Конвертация по-новому: что предлагает заемщикам долларовой ипотеки правительственный законопроект

После скандального документа, который так и не стал законом, хотя обещал желанную многими заемщиками конвертацию валютных кредитов по курсу «доллар за пять», украинцы два месяца ждали, что же им предложат взамен. И дождались.

5 февраля на рассмотрение в профильный комитет парламента был направлен Законопроект №4004, предлагающий новую схему конвертации валютной ипотеки. Инициатором законопроекта выступил сам Премьер-министр, а это означает, что шансы на его принятие в качестве закона очень и очень высоки. Впрочем, правительство лишь поддержало проект: разрабатывала его Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ) совместно с НБУ, при поддержке 19-ти банков, самых крупных ипотекодержателей. Что же предлагает новый проект, и как это отразится на заемщиках, пострадавших от обвала курса?

С амый вкусный пряник

Законопроект рассчитан на тех заемщиков, которые еще не успели реструктуризировать свой кредит. Им новая схема предлагает следующие приятные возможности. Во-первых, все штрафы и пени по просрочке, которую заемщики допустили после 1 января 2014 года, будут списаны. Если же по кредиту была задолженность до этой даты, то заемщик сможет воспользоваться реструктуризацией только если погасит свой долг. Прелесть этой схемы заключается в том, что при обращении в банк за реструктуризацией клиентам, обычно, не приходилось погашать задолженность в полном объеме, без прощения двухлетних штрафных санкций.

Во-вторых, ставка по новому, реструктуризированному кредиту, будет на три года зафиксирована, а главное – будет оставаться на прежнем уровне. И здесь выгода для заемщика налицо: обратившись за конвертацией кредита в банк, он в большинстве случаев получил бы ставку, повышенную в два раза – на уровне действующей по кредитам в гривне. Правда, фиксация будет недолгой, и уже через три года ставка станет вполне рыночной. Максимальный ее размер можно будет подсчитать по формуле: «украинский индекс ставок по депозитам физлиц в гривне сроком на год плюс 3 процентных пункта. Кроме этого, она будет плавающей, с пересмотром раз в год – что, в принципе, не всегда так уж плохо, ведь ставки могут и снижаться, а не только повышаться. Но риск подорожания ресурсов в таком случае будет нести именно заемщик.

В-третьих, если закон заработает, то новая схема станет самым выгодным из всех существующих сегодня вариантов избавится от инвалютной ипотеки – ведь дальнейшая девальвация весьма вероятна. «В 2015 году нам уже удалось урегулировать порядка половины таких кредитов. Оставшимся клиентам следует непременно воспользоваться предоставленной возможностью, так как помимо того, что она предполагает прощение части долга, она фиксирует курс валюты и освобождает от риска его дальнейшего роста», - советует Евгений Ратушнюк, начальник отдела урегулирования кредитов бизнес-линии «Розничный бизнес» ОТП Банка.

Неизбежный компромисс

Новая схема реструктуризации предлагает конвертацию кредитов по курсу на день реструктуризации. В качестве механизма, призванного облегчить жизнь заемщикам, будет выступать списание от 25% долга, претендовать на которое смогут лишь те, кто добросовестно погашал кредит после рестуктуризации и не допускал просрочек.

Воспользоваться таким списанием, правда, смогут лишь те, у кого объект ипотеки – единственное жилье. Здесь есть два конкретных условия:

• заемщик и/или члены его семьи были зарегистрированы в этом жилье на 1.01.2014 г.;
• заемщик и/или члены его семьи не имели другого жилья, кроме выступающего залогом по ипотеке, по состоянию на 1.01.2015 г.

Еще одно требование к кредитам, которые смогут воспользоваться программой – их сумма не должна превышать 2,5 млн. грн.

Все это сужает круг заемщиков, которые смогут воспользоваться новой схемой реструктуризации. «По нашим оценкам действие данного законопроекта охватит от 40 до 60% наших валютных заемщиков – в зависимости от финальных критериев отбора», - отмечает Евгений Ратушнюк, начальник отдела урегулирования кредитов бизнес-линии «Розничный бизнес» ОТП Банк. «На мой взгляд это единственный реальный выход из той патовой ситуации, которая сложилась с валютными кредитами. Поскольку он нацелен на помощь, в первую очередь, тем заемщикам, которые имеют реальный шанс потерять единственное жилье для себя и своей семьи. В то же время, банки не готовы списывать кредиты, даже частично, тем заемщикам, которые в кредит покупали дорогие автомобили или несколько квартир, зачастую с целью дальнейшего заработка в виде сдачи в аренду или перепродажи. Заложниками девальвации гривны оказались все - и банки, и заемщики, поэтому механизм решения проблемы должен быть справедлив в отношении к каждой из сторон», - говорит Елена Коробкова, исполнительный директор НАБУ.

