Кого и на каких условиях соглашаются кредитовать украинские банки
Признаки кредитования, которые, казалось бы, наметились в начале 2016 г. не закрепились.
Если в первом квартале объем размер кредитного портфеля банковской системы вырос с 981,6 млн грн до 1017,9 млн. грн., то уже по итогам апреля он снова скатился вниз - до 991,6 млрд. грн.
Кредитование затормозилось как в рознице, так и корпоративном сегменте. Хотя раньше показывало позитивную динамику: главным образом, за счет единичных кредитов, которые выдавали государственные банки крупным госкорпорациям (НАК "Нафтогаз", Укрзализныця). А также реструктуризаций ранее предоставленных займов.
"Даже за счет перекредитования сложно показать рост цифр. Есть масса клиентов у которых зависли деньги в банках с временной администрацией. Знаю одного счастливца, которому контрагенты должны 120 млн грн., но их деньги подвисли в проблемных банках. Как он может работать? Зачеты провести нельзя, в суды обращаться не имеет смысла", - рассказал президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.
Сегодня, отмечают банкиры, многие переговоры по возврату старых долгов или перекредитованию заканчиваются просьбами клиентов о помощи в изъятия денег из какого-то другого банка. Только после этого они готовы продолжать обсуждения о погашениях или новых ссудах.
Залоги больше не важны
Общая кредитная картина, по состоянию на май 2016-ого, не изменилась: деньги для кредитования у банков есть, потребность клиентов кредитах присутствует. А стимулы для активизации кредитования даже усилились после того, как НБУ сузил возможности заработка на его сертификатах. Но и страх попасть на новый некачественный актив, особенно по большим займам, у финансистов тоже никуда не делся.
"Банки боялись кредитовать и боятся сейчас. Но логика бизнеса заставляет возобновить активный поиск новых заемщиков. Ищем баланс между желанием снова размещать деньги и страхом их потерять. И этот баланс подталкивает к очень избирательному подходу", - констатировал UBR.ua председатель правления ПАО "Коммерческий индустриальный банк" Вадим Березовик.
Избирательность не касается только старых клиентов. Их длительное сотрудничество, понятные принципы ведения бизнеса и прогнозируемая платежная дисциплина позволяет рассчитывать даже на уступки банков.
"Несмотря на высокую цену привлеченных ресурсов, мы готовы предложить таким клиентам ставку, которая будет для него не просто посильной. По такому клиенту банк, как правило, готов даже недополучить доход, предлагая более выгодные условия", -отметила UBR.ua председатель правления UniCredit Bank Тамара Савощенко.
Но чтобы сегодня выдать кредит новым заемщикам, общий портрет которых банки рисуют как сверхзакредитованных субъектов, получатель денег должен обязательно иметь кредитную историю, прозрачную бизнес-модель и качественный залог. Отсутствие какой-либо из составляющих автоматически снижает вероятность удовлетворения кредитной заявки.
"Раньше залог считался хорошей страховкой. Сегодня дело не только в залогах, а в платежеспособности клиента и его порядочности. Залоги ничего не гарантируют при нашей судебной системе. Оценка клиента - очень сложный процесс. Скажу так - должен прийти человек, которому мы сможем дать кредит", - сказал UBR.ua директор департамента управления розничными рисками Проминвестбанка Артем Скорупич.
Желание банков понимать, как может повести себя заемщик при нестандартных ситуациях, перевело для них требование наличия кредитной истории, как таковой, из разряда одного из требований в категорию весомых аргумент для кредитования. Финансисты готовы говорить не просто с "чистым" клиентом, а с теми, кто уже c ними сотрудничал.
"Мы не выдаем кредиты компаниям, у которых нет кредитной истории. Если видим, что клиент в наиболее сложные 2008 -2009 годы пытался гасить, будем работать", - уточнил Вадим Березовик.
"В кризисы 2008 и 2013 годов, негативная кредитная история могла сложиться даже у добросовестных заемщиков. Поэтому заявки рассматриваем индивидуально и можем выдать кредит даже клиентам, которым ранее, сразу бы отказали", - озвучил позицию Банка Михайловский его председатель правления Игорь Дорошенко.
В то же время, председатель правления UniCredit Bank Тамара Савощенко отметила готовность банка кредитовать новых клиентов в случае предоставления последними бизнес-модели, а также переведения в банк денежных потоков. Готовность комплексного обслуживания в банке, как критерий отбора заемщика, отметил и заместитель председателя правления Банка Кредит Днепр Виталий Палюра.
Еще банкир отметил такой фактор, как готовность собственника бизнеса поручиться за кредит своей компании. "Это говорит о том, что владелец действительно планирует погашать кредит", - добавил банкир.
Деньги на год
Наиболее "благонадежными" и желаемыми заемщиками для банков сегодня являются АПК, IT-индустрия, сфера услуг и торговли - все, кто генерируют прибыль даже во время кризиса. На кредитование инвестпроектов финучреждения практически не идут. Наиболее распространенным вариантом остается кредитование до 1 года - овердрафты и линии на пополнение оборотных средств.
"В нашем банке кредит на пополнение оборотных средств для представителей МСБ можно оформить без залога, предоставив в качестве обеспечения лишь поручительство собственников бизнеса. Анализ проводится на основании документации компании. Что касается процентных ставок, то говорить об общерыночном тренде - не совсем корректно. Как правило, они рассматриваются индивидуально для каждого клиента", - сказал Виталий Палюра.
"Кредитуем сегмент МСБ только в части выдачи беззалоговых кредитов для предпринимателей. Продукт востребован так как у этой целевой аудитории зачастую нет ликвидного залога для обеспечения. Дополнительный плюс - отсутствие затрат и времени на оценку залога, нотариальное оформление и страхование. Залоговые кредиты в нашей линейке отсутствуют", - добавил заместитель председателя банка Михайловский.
