Новогодний депозит: как не попасть впросак с акцией от банка
Предновогодние и рождественские акции для украинских вкладчиков в 2015 году стартовали на две недели раньше обычного - с самого начала декабря.
«И стоит отметить, что количество финучреждений, которые сегодня выходят на рынок с новогодними и рождественскими предложениями, значительно сократилось по сравнению с тем, как выглядела ситуация еще два-три года назад», - сказал «Вестям» заместитель председателя правления Банка Кредит Днепр Андрей Мойсеенко.
Количество депозитных предложений к праздникам уменьшилось не только из-за значительного сокращения количества самих финучреждений в стране (их число в 2015-м уменьшилось на треть), но еще и ввиду снижения потребности выживших банков в средствах. Финансисты почти не кредитуют, поэтому и в деньгах нуждаются не очень сильно. Главной задачей большинства сейчас является не столько привлечение значительных сумм на счета, сколько переподписание договоров с вкладчиками на максимально продолжительные сроки. «Вести» проанализировали праздничные предложения банков.
Что продвигают «под елочку»
Всем, кто хочет сейчас получить максимально выгодные условия по своим вложениям, надо сразу спланировать свои доходы и расходы. Раньше срока новогодние депозиты забрать не получится. «В этом году специфика акционных предложений банков по депозитам физических лиц относительно прошлого года несколько изменилась. Большинство банков продвигают срочные депозиты без права досрочного расторжения, которые зачастую имеют максимальную доходность», - отметил «Вестям» начальник отдела депозитов ПУМБ Никита Малясов.
При этом, правда, многие банки подстраиваются под настроения вкладчиков, которые все еще опасаются надолго отказываться от доступа к своим накоплениям, и продолжают угождать людям со сроками. «Максимально выгодные условия банки будут предлагать по вкладам на срок три-шесть месяцев в гривне, которые пользуются наибольшей популярностью среди вкладчиков», - рассказала «Вестям» директор департамента розничного бизнеса Ощадбанка Валерия Малахова.
Вклады со свободным доступом к деньгам (вложения до востребования) - к депозитным и карточным счетам - предлагают немногие. Сошли на нет и программы по авансовым вкладам, которые чаще встречались год назад: предполагают получение человеком дохода по вложению сразу - во время открытия счета.
Почти все банки делают двойные предложения: одновременно для гривневых и валютных счетов. Однако немногие реально рассчитывают на сколько-нибудь существенные привлечения на долларовые и евросчета. Пеняют по-прежнему на действующие ограничения по снятию с валютных счетов не более эквивалента 20 тыс. грн в сутки.
Что предлагают
В рамках предпраздничных акций вкладчиков чаще всего стараются увлечь денежными предложениями - повышенными ставками.
«В основном новогодние депозитные акции направлены на повышение доходности вкладчиков. Например, розыгрыш денежных средств, повышение процентной ставки и прочее. Исходя из нынешней экономической ситуации в стране, последствий финансового кризиса 2014–2015 годов и падения уровня жизни населения, именно денежные сюрпризы сегодня наиболее актуальны и востребованы», - заверил Андрей Мойсеенко.
Обычно «под елочку» прибавляют 1–2% годовых к базовой процентной ставке по гривневым вложениям и 0,5–1% годовых - к валютным. По сути, банки временно возвращают людям те доходности, которые у них были этой весной (на эти 0,5–2% годовых финансисты снизили заработки вкладчиков за последние два квартала).
Средняя новогодняя ставка по вложениям в нацвалюте сейчас составляет 22–23% годовых, в валюте - 8–9% годовых. Максимальные доходности достигают 25% и 12% годовых соответственно.
Эти ставки продержатся недолго. Уже с конца января - начала февраля большинство банков вернутся к снижению процентов. «В 2016 году ожидается дальнейшее постепенное снижение доходности в среднем по рынку: минус 2% по вкладам в гривне и минус 1% - по валютным», - спрогнозировал Никита Малясов.
Одновременно с повышенными процентами банкиры в этом году продвигают еще и скидки. «Хотя в этом году депозитных акций не так много, зато добавились другие акционные предложения - по картам, платежам и другим ежедневным услугам», - сообщила «Вестям» начальник отдела депозитов и сбережений UniCredit Bank Ирина Стрепетова.
За открытый в декабре-январе депозит можно, например, получить бесплатное снятие наличных в банкоматах или перечисление денег со счета на счет без взимания комиссий. Достаточно популярным предложением обещают стать бесплатные коммунальные платежи.