Т онкости списания

Сумма, которую спишут с тела кредита, зависит от площади жилья и категории заемщика. Если площадь квартиры превышает 60 кв. м. (для дома – 120 кв. м.), то спишут лишь 25% от задолженности. Если площадь меньше указанных вводных, то жилье, согласно законопроекту, уже будет считаться социальным – тогда спишут уже 50%. Больше всего спишут по кредитам льготных категорий украинцев. Сюда входит заемщик, который является инвалидом І группы, участником боевых действий, ветераном и др. В таких случаях размер списания может дойти до 80-100% конвертируемого кредита (детальнее см. рисунок ниже). Проценты по кредиту будут насчитывать лишь на оставшуюся после списания сумму.

Оценка финансистов

Несмотря на то, что законопроект инициирован банкирами и правительством, многие финансисты понимают, что он не решает все проблемы валютной ипотеки в полной мере. «Реально уровень жизни в Украине очень упал. Если ранее для простых заемщиков стоял вопрос «платим кредит или едем в отпуск на хороший курорт», то сейчас он трансформировался в «платим кредит или едим три раза в день» – в этом случае и 90% «прощения» долга не поможет», - предупреждаетЕлена Супрун, начальник управления отчетности процессов и поддержки возврата проблемной задолженности клиентов розничного бизнеса UniCredit Bank. По мнению финансиста, в законопроекте не хватает конкретных механизмов и по поддержке банков (детальнее см. мнение ниже).

Впрочем, похоже, именно предложенную схему большинство банкиров назовут компромиссной. Особенно – сравнивая с предыдущим скандальным законопроектом №1558. «Конечно, этот законопроект не является выгодным для банков, но это те убытки на которые они готовы пойти, чтобы сдвинуть ситуацию с мертвой точки. В отличие от условий, предлагаемых в ранее проголосованном парламенте законопроекте, который был потом ветирован президентом, законопроект 4004 не станет бомбой замедленного действия для экономики страны. Поскольку он достаточно сбалансирован с точки зрения сохранения экономической стабильности и снятия социального напряжения», - комментирует Елена Коробкова.

М нение Елена Супрун, начальник управления отчетности процессов и поддержки возврата проблемной задолженности клиентов розничного бизнеса UniCredit Bank

С учетом степени популизма предыдущих законопроектов по реструктуризации, об этом документе уже можно говорить предметно. Однако ему опять не хватает описания механизмов поддержки не только заемщиков (которых бесспорно нужно поддержать!), но и банков. Банк – это финансово-кредитное учреждение, которое привлекает и размещает ресурсы. Если просто и примитивно – банку необходимо привлечь ресурс (в данном примере желательно валютный срочный), например, депозит в 100 долларов, чтобы потом иметь возможность выдать кредит в 100 долларов. Безусловно, поддержка заемщиков с валютными кредитами, прощение части долга – это правильно. Но банк в его взаимоотношении с вкладчиками также стоит поддержать, ведь этим вкладчикам банк должен вернуть и пресловутые 100 долларов, и проценты на них. Поэтому я уверена, что законопроект сейчас в начальной стадии и этот вопрос обязательно будет фигурировать при диалоге.

Достаточное ли количество заемщиков охватывает этот проект? В нашей стране, увы, как только начинается отбор по категориям, тут же начинается коррупция. Поэтому может быть проще и дешевле снять такие ограничения, как единственное жилье, социальное жилье и т. д. Можно подумать об уравнивании границ между некоторыми категориями льготников, ведь что и как сегодня может заработать инвалид 1 группы?..

Законопроект или нет, а смысл договариваться с банком однозначно есть, и наш банк имеет весьма успешный опыт по добровольному урегулированию валютных ипотек. Треть и даже более заемщиков, нашли возможность и уже решили свои проблемы.

Елена Коробкова, исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины

Законопроект предусматривает списание банками части или целого долга заемщиками, размер которого зависит от ряда условий. Минимум 50% кредита спишут, если это социальное жилье, то есть квартиры площадью до 60 кв. м или дома до 120 кв. м. Если размер жилья больше - минимальная сумма списание составит 25%. Для льготных категории граждан – это инвалиды, участники боевых действий, ветераны, многодетных семей или семью - могут претендовать на списание до 80% конвертируемого кредита. В тоже время участникам боевых действий в зоне АТО, которые получили инвалидность или семьям, которые потеряли своего кормильца во время боевых действиях на востоке страны, спишут до 100% кредита. Такие условия, я считаю, вполне справедливы.

Всего мы ожидаем, что данные законопроект станет ключом к решению проблемы с валютной ипотекой для 57 тыс. семей. Прогнозированные убытки для банков по реструктуризации кредитов, согласно данному законопроекту, составят порядка 35 млрд. грн.