Как купить авто в рассрочку: плюсы и минусы доступных программ
По мере обнищания украинцев автомобили снова превратились из средства передвижения в роскошь, ведь накопить нужную сумму для приобретения новой машины могут немногие.
Но возможность купить авто в рассрочку все же есть, правда, почти во всех случаях придется изрядно переплачивать.
Покупки в группах
Самый доступный, вместе с тем наиболее рисковый и неудобный способ заполучить новое авто - покупки в группах. С одной стороны, покупателю не нужен большой первоначальный взнос. С другой, вам предстоит платить за машину, которую вы получите неизвестно когда, - не исключено, что через несколько лет.
Упомянутая схема покупок задействуется под наиболее массовые модели авто. Так проще всего быстро найти много желающих их приобрести (идеально - не менее 50 человек).
Каждый участник платит компании-администратору 3% от стоимости авто плюс НДС (за услуги, связанные с включением договора в систему), и еще столько же - за формирование группы и передачу автомобиля.
Далее все участники ежемесячно вносят определенную сумму (процент от стоимости покупки).
"Купить авто в рассрочку таким образом дешевле, чем кредиты. Банк учитывает стоимость ресурса, а для "групп" этой составляющей нет. Люди сбрасываются своими деньгами, оплачивая дополнительно только услуги администраторов, а 6-10% сверх стоимости, - это далеко не 25% по кредиту. Факт экономии затмевает минусы аналогичных покупок, например, длительный срок получения машины", - отметил президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.
На практике время ожидания своего авто зависит от размера платежей конкретного участника и того, вносил ли он первоначальный аванс, наличие которого - дело добровольное.
Тот, кто накапливает платежи быстрее, может рассчитывать на более оперативную поставку автомобиля. Учитывая, что группы живут до 7 лет, очередь небогатых участников постоянно отодвигается, что вызывает их недовольство, даже желание бросить начатое дело.
Кризис 2014-2015 гг. добавил к неудобству длительного ожидания авто еще и риск его неполучения. Из-за трехкратной девальвации валюты с удорожанием автомобилей многие стали отказываться платить.
"Покупки в группах хорошо работают на эйфории, когда есть стабильность и армия потенциальных участников растет. Но фактически - это маленькая пирамида, которая рушится, как только иссякает поток желающих купить в рассрочку этим способом", - подчеркнул Охрименко.
С появлением отказников обостряется еще одна проблема - возможность вернуть деньги.
До 2012 г., когда регулятор для этого сегмента - Госкомфинуслуг - прописал первые требования к администраторам, возможность возврата средств либо не предусматривалась вообще, либо приходилось долго ждать, а то и платить штраф по схеме "размер комиссии плюс 3-5 месячных платежей". Сегодня при досрочном расторжении договора платежи, внесенные за товар, должны возвращаться полностью максимум через 24 месяца.
Но есть оговорка - деньги возвращаются на условиях, предусмотренных договором.
"Подобные учреждения недостаточно информируют граждан о своих услугах. Поэтому многие не желают продолжать вносить платежи, начинают жаловаться регулятору", - признал член Нацкомфинуслуг Александр Залетов.
На сегодня регулятор готовит администраторам покупок в группах новые требования: сократить вдвое (до 1 года) сроки возврата средств вкладчикам, предоставлять полную информацию о своих услугах. Дополнительно выдвинуты требования к финансовой стабильности этих компаний. Но параллельно Нацкомфинуслуг изучает, нужны ли такие варианты купить авто в рассрочку вообще. По словам Александра Залетова, не исключена отмена этой финуслуги.
"Развитые страны отказались от такой услуги. Западные эксперты часто критикуют наши "группы", - отметил UBR.ua Александр Залетов. А с учетом готовящейся передачи полномочий Нацкомфинуслуг Нацбанку сроки выведения подобных схем с рынка могут сократиться.
По данным Нацкомфинуслуг за три месяца 2015 г. зафиксировано около 7,9 тыс. действующих договоров, а на начало 2016 г. - менее 7,5 тыс. При этом количество жалоб растет: за прошлый год их было 88, что вчетверо больше, чем за 2014 г. А за 4 месяца этого года уже подана 21 жалоба.
