работает официально, то в начале следующего года он сможет получить налоговую скидку в размере 18% от размера страховых взносов, которые он сделал в прошлом году.
• В договоре страхования указываются наследники, которым положены выплаты в случае смерти страхователя. Это могут быть даже посторонние люди. Родственникам даже в судебном порядке крайне сложно оспорить волеизъявление человека, который застраховался.
• Если смерть застрахованного человека наступает раньше окончания срока действия договора, его наследники получают гарантированную страховую сумму плюс проценты не позднее чем через 30 дней после предоставления в страховую компанию всех необходимых документов.
• Можно делать взносы как в гривне, так и валюте, которую выбираете.
• Если не получается сделать страховой взнос, можно обратиться в страховую компанию с просьбой либо дать отсрочку (некоторые компании дают шесть месяцев, после разрывают договор, выплачивая минимальную выкупную сумму), либо изменить условия пополнения или приостановить пополнения (тогда деньги, которые вы уже внесли, будут работать и на них будут насчитываться проценты - решение будет зависеть от политики страховой компании, иностранные компании более гибкие в этом вопросе).
МИНУСЫ Если забрать деньги раньше окончания срока договора, страхователь получает мизерную сумму. В каждой страховой компании она разная, при этом забирать деньги, чтобы получить хотя бы сумму взносов без процентов, можно не менее чем через 20 лет.
• Страховая компания оставляет за собой право забрать до 15% заработанного от вложения средств дохода. В результате годовая процентная ставка составляет менее 13%.
Банки
На сегодня в Украине действуют 88 банков (в соответствии со справочником банков НБУ). Но опираясь на опыт прошлых лет, можно сделать вывод: в течение года-двух их станет меньше. В банках первой десятки (по размеру активов) депозитных программ на длительный срок (например, на 10, 20 или 30 лет) нет. Поэтому, делая накопления таким образом, вы вынуждены будете делать вклады на 1, 2 или 5 лет, а после окончания срока договора либо продлевать вклад, либо искать другой банк с более подходящими условиями.
ПЛЮСЫ Можно забрать сразу всю сумму накоплений после окончания срока действия договора или в случае необходимости расторгнуть договор, теряя при этом только накопленные проценты (если это прописано в договоре).
• Можно оформить депозитный договор с условиями, которые предполагают любую сумму пополнения депозита. В результате, если у вас получится доложить деньги на счет - увеличатся проценты, если нет - то никаких штрафов не будет, а просто сумма набежавших процентов будет меньше и итоговая сумма тоже меньше.
МИНУСЫ Банк может быть ликвидирован, тогда вернуть свои деньги можно через фонд гарантирования вкладов, но не более 200 тыс. грн.
• Наследники, если владелец вклада умер, могут получить деньги только через шесть месяцев после его смерти. При этом проценты на сумму вклада насчитываются только до дня смерти вкладчика, а еще шесть месяцев деньги работают на благо банка.
