Авто в лизинг. Как не попасть в руки мошенников
«Автомобильный вопрос» в Украине всегда оставался крайне острым. То из-за цены, страховки, а то из-за условий кредитования.
Житель Ивано-Франковска Николай Якович давно мечтал о собственном автомобиле.
Приобрести его за полную стоимость по нынешним ценам не мог. Взять в банке кредит с его небольшим доходом тоже не представлялось возможным.
Уже махнул рукой на давнюю мечту. И тут Николаю Яковичу попалась на глаза реклама лизинговой компании "Евролизинг-Украина", которая обещала авто по выгодной цене, да еще и в рассрочку.
Речь шла об автомобиле российского производства. В лизинговой компании сообщили, что у них такое авто стоит 250 тыс грн, тогда как рыночная его цена на 120-130 тыс грн выше.
Консультант заверила, что тут все логично: мол, из-за войны с Россией не могут наладить официальные поставки таких машин, поэтому поставляют их по "серым" схемам. Отсюда и мегаскидки.
"Консультант заверила, что все законно, но в лизинговом договоре, который дала мне подписать, были указаны совсем другие марка авто, сумма и процент авансового платежа. Она это также объяснила проблемами в торговле с Россией", - вспоминает Николай Якович.
Он поверил, тем более, что авансовый платеж составлял всего 10% от стоимости авто. На договор посоветовали не обращать внимания. Мол, дополнительным соглашением с клиентом будут урегулированы все вопросы, касающиеся марки авто и платежа.
Машину в лизинг, пообещала консультант, Николай Якович получит уже через пять дней.
Имеют право
С тех пор прошло пять месяцев. Машины житель Ивано-Франковска так и не увидел, а когда обратился в лизинговую компанию с претензией, там посоветовали внимательнее читать договор лизинга, на который ранее советовали не обращать внимание.
"Мне заявили, что в договоре авансовый платеж значительно выше и предложили сделать новый взнос. Однако гарантии, что после этого я получу машину, не было", - признается он.
За эти месяцы Николай Якович выяснил, что в подобной ситуации оказались тысячи желающих взять авто в лизинг в разных городах Украины - Харькове, Львове, Днепропетровске, Ужгороде, Киеве.
Многие из них уже имеют судебные решения о признании договора лизинга недействительным. Хотя своих денег они пока не вернули, Николай Якович также решил судиться с лизинговой компанией.
Теперь он уверяет, что больше никогда в жизни не рискнет связаться с лизинговой компанией.
Общее количество лизингодателей в Украине
| Статус | 30.06.2012 | 30.06.2013 | 30.06.2014 | 30.06.2015 |
| Юрлица, обладающие правом предоставлять лизинговые услуги | 228 | 254 | 255 | 267 |
| Финансовые компании-лизингодатели | 86 | 116 | 171 | 254 |
По словам руководителя юридической группы LEX Богдана Хаустова, специализирующегося на защите прав клиентов псевдофинансовых учреждений и "финансовых пирамид", последние пару лет к нему за помощью обращается все больше клиентов недобросовестных лизинговых компаний.
Среди тех, на которые поступает больше всего жалоб, Хаустов назвал "Лизинг-финанс", "Лизинговая компания эталон", "Евролизинг-Украина", "Лизинговая компания автофинанс".
На запросы, направленные на электронные адреса этих компаний, имеющиеся в открытом доступе, ответы на момент публикации не пришли.
Однако украинские форумы и социальные сети пестрят рассказами обманутых клиентов. Много жалоб поступает в Нацкомфинуслуг. В комиссии сообщили, что эти компании не являются финансовыми учреждениями, но имеют право предоставлять финансовые услуги, в том числе лизинговые.
Рост количества жалоб на недобросовестных игроков отмечают и в ассоциации "Украинское объединение лизингодателей".
"За последний год число лизинговых компаний-мошенников увеличилось. Пик обсуждения этой проблемы пришелся на июль-август 2015 года. Тогда многие автодилеры стали заявлять о существовании фиктивных финансовых структур, которые обманывают клиентов", - сообщил председатель совета директоров ассоциации "Украинское объединение лизингодателей" Александр Кощеев.
Простые схемы
Схема работы большинства псевдолизинговых компаний, по словам Кощеева, идентична. Они заявляют, что напрямую сотрудничают с официальными дилерами, и это позволяет им предлагать автомобили в лизинг с большими скидками - 10, 20 и даже 50%.
