Банки снова начинают кредитовать

Времена, когда без особых проблем можно было взять в банке кредит от фена и кофеварки до квартиры и авто, вернутся не скоро. Банки, столкнувшись с массовыми неплатежами по кредитам, ужесточили требования к заемщикам, став "отсеивать" неблагонадежных. К 1 июля 24,1% всех кредитов, выданных банками, оказались просроченными, следует из данных Национального банка. Тогда как к началу года этот показатель составлял 22,1%, в начале 2015 года - 13,5%. Впрочем, нередко банки "приукрашивали" статистику по негативно классифицированным кредитам (просроченные платежи более 90 дней), чтобы не формировать под них свои резервы, как того требует от них регулятор. С очисткой банковской системы от неплатежеспособных и непрозрачных банков цифра "проблемных" кредитов стала расти, став более-менее приближенной к реальности. Кроме того, как заявила в начале июня и. о. замглавы НБУ Екатерина Рожкова, доля проблемных кредитов растет ввиду того, что "банки не кредитуют, а хорошие кредитные портфели погашаются". В первом полугодии общий объем кредитов по банковской системе "просел" до 907,9 млрд грн (на 1 июля) с 965,09 млрд грн (на 1 января). Если говорить сугубо о физлицах, то сокращение кредитного портфеля за полугодие составило почти 13,5 млрд грн - до 138,9 млрд грн с 152,3 млрд грн в начале года.

В НБУ, впрочем, считают, что не все так плохо, как выглядит в цифрах. В Нацбанке рассчитывают на восстановление банковского кредитования в конце нынешнего года. Об этом ранее заявлял заместитель главы НБУ Владислав Рашкован. По его словам, у банков достаточно ликвидности, чтобы начать наращивать кредитные портфели. "Несколько банков уже выступали перед своими наблюдательными советами с предложениями вернуться к идее возобновления кредитования", - говорил Рашкован. Другой вопрос, что о массовом кредитовании речь не идет, в том числе, из-за несовершенства законодательства о защите кредиторов.

"Подсесть" на карту

В Национальном банке, опросив кредитных менеджеров 66 банков, в начале прошлой недели сообщили, что во втором квартале текущего года банки "продолжили смягчение стандартов потребительского кредитования домохозяйств". По крайней мере, так центробанку сказали в 22% банков, принявших участие в опросе. При этом 68% банков стандарты не меняли. "Стандарты потребительского кредитования смягчились преимущественно из-за ожидания экономической активности, роста конкуренции и повышения платежеспособности потребителей", - сказано в отчете НБУ по итогам опроса об условиях кредитования. В НБУ также отметили, что, скорее всего, по итогам третьего квартала такая тенденция сохранится.

С ипотекой ситуация иная. В отличие от потребительского кредитования, стандарты ипотечных займов не изменились, говорят в НБУ. В потребительском кредитовании существенно смягчились неценовые условия - сроки предоставления и размер кредитов, сказано в отчете Нацбанка. "Мы сделали наши кредиты более доступными, пересмотрев политику одобрения сумм кредита. Одновременно мы пересмотрели тарификацию кредитов. Таким образом, что клиенты с хорошей кредитной историей получают более низкие процентные ставки", - сказал вице-президент, руководитель управления розничных продуктов "Альфа-Банка Украина" Алексей Пузняк.

На сегодняшний день, по его словам, растет спрос на кредитные карты и кредиты на технику. "С нашей точки зрения, основным влияющим фактором является удовлетворение отложенного спроса - люди откладывали покупки крупной техники в кредит в течение последних полутора - двух лет", - говорит господин Пузняк. Он отметил, что средняя сумма кредита наличными в их финучреждении составляет порядка 30-35 тыс. грн, в то время как сумма потребительского кредита на технику - 7-8 тыс. грн. "Прирост составил 30-35% от цифр 2015 года", - уточнил вице-президент "Альфа-Банка Украина".

Средняя сумма кредита возрастает от года к году, подтверждают в других финучреждениях. "Это имеет под собой экономическое обоснование: инфляционные процессы, увеличение заработных плат по номинальному показателю, а также не последнее место занимает первичная стоимость покупки, которая чаще всего имеет привязку к иностранной валюте", - заявили в пресс-службе "Ощадбанка".

Начальник департамента маркетинга и сегментов UniCredit Bank Дмитрий Коваленко отметил, что финучреждение предпочитает в первую очередь работать со своими текущими клиентами, предлагая им кредитные карты. "Возобновляемая кредитная линия позволяет клиенту располагать определенным „ дополнительным плечом“, которое может использоваться ровно тогда, когда личный либо семейный бюджет требует краткосрочной или среднесрочной поддержки", - говорит господин Коваленко.

Что же касается потребительских кредитов, то, по словам эксперта UniCredit Bank, их банк в данном случае заинтересован выступать агентом. "Вы получите кредит по той же цене, которую мог бы предложить вам наш партнер, но количество партнеров, с которыми мы сотрудничаем и практически одновременно „ опрашиваем“ их на предмет желания предоставить клиенту кредит, существенно повышает вероятность получения кредитных средств", - объясняет Дмитрий Коваленко.

Впрочем, далеко не все даже крупные банки работают с потребительскими кредитами в их классическом понимании. Например, как объяснили изданию в пресс-службе "ПриватБанка", финучреждение еще в 2014 году отказалось от потребкредитов, введя взамен покупки в рассрочку. "Это доступно как в магазинах, так и Интернете и платежных киосках, в рассрочку можно сделать любой платеж, например, даже за газ", - уточнили в "ПриватБанке".

Квартирный вопрос

Что же касается кредитов на покупку авто или недвижимости, в банках неоднозначно оценивают этот сегмент. Работа с такими займами имеет для банком слишком много рисков из-за длительности срока кредитования и дороговизны для клиентов. "Ипотека умерла. Авто в кредит могут себе позволить крайне малая доля населения. С другой стороны, по нашему мнению, рост кредитных продаж авто будет ускорятся в связи со значительным устареванием существующего автопарка и необходимости замены на более новое авто", - рассуждает Алексей Пузняк.

Тогда как, например, в государственном "Ощадбанке" изданию сообщили, что банк активно развивает именно автокредитование и ипотечные займы, которые пользуются у них большим спросом. "Прогнозы развития экономики свидетельствуют о дальнейшем росте как ипотечного кредитования, так и кредитования на покупку автомобилей", - настаивают в "Ощадбанке".

Купить в ипотеку квартиру или взять в кредит авто могут себе позволить обеспеченные граждане. Именно с такими заемщиками готовы работать банки. "Говоря о портрете клиента, которому выгодно воспользоваться такими кредитами, то в большинстве своем это люди, готовые выплатить кредит в гораздо меньшие сроки. Т. е. это люди с высоким доходом, способные внести существенный аванс и которые рассчитывают справиться с кредитом быстро. Причина проста - высокая процентная ставка, которая опирается на стоимость банковских ресурсов", - объясняет Дмитрий Коваленко. По его словам, в случае с автокредитами выгодны предложения на короткие сроки за счет синергии банка и автодилеров. "При определенном авансе по кредиту на короткий срок (1-2 года) предлагаемая процентная ставка весьма низка и может доходить до нуля", - говорит господин Коваленко.