Переселенцы и просроченные кредиты: что нужно знать
Многие переселенцы столкнулись с проблемой просроченных банковских кредитов. Люди не отказываются платить, просто нет такой возможности. Как можно решить эту проблему пояснил юрист сумской приемной Украинского Хельсинского союза Владимир Виноградов.
- Очевидно, что люди, которые из-за конфликта изменили свое место жительства, прежде всего, думают о том, как устроиться и выжить. Именно поэтому вопрос погашения кредитов отходят на второй план. Сколько переселенцев имеют такие проблемы по вашим оценкам, и о какой общей сумме средств идет речь?
- Эта проблема касается очень большого числа переселенцев. С началом вооруженного конфликта на Донбассе возникла такая ситуация, когда [в 2014 году] на неподконтрольной украинской власти территории (НКТ) было прекращено финансирование, в том числе бюджетных учреждений, потом прекратили работу соответствующие банковские учреждения. А люди на НКТ имели кредитные банковские карты (такие карты выдавал почти каждый банк) и многие в связи с нехваткой денег были вынуждены снять деньги, в том числе, по кредитным картам. Большинство этих карт и условий кредитных соглашений предусматривали так называемые "сложные проценты", то есть начисление процентной ставки на остаток. Это означает, что обязательства этих лиц растут, как снежный ком - если не будет уплаты по этим кредитам, сумма может превратиться в очень значительные средства.
В тех ситуациях, которые я наблюдал, в целом речь шла о 10-15 тысяч гривен, в зависимости от установленного по карте кредитного лимита.
- То есть они брали не кредит, а просто снимали кредитный лимит с банковских карт...
- Очень много учреждений выплачивали заработную плату на карточные счета, а при оформлении этих карточных счетов лицам предлагались кредитные карты. В то время [до 2014 года] в государстве была определенная экономическая стабильность, поэтому эти карты выдавали почти каждому человеку.
- А много людей вообще, имеющих такие проблемы?
- Из тех людей, которые обращаются в нашу приемную, - около 20-30% общего количества сталкиваются с проблемой просроченных кредитов.
- Это означает, что если переехало примерно 2 миллиона, то 20% из них или даже примерно каждый пятый переселенец имеет такие проблемы по вашим наблюдениям. Банки-кредиторы в этом невиновны, заемщики тоже. Кто же должен решать проблему?
- На проблему должно обратить внимание государство, поскольку оно имеет прямое отношение к этой проблеме. И граждане, и банки полагались на защиту своих законных прав и интересов.
- Государство - это мы, то есть мы должны заплатить эти деньги из своих карманов.
- Нет. Надо определить правовой механизм, который позволял бы некоторое время не взимать эти средства с лиц. Сейчас существует законодательно установленная норма, согласно которой переселенцы освобождаются от уплаты штрафов и пени за просроченные кредитные обязательства, но они не освобождены от уплаты процентов и от погашения основной части долга.
- А какие тут вообще могут быть выходы? Вот к вам в приемную обращаются переселенцы с такими вопросами, что вы им советуете?
- Если исходить из той ситуации нынешнего законодательства, то если есть задолженность по кредиту, и нет возможности лицу выполнить это обязательство, то есть рекомендации относительно работы банков с заемщиками, которые имеют задолженность по потребительским кредитам и попали в трудное финансовое положение. Они одобрены постановлением Правления Национального банка № 461 от 06.08.2009. По этим рекомендациям банки должны предоставлять заемщикам полную, доступную информацию о размере этого кредита, а также должны провести определенные мероприятия, которые будут направлены на то, чтобы эту задолженность реструктуризировать. Можно этот путь использовать для решения.
Во-первых, нужно обратиться в банк, выяснить, какая задолженность существует на это время, с чего эта задолженность состоит, какая задолженность по процентам, по основному обязательству, по штрафам, по пени. Если банк заявит, что лицо должно уплатить штрафы или пеню, то эти требования не могут быть удовлетворены, поскольку действует мораторий. Потому после этого возможно решение вопроса о реструктуризации кредитного обязательства.
- А если уже все установили, есть пеня, и штраф, и бумага, и печать, и подпись, и претензия банка уже столь категорична. Что мы делаем?
- Банк, как правило, обращается в суд. Но для этого банк должен обращаться по месту жительства лица и составлять исковое заявление. Когда это исковое заявление будет уже у человека, тогда уже возможно инициирование в судебном заседании финансово-экономической экспертизы, которая позволит посмотреть с другой стороны, с экспертной стороны на сумму задолженности, а также на правомерность начисления процентов по кредиту и в целом условий кредитного договора.
По заключению этой экспертизы суд уже и будет принимать соответствующее решение. По этой экспертизе в рамках процесса можно ставить вопросы, можно подать письменное ходатайство и уже по конкретной ситуации решается данный вопрос.
Но если суд решит дело в пользу истца (т. е. примет решение о взыскании средств с переселенца), то даже в этой ситуации есть выход. Есть определенные нормы, в частности, ст. 373 Гражданско-процессуального кодекса, которая предусматривает решение в судебном порядке вопроса о рассрочке или отсрочке, изменении исполнения и способа решения суда. Т. е. можно настаивать во время судебного заседания, чтобы суд применил эту рассрочку. Или уже после решения по делу снова обращаться в суд, суд на основании этой нормы должен рассмотреть заявление и принять соответствующее решение. То есть переселенцы почти все переселенцы находятся в трудном материальном положении, есть основания для соответствующего обоснования, чтобы суд решил этот вопрос.
В нашей практике была такая ситуация, при которой кредитные обязательства (то есть последний платеж, который должен был быть выполнен по кредиту) были сделаны весной 2014 года. То есть, фактически, весной 2017 года уже истекает трехлетний срок исковой давности по данному вопросу. Поэтому будет затруднено взыскание этих средств, поскольку, если банк не инициирует процедуру судебного рассмотрения до истечения трехлетнего срока, то будут возникать сложности при обращении в суд.
Но здесь нужно вспомнить о теме списания налогового долга в случае, если будет произведено списание кредитного долга и будет закрыт кредитный договор. Даже после того, как пройдет срок исковой давности, и банк уже в судебном порядке не сможет взыскать эти средства. Надо помнить о нормах налогового законодательства. Если лицу производится списание кредитного долга, то, по нормам Налогового кодекса Украины эта сумма подлежит налогообложению. Поскольку, в этом случае, полученное списание считается налоговым благом лица. И поэтому переселенцы, в отношении которых это произошло, должны самостоятельно уплатить налог на доходы физических лиц. То есть, подать годовую декларацию, также уплатить судебный сбор.
- Если переселенец уверен в своей правоте, и неправомерно применены эти проценты, и пеня, и все остальное, он может пойти в апелляцию и обжаловать это решение суда первой инстанции в вышестоящих судах. И затем будет кассационное рассмотрение. То есть не так быстро это дело?
- Я полностью с этим согласен. Достаточно много механизмов, в том числе, для затягивания судебного процесса...
- Но это же дорого, кто вообще будет ходить как адвокат на все эти суды, откуда бедный переселенец возьмет деньги на адвокатов? Он может обратиться к вам, например, в общественную приемную?
- Человек может обратиться в любую общественную приемную Украинского хельсинского союза, где ему будет предоставлена соответствующая консультация или человек будет обеспечен соответствующим материалом и адвокатом. В отдельных делах общественная приемная предоставляет первичную правовую консультацию, и в серьезных случаях дело направляется в Киев, уже в Центр стратегических дел, и там решается вопрос - предоставить этому человеку адвоката или нет.
