Кредит под 600%: как украинцы теряют все из-за "беспроцентных займов"

В Украине уровень "плохих" банковских кредитов - больше 50%. То есть каждый второй клиент не возвращает одолженные деньги. Банки постепенно ужесточают требования: проверяют историю, требуют справку о доходах и поручителей. В то же время кредитные сообщества раздают деньги практически всем подряд. Но вместо обещанных 0% насчитывают огромные пени и устанавливают непосильные ставки.

OBOZREVATEL разобрался, почему брать кредит не в банке может быть опасно.

Опасные микрокредиты

В подземке, по телевизору и в интернете активно рекламируют микрокредиты. Якобы всего под 1,6% можно буквально за несколько минут получить деньги "в долг до зарплаты". Мелким шрифтом в объявлении, тихим голосом по телевизору и в самом низу рекламного баннера уточняется: указана процентная ставка за день! Это значит, что реальная годовая ставка - 584%. В банках такой же кредит можно взять под 30% годовых.

Чтобы найти пример подобного кредитования, достаточно набрать в поисковой строке "быстрый кредит без процентов". Попадаем на сайт с десятками подобных объявлений. Переходим по одному из них. На самом видно месте - калькулятор. Указываем сумму и срок кредита. Для примера взяли 4000 грн на 30 дней. Калькулятор на сайте подсчитал, что вернуть нужно будет 4012 грн. Вероятно, комиссия, кредит же беспроцентный.

Все подобные фирмы получают лицензию для работы, поэтому врать не могут. Самую важную информацию они прячут. В самом низу сайта в разделе "документы" можно найти реальные условия кредита и пример договора. А если присмотреться к калькулятору, окажется, что 12 грн нужно было бы переплатить, если бы деньги вернул в день, когда их взял. То есть для этого нужно оформить кредит на 30 дней, но деньги вернуть через пару часов. А вот если взять кредит на месяц и вернуть через месяц, то прибавятся немалые проценты.

"Стандартная процентная ставка составляет 1,8% за каждый день пользования кредитом (годовая процентная ставка - 657% годовых). Кредиты могут предоставляться по другим ставкам", - говорится в спрятанных в одном из разделов "условиях кредитования".

В калькуляторе выбрать дату возвращения кредита нельзя. Поэтому вручную считаем, сколько нужно будет вернуть при ставке в 1,8% и кредите 4000 грн на 30 дней - 6160 грн. Если на таких же условиях одолжить 10 тыс. грн, то через месяц придется вернуть уже 15 тыс. грн. В договоре также прописана пеня - 3% в день. То есть если взять 10 тыс. на месяц, но вернуть их через два, с учетом пени потребовать могут уже 28,5 тыс. грн.

Если оформить кредитную карту в любом украинском банке, размер ставки будет в десятки раз меньше! Правда, в банках, скорее всего, попросят справку о доходах. А вот подобные "кредитные конторы" микрокредиты выдают всем подряд. Единственные два условия - быть совершеннолетним и иметь украинский паспорт.

В таких условиях риск невозврата кредита очень высок. Но и на этот случай в договоре предусмотрены санкции. Пример договора также удалось загрузить из раздела документы в подвале (нижнем углу) сайта. По закону, документ должен быть в открытом доступе, и фирма выполнила это требование. Правда, скорее всего, найти пример договора сможет только самый любопытный клиент.

"Заемщик отвечает перед Обществом по обязательствам, вытекающим из настоящего Договора, всеми средствами и имуществом, которые ему принадлежат на праве собственности (в том числе частичной и совместной), на которые в соответствии с законодательства может быть обращено взыскание", - говорится в одном из пунктов договора. При этом "общество вправе передать персональные данные и другую информацию о заемщике третьим лицам для защиты своих законных прав и интересов" и имеет право "уступать право по договору без согласия клиента".

Проще говоря, если вы не вернули кредит, есть два варианта. Первый - суд и взыскание имущества. Второй - коллекторы. Учитывая, что выбранный для примера ТОВ в реестрах судебных решений не упоминается, скорее всего, данные всех должников перепродают коллекторам. Те отдают кредитному сообществу в лучшем случае 30% от суммы долга, а вместо этого получают право требовать деньги у должника. Но требуют, разумеется, уже всего 100%. Чтобы "выбить" деньги, в лучшем случае - пойдут в суд, а в худшем для должника - будут встречать "клиента" у дома, обзванивать родственников, близких, коллег.

Крупные суммы с большими рисками

Если взять в долг больше 10 тыс. грн, придется писать записку или оставлять залог - драгоценные металлы или технику. В прошлом году из-за кредита на $10 тыс. своей квартиры лишилась 74-летняя пенсионерка в Киеве. Деньги попросил взять сын, он же читал все документы.

В договоре предусмотрели пеню в размере 20% от суммы долга. Кредит вернули не полностью, в результате уже через несколько месяцев женщину выселили из жилья. В реестр недвижимости внесли "правки", а квартиру переписали на супругу владельца фирмы, которая выдала кредит. А главное, все это - по закону. В условиях договора в качестве залога обозначили квартиру.

Кредитор отправлял письма с просьбой погасить долг с огромной пеней, соблюдал все формальности. После выселения пенсионерки в квартиру поселили молодого человека, который не покидал жилье ни днем, ни вечером. Замки заменили. В результате женщина потеряла свое имущество.

Кредитный эксперт Владимир Мазуренко уверен: чтобы избежать подобных случае, кредиты лучше оформлять в банках. Их деятельность жестко регулируется НБУ. Более того, брать в долг под залог имущества стоит только в исключительных ситуациях.

"Если вы взяли кредит под залог квартиры, там прописано, что вам будет начисляться пеня, что вы гарантируете возврат средств своей квартирой, какие могут быть претензии? Люди сами соглашаются из-за своей неграмотности с очень странными условиями кредитования, а потом идут к юристам, журналистам и жалуются. Почему сразу не читать документы? Почему, если берете крупную сумму, не попросить юриста пояснить доступным языком все детали договора, разжевать условия", - удивляется эксперт.

Любой кредит - риски для обеих сторон. Оформляя долг, в первую очередь необходимо проверить все документы и уточнить условия. Важно также отметить, что частные лица могут давать в долг, но при этом не имеют права на этом зарабатывать. А вот кредитные сообщества, ломбарды и банки на этом зарабатывают. Поэтому взять деньги под 0% фактически невозможно.