ПриватБанк предлагает рискнуть тем, у кого есть деньги
ПриватБанк предложил своим вкладчикам начать выдавать кредиты другим клиентам банка. Речь идет о кредитовании по принципам P2P и P2B - выдача населением займов физлицам и бизнесу напрямую "без посредников". Хотя в данном случае ПриватБанк будет посредником - физически именно он выдает кредит заемщику за счет средств и по прямому поручению вкладчика. В рамках программы "Сервис выгодных вложений" клиенты ПриватБанка с 1 марта получили возможность выдавать такие квазиссуды через Приват24 на 6-12 месяцев под 27-28% годовых соответственно.
Эффективная ставка дохода после уплаты налога (19,5% - как и при налогообложении доходов от депозитов) обещана на уровне 21,74-22,54%. "Мы предоставим возможность вложений на нашей площадке в предприятия малого бизнеса, которые находятся в одном городе или даже на одной улице с инвестором. Клиент сможет дать взаймы семейной булочной, в которой каждый день покупает выпечку", - утверждает первый зампред правления ПриватБанка Олег Гороховский.
Заявлено, что минимальный уровень инвестиций "вкладчика-кредитора" составит 1 тыс. грн, максимальная сумма, впрочем, не указана - депозит должен быть кратным 1000 грн. Также не названа ни минимальная, ни максимальная сумма, которую можно будет взять в кредит. ПриватБанк обещает, что "кредитор" будет получать доход ежемесячно, а досрочный возврат средств невозможен, поскольку это кредит, а не "вклад". На сайте банка этот кредит назван "вложением", а в проекте типового договора говорится о "размещении денежных средств".
По данным ПриватБанка, объем глобального рынка Peer-to-Peer (P2P) кредитования вырос с $1,2 млрд в 2012 году до $64 млрд в 2016-м. Площадки Zopa (Великобритания), Prosper и Lending Club (обе из США) работают с кредитами до $50 тыс., микрозаймами на уровне до $1,5 тыс. занимается Wonga (Великобритания), кредитованием малого и среднего бизнеса - Fundingcircle (США), а транснациональные небольшие займы P2B и P2P в валюте продвигает Lendico.
Деньги перечисляются ПриватБанку через отделение или Приват24, после чего распределяются между заемщиками, учитывая их кредитное досье в "Украинском бюро кредитных историй". Именно ПриватБанк будет оценивать риски потенциальных заемщиков и заниматься взысканием долгов в случае возникновения неплатежей. Для заемщиков стоимость кредита составит 34,8% годовых. "Заемщик получает кредит под 2,9% в месяц. Разница (почти 7% за год. - Ред) - доход площадки за поиск клиентов, коллекшн, оценку рисков и страхование", - пояснил Олег Гороховский. Площадкой в данном продукте выступает "ПриватБанк в лице главы правления".
Привлечение в проект платежной системы MаsterCard банк объясняет так: "Программа ставит целью за счет обеспечения прямого доступа заемщиков к ресурсам активизировать программы кредитования населения и малого бизнеса. Такой механизм работы - это условие MаsterCard".
Инвестиционные риски
Будущим "кредиторам" стоит знать, что их инвестиция не является депозитом и не гарантируется Фондом гарантирования вкладов. ПриватБанк будет страховать эти "кредиты" в близкой к нему компании "Ингосстрах" (страховой тариф, страховые случаи и исключения из страхования неизвестны). В банке уверяют, что "застрахована вся сумма вложений и обещанный доход, а уплата страхового платежа проводится автоматически одновременно с выплатой дохода". Страховой платеж платится из суммы дохода, который платит заемщик клиенту. Неплатеж по "кредиту" не означает автоматическую страховую выплату. Если заемщик не внесет плановый платеж, банк в течение трех дней спишет его с кредитной карты "Универсальная", которую обязан иметь заемщик.
Участники рынка отмечают, что при таком кредитовании большинство рисков берет на себя "вкладчик". "Вкладчик рискует своими деньгами. Учитывая слабый уровень зашиты прав кредиторов и коррумпированную судебную систему, такое кредитование для вкладчика становится достаточно рискованным проектом, если не захеджировать свои риски надлежащим образом. Например, если вкладчик дает заемщику деньги под залог недвижимости, то лучше эту недвижимость формально оформить как продажу. Когда заемщик все вернет с процентами, происходит возвратная продажа залога. Банк выступает неким посредником, который сопровождает юридическую часть сделки и является неким арбитром между сторонами", - рассказывает председатель правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик.
Делиться риском
ПриватБанк хочет привлечь другие банки к такому кредитованию, но пока не знает, сколько ссуд планирует выдать в 2016 году. "Мы ведем переговоры по присоединению к проекту с рядом украинских банков и финансовых компаний", - говорит Олег Гороховский.
"Проблема защиты прав кредиторов и инвесторов в нашей стране всем известна. Именно это, а также вопрос урегулирования подобной модели бизнеса на законодательном уровне откладывает массовый приход P2P и Р2В кредитования на украинский рынок, - отреагировали на инициативу в Укрсоцбанке. - Нужно отметить, что такая модель - это заем одного физического лица другому, а потому Фондом гарантирования вкладов не покрывается. То есть клиенту придется рискнуть отказом от гарантии ФГВФЛ ради более высокой ставки по депозиту и морального удовлетворения от четкого понимания, что его деньги работают на экономику в виде кредита конкретному физлицу".
