Рынок микрозаймов в России отрегулируют по максимуму?
Банк России хочет ужесточить требования к кредитам, выдаваемым микрофинансовыми организациями. Это снизит долговую нагрузку заемщиков, но может "убить" рынок МФО, говорят его участники.
На потребительских интернет-форумах есть десятки историй людей, которые столкнулись с серьезными проблемами, взяв микрокредит - относительно небольшой по размеру краткосрочный заем под большой процент. Один из пользователей, к примеру, рассказывает, что его сын занял у микрофинансовой организации 8 тысяч рублей, а через месяц ему пришлось вернуть уже 15 тысяч.
Выступая в прошлом году на заседании президиума Госсовета по проблемам защиты прав потребителей, президент Владимир Путин сравнил микрофинансовые организации (МФО) со старухой-процентщицей из романа Федора Достоевского "Преступление и наказание". "Известная бабушка из Достоевского - очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками", - пошутил тогда президент. За последние два года российские власти дважды ужесточали требования к выдаваемым МФО займам. Теперь Банк России выступил с новой инициативой, призванной защитить заемщиков и вытеснить с рынка недобросовестных участников.
Кредит под 700 процентов годовых
Центробанк, в частности, предлагает ограничить максимальный размер процентов по кредиту так, чтобы он превышал тело самого займа не более чем в 2,5 раза. То есть если заемщик, к примеру, взял в кредит 10 тысяч рублей, то начисленные ему проценты не могут превышать 25 тысяч рублей. Соответственно весь размер выплат, включая сумму самого займа, составит максимум 35 тысяч рублей.
Впоследствии этот коэффициент будет постепенно снижаться: c 1 июля 2019 года он должен быть двукратным, а с 1 июля 2020-го общий размер выплат не должен превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. ЦБ также предлагает запретить взимание процентов, штрафов за просрочку и пени при достижении указанного коэффициента. Эта мера станет ужесточением требований к работе МФО, установленных Банком России в 2016 и 2017 годах. Тогда ЦБ ограничивал максимальный процент по микрозаймам четырехкратным и трехкратным размером тела кредита соответственно.
ЦБ предлагает понизить процент по кредитам
Одновременно регулятор предлагает ограничить процентную ставку по кредиту 1,5 процентами в день, а с 1 июля 2019 года - 1 процентом в день. Сейчас МФО могут легально выдавать кредиты примерно под 2 процента в день, это более 700 процентов в годовом исчислении, рассказал DW председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. На практике это означает, что, взяв в кредит 10 тысяч рублей, через месяц заемщик должен будет вернуть уже 16 тысяч рублей. Если он не смог погасить долг вовремя, проценты начисляются на новую, возросшую сумму. В результате долг разрастается "как снежный ком", поясняет Янин, добавляя, что такие схемы "делают бедных еще беднее".
По его мнению, предложение ЦБ - это первая реальная попытка регулятора "ограничить ростовщичество в России". Меры, которые Центробанк принимал до этого, не были эффективны, поскольку не сдерживали рост закредитованности самых бедных потребителей, считает собеседник DW. Впрочем, пока неясно, в каком объеме инициатива ЦБ будет реализована.
Как пояснили DW в пресс-службе регулятора, речь идет о его предложениях к новому законопроекту, направленному на защиту заемщиков, который находится в разработке. Ожидается, что документ будет внесен в Госдуму уже этой весной. По словам главы департамента микрофинансового рынка ЦБ Ильи Кочеткова, которого цитирует ТАСС, в ближайшее время регулятор планирует обсудить свои предложения с депутатами и Минфином.
Что заемщику хорошо...
Если предложения ЦБ будут реализованы, это снизит долговую нагрузку потребителей, ведь люди чаще всего берут микрозаймы, чтобы погасить предыдущие кредиты, рассказал Дмитрий Янин из КонфОП. Он также выразил надежду, что снизится количество случаев жесткого взыскания долга коллекторами.
Предложенные ЦБ меры, в случае их реализации, облегчат жизнь довольно большому числу потребителей. По последним данным ЦБ, на конец сентября 2017 года общее число заемщиков МФО составило 8,4 млн человек, увеличившись к сентябрю 2016 года на 78 процентов.
Общий портфель микрозаймов в третьем квартале 2017 года вырос на 32 процента в годовом выражении, составив 113,1 млрд рублей, подсчитали в ЦБ. В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) говорят, что на 1 января 2018 года суммарный объем предоставленных россиянам микрозаймов составил 164,7 млрд рублей. Прирост за четвертый квартал 2017 года составил 12,6 процента. "Модель бизнеса микрофинансовых организаций позволяет им предоставлять займы тем заемщикам, которые по тем или иным причинам не могут или не хотят получить банковские кредиты", - отметил директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков.
то МФО смерть
Однако в ЦБ считают, что такой принцип работы МФО и приводит к тому, что заемщики оказываются плохо защищены. Нужно ввести дополнительные меры их защиты и исключить возможность предоставления кредитов людям, неспособным их обслуживать, говорится в презентации регулятора. Центробанк также указывает, что проблемы с микрозаймами часто возникают из-за низкой финансовой грамотности населения, непонимания рисков и неумения осуществлять свое финансовое планирование.
Особенно быстрыми темпами, отмечает регулятор, растет долговая нагрузка потребителей, берущих так называемые займы "до зарплаты". Это кредиты, не превышающие 30 тысяч рублей, которые выдаются на срок не более 30 дней. Средняя сумма таких займов составляет 6-7 тысяч рублей. Именно по этому сегменту больнее всего и ударят предложенные ЦБ меры. Регулятор признает, что введение новых ограничений для МФО сильно скажется на их рентабельности.
"Банк России это понимает, но, тем не менее, собственноручно убивает этот рынок", - посетовала в интервью DW Елена Стратьева, возглавляющая саморегулируемую организацию "Микрофинансирование и развитие", в которую входят 600 МФО. - Эти ограничения для нас большая неожиданность. До этого момента Банк России вел диалог с микрофинансовым рынком, обсуждая планируемые регуляторные инновации".
Как и другие участники рынка, Стратьева предупреждает, что ужесточение требований к работе МФО приведет к развитию теневого сектора. "Если человеку очень нужны деньги, он в любом случае будет их искать. Поэтому очень важно, чтобы ему было доступно легальное и качественное предложение, - пояснила он. - В противном случае заемщик будет искать средства другими способами, которые не всегда будут регулируемыми". В ЦБ предупреждают, что будущий законопроект предусматривает административную и уголовную ответственность для участников рынка, которые будут заниматься профессиональной деятельностью незаконно.