Также они предлагают внести аванс в размере 10%, тогда как среднерыночный - 30%. При этом они не дают возможности ознакомиться с автомобилем до заключения договора лизинга, объясняя это тем, что авто находится в другом городе или регионе Украины.
Кроме того, в договорах лизинга аванс может быть назван платой за консультационные или другие услуги, что исключает возможность лизингополучателя вернуть себе потом эти деньги через суд.
"Договоры лизинга в таких компаниях настолько запутанны и объемны, что разобраться в них сложно даже юрлицам. К примеру, у нас с таким договором работала целая команда юристов, которые потом внесли много изменений. Не представляю, как могут разобраться в них клиенты-физлица", - рассказывает экс-директор страхового брокера "Грас савуа Украина" Ибрагим Габидулин.
На самом деле обязательные платежи на начальном этапе предусмотрены и в классических договорах лизинга. Это авансовый платеж - 20-30% стоимости авто, разовая комиссия - до 3%, плата за регистрацию авто и пенсионный сбор - 3- 5% в зависимости от стоимости авто, страхование ОСАГО и КАСКО - 4-7% в зависимости от размера франшизы.
"В лизинге все эти платежи уже включены в график и равномерно распределены на весь срок лизинга", - объясняет Кощеев.
После того как клиент вносит эти платежи, он сразу получает зарегистрированный и застрахованный автомобиль, экономя при этом на регистрации и страховании от 8% до 13%.
Основные объекты финансирования по лизинговым договорам
| Оборудование | Объем финансирования на 30.06.2014, млн грн | Объем финансирования на 30.06.2015, млн грн |
| Транспорт | 42 338 | 42 154 |
| Компьютеры | 819 | 92 |
| Печатное и полиграфическое оборудование | 66 | 55 |
| Торговое и банковское оборудование | 57 | 65 |
| Агротехника | 8 515 | 7 779 |
| Строительное оборудование | - | 1 679 |
| Оборудование пищевой переработки | - | 152 |
| Медицинское оборудование | - | 11 |
| Промышленное оборудование | - | 385 |
| Строения и сооружения | - | 892 |
В ассоциации лизингодателей называют основные признаки псевдолизинговых операций.
"Важный момент, на который стоит обращать внимание при заключении договора, - за что с клиента берут аванс", - отмечает директор ассоциации "Украинское объединение лизингодателей" Марина Масич.
По ее словам, размер такого платежа не может быть ниже 20%.
"Во всех добросовестных лизинговых компаниях это всегда часть стоимости транспортного средства или оборудования, которое берется в лизинг, а не компенсация каких бы то ни было консультационных или других услуг", - уверяет она.
Обратная сторона медали
Наряду с лизинговыми компаниями, проворачивающими аферы, растут и масштабы мошенничества среди лизингополучателей. В данном случае обманывают уже классических лизингодателей с иностранным капиталом, которых в Украине осталось пару десятков.
В числе пострадавших от масштабного мошенничества - компания "Порше лизинг Украина", которая входит в международную группу Porsche Finance Group.
Неоднократно за последний год автомобили, переданные в лизинг и принадлежащие Porsche Finance Group, клиенты переоформляли на себя и продавали третьим лицам, не погасив лизинговые платежи.
"Мы неоднократно обращались в правоохранительные органы Украины по вопросам незаконной продажи наших автомобилей без согласия Porsche Finance Group третьим лицам", - рассказывает начальник юридического отдела "Порше лизинг Украина" Ольга Ткаченко.
Такие схемы стали популярны, по ее словам, из-за того, что перерегистрация залогового автомобиля на третье лицо далеко не всегда предусматривает проверку обременения автомобиля залогом в соответствующем реестре - Государственном реестре обременений движимого имущества.
"Автомобиль, несмотря на запись в упомянутом реестре о невозможности его продажи без согласия Porsche Finance Group, регистрируется покупателем по-новому", - объясняет Ткаченко.
Хотя законодательство предусматривает уголовную ответственность за такие поступки, информации о том, что кто-то понес наказание за подобные преступления, пока нет.
В неофициальной беседе эксперты лизинговых компаний допускают, что без участия представителей правоохранительных органов, а именно МРЭО, подобные схемы провернуть было бы невозможно.
Падение классического лизинга
Многие крупные лизинговые компании за последние несколько лет свернули свою деятельность в Украине либо не наращивают новый бизнес, обслуживая старые портфели.