Неизменной рекомендацией при открытии счета в рамках праздничного спецпредложения остается взвешенный выбор программы. «Не гоняйтесь за самыми высокими ставками на рынке: высокие проценты почти всегда означают повышенную вероятность проблем у банка», - заверил «Вести» вице-президент Альфа-Банка Украина Алексей Пузняк.
На что обратить внимание в акционном депозите
Советы банкиров
Напомнили финансисты и об обязательном правиле при изучении договора - без его внимательного прочтения никогда нельзя размещать деньги. А в рамках акций и спецпредложений - особенно: в них финансисты чаще обычного вклинивают всевозможные ловушки. Кстати, по действующему законодательству, сами банкиры обязаны разъяснять условия договоров. «Если какие-то пункты соглашения окажутся непонятными, необходимо обращаться за разъяснениями к работнику банка, который должен объяснить все спорные моменты», - отметила Валерия Малахова.
Ключевой же момент - правильно выбрать банк. Информацию о нем нужно собирать не только в публикациях СМИ и на сайте Нацбанка, но и на форумах вкладчиков, и у знакомых. «Если банк стабильный и проявил себя как надежный в последние годы кризиса, то все условия, указанные в договоре, будут соблюдены», - убеждена Ирина Стрепетова.
Советы юристов
1. Юристы, к которым после возникновения проблем с банками приходят вкладчики после масштабных депозитных акций, в первую очередь рекомендуют людям изучать условия возврата денег. В каждом договоре они могут быть разными: например, банк может требовать от людей за 7–14 дней уведомлять о снятии средств со счета.
«Очень важно в таких случаях контролировать срок уведомления банка о прекращении договора и необходимости получения депозита. Иначе потом будет крайне сложно доказать, что вы выполнили необходимое условие для прекращения договора, и он автоматически продолжит свое действие на такой же период», - объяснил «Вестям» директор ЮК KODEX Станислав Климов.
2. Еще один важный момент - формат выплаты депозита. Он должен быть четко выписан в банковском договоре. И лучше настаивать на выдаче вклада наличными через кассу банка, поскольку истории проблемных банков показали, как финансисты умеют перечислять деньги на карточные счета, а затем вводить лимиты в банкоматах и выдавать накопления по 100 грн в сутки.
«Исключительно характерными для акционных вкладов является нечеткое определение порядка возврата вклада или сложные механизмы получения наличных средств, размещенных в банке», - отметил нам управляющий партнер АО «Suprema Lex» адвокат Мороз Виктор.
3. Обязательно нужно вычитать главу депозитного договора о расчете процентов по вкладу. Следует удостовериться, что повышенный процент, предлагаемый под новогоднюю акцию, применяется на протяжении всего срока депозита. В прошлом году распространенным явлением были предложения по 3–6-месячным вкладам, в которых повышенный процент насчитывали лишь на первый месяц вложения. А после включалась стандартная процентная ставка.
4. Исходя из последних судебных споров и уголовных расследований в отношении банкиров, юристы озвучили и другие предосторожности, о которых нельзя забывать при открытии депозитных счетов.
«Нельзя допустить, чтобы в договоре было написано, что вклад открывается на индивидуальных условиях - в случае введения временной администрации, это станет основанием для Фонда гарантирования вкладов не платить компенсацию. Еще стоит попросить у банка справку на его бланке, что он на момент внесения денег не является проблемным. Также, чтобы потом не иметь проблем с Фондом. Не лишней также будет и справка о том, что внесенный в кассу депозит фактически внесен в систему банка. Ведь было уже не одно уголовное расследование в отношении проворовавшихся финансистов (причем не проблемных банков), которые кидались в бега с деньгами людей. Теми, что взяли из средств вкладчиков, но не внесли в кассу банка и не зачислили ему на баланс. Стоит максимально подстраховаться, чтобы потом получить украденное непосредственно от финучреждения», - отметил в разговоре с «Вестями» старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
5. Стандартным остался базовый совет - не размещать на один счет более 200 тыс. грн. В случае банкротства банка Фонд гарантирования вкладов компенсирует только эту сумму. И, кстати, нужно помнить, что на один паспорт в каждом отдельно взятом банке полагается только одна компенсация. Если вы откроете в одном банке 5 счетов по 200 тыс. грн на общую сумму 1 млн грн, вам выплатят лишь 200 тыс. грн. Потому стоит походить по разным финучреждениям.