Как получить банковский кредит
Менее доступный, но самый понятный способ купить авто в рассрочку - банковский кредит. Несмотря на сокращение объемов, займы все же дают 12-13 учреждений.
Как отметила UBR.ua начальник управления продаж кредитных продуктов UniCredit Bank Татьяна Никитина, рынок фактически делят между собой 3-4 банка, два из которых ежемесячно выдают 500-600 займов.
"Количество выданных кредитов увеличилось в 1,5 раза. Но клиенты проходят тщательную проверку. Требования ужесточили еще в прошлом году и пока предпосылок для их смягчения нет", - добавила Татьяна Никитина.
Единственный позитив - стабилизация ставок. "В 2016 г. значительного движения ставок по автокредитам не наблюдается", - подтвердил UBR.ua руководитель направления автокредитования ТАСКОМБАНКа Руслан Бокач.
Условия кредитования условно можно разделить на два типа. Первый - с низкой ставкой (10,6-14% годовых) и большим первоначальным взносом (от 50%). Второй - с минимальным взносом (10-20%), но с большим количеством дополнительных платежей. Помимо одноразовых комиссий (2-3,9% от суммы кредита) практикуются дополнительные ежемесячные платежи (0,5-1,0% от суммы), а уровень ставок возрастает по мере удлинения срока. Как результат, эффективный процент может вырастать до 19,42-29,12% годовых.
При этом эксперты не исключают, что 5-7 летнее кредитование может еще подорожать из-за нехватки у банков ресурсов для финансирования длинных займов. Не исключено, что купить авто в рассрочку станет еще труднее.
Банки стараются находить оптимальные схемы выплат и размеры аванса, говорят в ТАСКОМБАНКе. Руслан Бокач отметил: "Пытаемся предложить такую схему, чтобы ежемесячный платеж не превышал половины семейного бюджета заемщика. При этом клиентам надо подтвердить платежеспособность, предоставив документы о доходах и, желательно, кредитную историю".
Автосалоны продают в долг
Можно купить машину в рассрочку и по программам от автосалонов. Те реализуют их при финансовой поддержке международных концернов-производителей техники, рассказала руководитель программы Renault Finance Украина Евгения Шафран.
"Если на протяжении 2015 г. оформляли 50-60 авто ежемесячно, то сейчас получаем до 150 заявок на кредитование от юридических и физических лиц только по бренду Renault", - отметила Евгения Шафран.
Выбор покупателя при этом ограничен одним брэндом. Хотя сами салоны преимуществом своих услуг называют дешевизну ссуды.
Как рассказал представитель Renault, они предлагают кредит под 0% на 36 месяцев при авансе 65% или заем под 2,9% на 24 месяца при авансе 50%. Также компания разработала страховые продукты для финансовой защиты нового автомобиля.
"Мы предлагаем при условии расчета наличкой включить в цену автомобиля стоимость годового страхования КАСКО, не увеличивая стоимость машины. Если же оформляется кредит, то вместо стандартных 5-6% страхования клиент получает 2,5% по КАСКО", - рассказала Евгения Шафран.
Как подчеркнула эксперт, подобные программы действую во многих салонах. И, как показывает практика, клиентов привлекает возможность купить авто, комбинируя дешевую рассрочку с экономией на страховании. На программы с нулевым или низким процентом и сроком до 3 лет сегодня подписывается около 50% клиентов.
Ключевой недостаток подобных коротких салонных программ - требование к солидному первоначальному взносу - 60-80% от стоимости авто или наличная оплата. При снижении первого взноса растет ставка обслуживания кредита, добавляет эксперт финансового рынка Иван Никитченко.
"0% - когда у клиента своих средств до 65% от стоимости авто. Если меньше, например, 15-30%, то он получит ставку 9,9-17,9%, что, впрочем, тоже выгодно. Ведь банк предлагает от 20%", - констатирует Евгения Шафран.
"Но, если партнерская программа предоставляется больше чем на год, идея купить авто в рассрочку становится менее привлекательной", - пояснил UBR.ua Иван Никитченко.