"Это закономерно, ведь заемные средства очень дорогие. Если лизинговая компания возьмет у банка кредит под 25%, то кому она сможет предложить лизинговую операцию с таким дорогим ресурсом?" - недоумевает экс-директор компании "Ленд-лиз" Руслан Сивопляс.
Аффилированные с банками лизинговые компании, по его словам, тоже испытывают дефицит ликвидности, так как многие банки переживают не лучший период.
Поэтому классический рынок лизинга падает. По данным ассоциации, за последний год падение продаж в этом сегменте составило 42% по сравнению с 2014 годом.
"В целом структура рынка лизинга по типу транспорта не поменялась. Явным лидером по лизинговому приобретению является легковой транспорт - около 87%. Его приобретают как единично для личных целей, так и автопарком из нескольких десятков авто для коммерческих целей", - рассказал Кощеев.
Значительное падение произошло в сегменте грузовых авто - на 71%, прицепов и полуприцепов - на 88% и 94% соответственно. "Это объясняется отказом целевых клиентов от приобретения нового транспорта в пользу авто с пробегом", - объяснил он.
В ассоциации опасаются, как бы вслед за первой волной ухода с рынка классических лизинговых компаний, которая накрыла рынок в последние годы, не последовала вторая.
Лицензировать всех
Некоторые эксперты считают, что решить проблему масштабного мошенничества на рынке лизинга сможет лицензирование компаний. Дескать, при большом количестве жалоб Нацкомфинуслуг в таком случае сможет аннулировать лицензии. Сегодня у комиссии почти нет инструментов влияния на недобросовестных лизингодателей, так как они даже не являются финансовыми компаниями.
Условия лицензирования юридических лиц, предоставляющих финансовые услуги, прописаны в новых "Лицензионных условиях проведения хозяйственной деятельности по предоставлению финансовых услуг (кроме профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг)".
Проект этого документа был утвержден распоряжением Нацкомфинуслуг №2611 от 29 октября 2015 года и обнародован на сайте комиссии 30 октября.
Если документ будет принят, то уже с 2016 года все лизинговые компании и юрлица, которые предоставляют услуги лизинга, например, "Мотор-Сич" или "Хлеб Украины", должны будут получать лицензии в Нацкомфинуслуг.
Большинство представителей рынка лизинга не считают это выходом из ситуации.
"Лицензирование, не решив проблему чистоты рынка, осложнит ведение бизнеса и подтолкнет тех немногих реальных игроков, которые еще остались в индустрии, к уходу. Это станет последней каплей для компаний-представителей международных финансовых групп, которые и так уже размышляют, не пора ли им покинуть украинский рынок", - уверяет Масич.
Не видит выхода в лицензировании и член Нацкомфинуслуг Александр Залетов.
По его словам, комиссия намерена потребовать от лизингодателей подробно раскрывать структуру платежей по лизингу в своих договорах, чтобы клиент понимал, сколько и за что платит. Это принесет клиентам лизинговых компаний больше пользы, чем лицензии.
"Проблема в том, что люди зачастую подписывают договоры, не глядя", - сетует Залетов.
Тектонический сдвиг
По мнению Залетова, лизинг в Украине требует масштабных законодательных изменений. С этим согласны и участники рынка.
"Для усовершенствования и оптимизации правового поля нужно вносить изменения в ряд законов, чтобы согласовать их между собой и убрать разночтения", - говорит Масич.
Такой законопроект ассоциация уже разработала и передала регулятору.
Приказом Нацкомфинуслуг №230 от 16 октября 2015 года создана рабочая группа, в которую вошли представители ассоциации лизингодателей, крупных лизинговых компаний, НБУ и Нацкомфинуслуг.
Эта группа работает над проектом закона "О финансовом лизинге" и положением о реестре лиц, не являющихся финансовыми учреждениями, но имеющих право предоставлять финансовые услуги.
По плану проект изменений в законодательство о лизинге должен быть готов к 30 июня 2016 года.
"Имплементация такого проекта сделает рынок более привлекательным для новых игроков, а конкуренция между ними будет способствовать снижению процентных ставок и улучшению качества обслуживания", - утверждает Масич.
По ее словам, с мошенничеством в секторе должны бороться правоохранительные органы с помощью регулятора. Гражданам же эксперт советует проявлять предусмотрительность и не бросаться на наживку, состоящую из дешевых машин и низких процентов.
