Как отразятся на жителях России новые правила кредитования
Денежные власти РФ испугались "пузыря" на рынке потребкредитования и вводят ограничения. Изменения могут коснуться 5 млн россиян.
С 1 октября в России ужесточаются правила получения потребительских кредитов. Центробанк РФ вводит дополнительные ограничительные меры, которые призваны "снизить риски, связанные с закредитованностью населения", сообщила пресс-служба ЦБ. Заемщики с высокой долговой нагрузкой теперь будут чаще сталкиваться с отказами в получении кредитов. Как новый механизм будет работать, для чего вводятся ограничения и насколько они необходимы, выясняла DW.
Как в России растет задолженность населения
По данным ЦБ, необеспеченное потребительское кредитование демонстрирует в России "ускоренный рост": на 1 мая 2019 года темпы прироста в годовом выражении составили 25,3%. Основнои? вклад в прирост потребкредитования в последние два года обеспечили "кредиты наличными" и "кредитные карты" (рост свыше 33% и 20% соответственно). Вырос и средний размер займов: в частности, по наличным рост за 2018 год составил более 20% (до 360 тысяч рублеи?). По данным ряда банков, это во многом вызвано использованием необеспеченных кредитов для приобретения автомобилеи? (до 20-30% выдач), для ремонта жилья (25-35%) или покупки недвижимости (7-10%).
В Центробанке отмечают, что доля кредитов с просроченными платежами в России невысока: "доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 днеи? находится в интервале 2-2,5%. Для сравнения: в 2014 году доля таких ссуд составляла до 10%" (речь о кредитах, предоставленных в 2018 году. - Ред.). В то же время в бюро кредитных историй "Эквифакс" отмечают, что уровень возникновения просроченной кредитной задолженности россиян растет и уже сопоставим с показателями предкризисных месяцев 2014 года. Особенно высокие уровни наблюдаются в сегменте кредитных карт.
"Банковская система можем столкнуться с необходимостью проведения массовой реструктуризации кредитов и кредитных карт для снижения волны дефолтов по существующим кредитам", - отмечают аналитики "Эквифакс". В ЦБ об угрозе "волны дефолтов" не говорят, хотя и признают, что новые ограничения вводятся "в целях предотвращения формирования "пузыря" на рынке".
Что изменится при выдаче необеспеченного кредита
Главным новшеством для банков, выдающих в РФ потребительские кредиты, станет введение такого критерия как предельная долговая нагрузка (ПДН) клиента. Она высчитывается как соотношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика. Сведения о кредитной нагрузке клиентов банки получают из различных бюро кредитных историй. В случае, если человек имеет несколько кредитов и более 50% его дохода тратится на их погашение, в новом займе клиенту, скорее всего, откажут.
Банку станет невыгодно иметь клиентов с высокой ПДН, поскольку, чем выше этот показатель, тем больше средств кредитная организация должна будет заморозить под таких клиентов на своих счетах. "С точки зрения банка, это деньги неработающие, это резерв. Для этого ЦБ и вводит новые правила - чтобы банки не увлекались выдачей рискованных кредитов. Так что банки будут просто вынуждены пересмотреть свою политику", - заявил DW аналитик ГК "Финам" Алексей Коренев. По его прогнозу, с высокой долей вероятности банки откажутся и от агрессивной рекламы, на которой, например, пенсионеру предлагается взять кредит и сделать дорогой подарок детям.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ, получает сведения от 4 тысяч кредитных организаций. -Ред.), доля российских граждан, предельная долговая нагрузка которых превышает 50% (высокая закредитованность), в 2019 году составила 11,3% (или около 5 млн человек) от общего числа заемщиков. "Как правило, это представители самых бедных слоев населения. У них долговая нагрузка остается наиболее высокой среди всех категорий граждан и им, соответственно, труднее всего обслуживать свои кредитные обязательства. Именно этой группе граждан станет все сложнее получить кредит после 1 октября", - говорит гендиректор НБКИ Александр Викулин.
Обходные пути: серые схемы, которые помогут взять кредит
И все же, как отмечает Алексей Коренев, у желающих взять кредит любой ценой останутся обходные пути. "Во-первых, отследить количество уже полученных и непогашенных клиентом кредитов непросто, потому что в России пока не все банки включены в систему, позволяющую проследить всю кредитную историю. Эта система пока только формируется и далека от совершенства. Также затруднительно посмотреть, есть ли у клиента займ в микрофинансовой организации", - объясняет эксперт.
Во-вторых, по его словам, при желании заемщик может подделать сведения о доходах: например, нет гарантии, что у человека нет знакомого предпринимателя, который фиктивно устроит его на работу и "нарисует" ему какой-либо доход. "В этом случае ЦБ или банку, выдающему кредит, придется взаимодействовать с налоговой, а это пока непросто", - говорит Коренев.
Влияние на экономику: новый удар по внутреннему спросу
Тот факт, что после 1 октября темпы роста кредитования в России неизбежно снизятся, не вызывает у экспертов сомнений. При этом, по их словам, одним из последствий этого может стать замедление экономики. Как заявил DW директор Института стратегического анализа компании ФБК Игорь Николаев, это "закручивание гаек" может "ударить бумерангом" по уровню внутреннего спроса в стране, который поддерживался кредитами. Внутренний спрос, в свою очередь, напрямую связан с показателями роста экономики.
Правда, как подчеркивает Алексей Коренев, слабость внутреннего спроса в России объясняется не столько действиями Центробанка, сколько продолжающимся шестой год подряд падением реальных располагаемых доходов граждан. "Кредитование - это лишь одно из звеньев в большой цепи. Само же по себе падение доходов связано с ростом немонетарной составляющей инфляции (расходы на коммунальные платежи, налоги, акцизы и прочее)", - говорит он. Так что, по словам эксперта, определенное негативное давление на динамику ВВП, возможно, будет, но в масштабах общей картины - не очень существенное.
